Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2021 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Решетниковой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 ФИО8 взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» в лице представителя обратилось в Кстовский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по следующим основаниям.

01.06.2016 г. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (Банк) заключил Кредитный договор (номер обезличен)/КФ-16 с ФИО1 (Заемщик) о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись:

1. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения).

2. «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (Общие условия)».

Рассмотрев заявление Ответчика, Истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 250 000,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20.9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 01.06.2016 года.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, Должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банком было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа.

22.01.2020 г. мировой судья судебного участка №1 Кстовского судебного района Нижегородской области вынес судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

ФИО1 обратилась с возражениями относительно исполнения судебного приказа. 27.01.2020 г. мировой судья судебного участка №1 Кстовского судебного района Нижегородской области вынес определение об отмене судебного приказа.

По состоянию на 17.02.2021 г. сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 391 079,25 руб., в том числе: основной долг 189 822 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 117 552 руб., неустойка 83 704 руб. 31 коп.

В своем исковом заявлении представитель истца просит расторгнуть кредитный договор (номер обезличен)/КФ-16 от 01.06.2016 г., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-16 от (дата обезличена) в размере 391 079,25 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 110,79 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

От представителя ответчика адвоката Кандалова М.А. поступили письменные возражения на исковое заявление, с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ранее заявлял о применении срока исковой давности и ст.333 ГК РФ для снижения неустойки.

Представитель третьего лица – МРИ ФНС РФ №6 по Нижегородской области в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.307 Гражданского Кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского Кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ст.432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 Гражданского Кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что 01.06.2016 г. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (Банк) заключил Кредитный договор (номер обезличен)/КФ-16 с ФИО1 (Заемщик) о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись:

1. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения).

2. «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (Общие условия)».

Рассмотрев заявление Ответчика, Истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 250 000,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20.9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет (дата обезличена).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, Должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Таким образом, Взыскатель акцептировал направленное предложение Должника о заключении кредитного договора, а Должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в Требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату Кредита и/или уплате проценты за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.6.1.1, 3.6.2., 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с 3.6.3 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий. Согласно Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

Как следует из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банком было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа.

22.01.2020 г. мировой судья судебного участка №1 Кстовского судебного района Нижегородской области вынес судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, а также расходов по оплате государственной пошлины.

ФИО1 обратилась с возражениями относительно исполнения судебного приказа. 27.01.2020 г. мировой судья судебного участка №1 Кстовского судебного района Нижегородской области вынес определение об отмене судебного приказа.

По состоянию на 17.02.2021 г. сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 391 079,25 руб., в том числе: основной долг 189 822 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 117 552 руб., неустойка 83 704 руб. 31 коп.

Ответчик в своих возражениях ссылается, что она действительно заключала кредитный договор с истцом, по которому производила платежи. Дату заключения, срок и иные условия договора включая проценты за пользование займом и договорной неустойке она не помнит, кредитный договор у нее не сохранился.

По ходатайству ответчика судом был запрошен у Банка оригинал или заверенная копия кредитного договора.

В ответ на запрос суда истцом представлены в материалы дела копия договора, заверенная «руководителем направления ФИО2.», а так же печатью Единого сервисного центра АО Банк Дом РФ г.Воронеж Акционерного общества «Банк Дом РФ» г. Москва.

Ответчик в своих возражениях ссылается, что данный документ не соответствует требованиям, предъявляемым к доказательствам.

Оценивая доводы сторон, представленные доказательства, суд не находит оснований для признания указанной копии кредитного договора недопустимым доказательством по делу.

Ответчиком не представлено доказательств, что указанный кредитный договор был заключен на каких либо иных условиях.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Оценивая доводы сторон по применению срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По условиям договора займа заемщик обязан досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате, не позднее даты, установленной в требовании Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 3.6 Общих условий (п.3.7.4 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)»).

С учетом названных выше условий, при наличии просрочки платежей, Банк 24 сентября 2019 г. направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора. Указанное требование было направлено в рамках действующих между сторонами правоотношений, которые были установлены договором потребительского кредита (займа) (номер обезличен) от 01.06.2016 и при надлежащем исполнении обязательств, согласно графику платежей, должны были действовать до 01 июня 2021 года.

Таким образом, истцом 24 сентября 2019 г. реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с октября 2019 г. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.11.2019 N 4-КГ19-60, 2-1037"Л"/2018; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2019 N 14-КГ18-62).

Таким образом, обратившись с заявлением о вынесении судебного приказа, а в последующем с исковым заявлением, АО «Банк ДОМ.РФ» не пропустил сроки исковой давности.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и соответствующим условиям кредитного договора, внесенным платежам по договору, ответчиком указанный расчет не опровергнут.

В соответствии с ч.1,2 ст.450 Гражданского Кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 Гражданского Кодекса РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку со стороны Заемщика нарушены условия кредитного договора, то в силу указанных выше норм закона, требования Банка о расторжении кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению. 

Нарушение договорных обязательств со стороны ответчика суд признает существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, заявленные требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-16 от 01.06.2016 г. по состоянию на 17.02.2021 г. в размере: основной долг 189 822 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 117 552 руб.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В то же время суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ к требованию о взыскании неустойки, поскольку находит заявленный размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства и соблюдая баланс интересов кредитора и должника считает возможным уменьшить размер заявленной неустойки до 40 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13 110 руб. 79 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору (номер обезличен)/КФ-16 от 01.06.2016 г. по состоянию на 17.02.2021 г. в размере 347 374 руб. 94 коп., в т.ч.: основной долг 189 822 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 117 552 руб., неустойка 40 000 руб., расходы по госпошлине в размере 13 110 руб. 79 коп., всего 360 485 (триста шестьдесят тысяч четыреста восемьдесят пять) руб. 73 (семьдесят три) коп.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.