Дело № 2-6432/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абакан, РХ 15 ноября 2018 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Кисуркина С.А.,

при секретаре Платон Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ» о защите прав потребителей, 

с участием: представителя истца – ФИО2, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 11.12.2017 между ним и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 078 664 руб. сроком на 48 месяцев, под 13,5% годовых. Дополнительно истец был застрахован по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ «Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в рамках которого была оплачена премия на весь срок страхования в размере 77 664 руб. 

25.07.2018 истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения. 

В связи с указанным просит взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду, в размере 52 193 руб. 20 коп., проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 924 руб. 46 коп. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф, расходы на представителя 1 700 руб., а также почтовые расходы в размере 65 руб. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, ходатайств, заявлений суду не представлено. 

Представитель ответчика ФИО2 действующий на основании доверенности в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, по доводам иска, указав, что до настоящего времени требования истца удовлетворены не были, денежные средства не возвращены. 

Представители ответчика ПАО «ВТБ», третьего лица ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, ходатайств, заявлений суду не представлено. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Выслушав доводы истца и его представителя, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, в том числе возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 11.12.2017 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по которому истец получил денежные средства в размере 1 078 664 руб. на срок 48 месяцев под 13,494 % годовых.

В этот же день ФИО1 обратился в Банк с заявлением на включение ее в число участников программы коллективного страхования, заключенному между Банком и СК «ВТБ-Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Рисками по указанной программе указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Срок страхования с 00 час.00 мин. 12.12.2017 по 24 час.00 мин. 13.12.2021 года. 

В заявление отражено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 77 664 руб., из которых вознаграждение Банка – 15 532 руб. 80 коп., (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 62 131 руб. 20 коп.

Согласно информации по счету ФИО1 со счета истца № в качестве оплаты страховой премии по договору № произведено удержание денежных средств в размере 77 664 руб.

25.07.2018 истец направил в адрес ПАО «ВТБ» заявление с требованием о расторжении договора страхования, исключении из числа участников договора коллективного страхования по программе «Финансовый резерв», возврате денежных средств пропорционально использованному времени, что подтверждается штампом отделения связи о принятии заявления для отправки. Заявление получено адресатом 02.08.2018 и оставлено без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) от 11.12.2017 следует, что «застрахованным» является физическое лицо, оформившее настоящее заявление, и он является выгодоприобретателем, а в случае его смерти - его наследники; платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования; объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с, внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из приведённого выше заявления истца на включение в число участников программы страхования видно, что страхование начинает действовать с 00 час.00 мин. 12.12.2018 по 24 час.00 мин. 13.12.2021 года (1 463 дня). 

Плата за услугу по подключению в число участников этой программы состоит из вознаграждения Банка в размере 15 532 руб. 80 коп., (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 62 131 руб. 20 коп., что составляет 77 664 руб. и эта сумма была удержана банком. 

Отказался истец от страхования 25.07.2018 и, следовательно, он являлся участником программы страхования и застрахованным лицом в период с 11.12.2017 по 25.07.2018, то есть в течение 226 дней из 1826 дней.

В силу п. 7.1, 5.7, 5.8 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), страхователь (Банк ВТБ) предоставляет ежемесячно страховщику Бордеро по форме не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным. В случае отказа Страхователя от договора в части конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период. 

Таким образом, договором коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврат платы за страхование. 

Принимая во внимание, что ФИО1 обратился к Банку с заявлением об отказе от договора страхования и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Вышеприведенные нормы предполагают безусловное право заемщика отказаться от дополнительных платных услуг, которое не зависит от усмотрения банка. При этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя, предусмотренного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, ответчик Банк ВТБ (ПАО), как лицо, получившее плату от истца по договору страхования, в течение 15 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, что не было выполнено.

Также из содержания заявления по включению в число участников программы страхования следует, что эта услуга Банка по включению заемщика кредита в число участников программы страхования является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор и обработку персональных данных заёмщика, передачу этих персональных данных, в том числе информации о состоянии здоровья заёмщика и его медицинских диагнозах страховщику с целью оказания консультационных услуг по планированию и организации лечения в медицинских учреждениях в рамках процесса страхования. 

Анализ приведенного определения существа оказываемой Банком услуги по организации распространения на заемщика кредита (истца) условий договора коллективного страхования, предусматривающих определенные обязанности страхователя, не дает безусловный оснований для вывода о том, что оказание услуги носит разовый характер, и что она была оказана банком в полном объеме до момента получения заявления заемщика о досрочном отказе от участия в программе страхования, при этом доказательств о полном исполнении Банком услуги по состоянию на дату, когда истец отказался от страхования, в дело не представлено. 

Таким образом, с Банка в пользу истца подлежит взысканию денежные средства, удержанные за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 52 533 руб. 35 коп., из расчета: 62 131 руб. 20 коп. – (62 131 руб. 20 коп. х 226 дней / 1 463 дня). Но поскольку истец просит взыскать 52 193 руб. 20 коп., в соответствии с нормами ст.96 ГПК РФ, суд взыскивает данную сумму в пользу истца. 

В качестве меры гражданско-правовой ответственности за просрочку сроков возврата уплаченной по договору страховой премии предусмотрена уплата процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в порядке ст. 395 ГК РФ. Обращаясь с настоящим иском, истец также ссылался на неправомерное удержание Банком денежных средств (уклонение от их возврата), в связи с чем, просил о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Проверив расчет истца, суд находит его не верным, только в части периода взыскания, поскольку истец просит взыскать проценты по 18.11.2018, т.е. указывает период, который еще не наступил, в остальном передоложенный расчет суд находит правильным. 

Размер процентов по ст.395 ГК РФ за период с 24.08.2018 по 15.11.2018 

составит 892 руб. 29 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

Согласно ст. 15 Федерального закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151, ст. 1101 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая, что в ходе рассмотрения данного дела был установлен факт нарушения ответчиком прав истца, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С ответчика подлежит взысканию штраф в размере (52 193 руб. 20 коп. + 892 руб. 29 коп. + 3 000 руб.)/2 = 28 042 руб. 74 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истец понесла расходы на представителя истца за написание заявления об исключении из числа участников, в размере 1 700 руб. Факт оплаты подтверждается распиской от 25.07.2018 о получении ФИО3, ФИО3 денежных средств от ФИО1

Исходя из соотношения оказанной представителем юридической помощи, сложности и характера спора, длительности рассмотрения дела, суд полагает возможным удовлетворить требования на сумму 1 700 руб. поскольку заявленная сумма является справедливой и разумной.

В силу п. 7 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся почтовые расходы, понесенные стороной, в связи с рассмотрением дела в суде. Истец просит взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 65 руб. предоставив кассовый чек на сумму 130 руб. 01 коп., из которого следует, что были направлена почтовая корреспонденция от имени двух человек, в том числе и ФИО1 Расходы на каждого составили 65 руб. В данном случае почтовые расходы в силу ст. 94 ГПК РФ являются необходимыми и могут быть отнесены к судебным издержкам. Указанные расходы понесены истцом в связи с обращением к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, поэтому относятся к почтовым расходам, связанным с рассмотрением дела и подлежат взысканию в заявленном размере. 

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет. 

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 933 руб. 85 коп., с учетом удовлетворенных требований как имущественного, так и неимущественного (компенсация морального вреда) характера. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 52 193 руб. 20 коп., удержанные за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 28 042 руб. 74 коп., проценты за пользование денежными средствами 892 руб. 29 коп., почтовые расходы 65 руб., судебные расходы на представителя в размере 1 700 руб. 

В остальной части требований отказать. 

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 933 руб. 85 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2018 года