дело № 2-857/2021

УИД 18RS0011-01-2021-001384-38

Решение

именем Российской Федерации

07 июля 2021 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Джуган И.В., при секретаре Дряхловой Л.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 21.08.2017 между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ФИО2 заключён кредитный договор 

<

***> с лимитом задолженности 78 000 руб. Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк направил 12.05.2020 ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 24.11.2019 по 12.05.2020, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

29.12.2020 Банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности, образовавшейся по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляла 108 598,47 руб. Ответчик надлежащим образом уведомлён о состоявшейся между Банком и ООО «Феникс» уступке права требования. 

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу просроченную задолженность в размере 108 598,47 руб., образовавшуюся за период с 24.11.2019 по 12.05.2020 включительно, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3 371,97 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации по адресу: г. Глазов, 

<

адрес>, 

<

адрес>. Судом по указанному адресу неоднократно направлялись судебные извещения, согласно возвращенной почтовой корреспонденции причиной невручения явилось «истечение срока хранения». 

При таких обстоятельствах судом выполнена обязанность по своевременному извещению ответчика о дате, времени и месте судебного заседания. Ответчик ФИО2 не обеспечила получение поступающей почтовой корреспонденции в почтовом отделении по месту своей регистрации по месту жительства и не проявила должной степени осмотрительности (не интересовалась в почтовом отделении поступающей на ее имя корреспонденцией), в связи с чем риск возникновения неблагоприятных последствий в результате неполучения судебной корреспонденции возлагается на ответчика. 

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 ст.438 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что 14.08.2017 ФИО2 обратилась в Банк с анкетой-заявлением на заключение Универсального договора, в том числе на получение кредитной карты. Банк на основании заявления ФИО2 принял предложение о выдаче кредитной карты с лимитом задолженности до 300 000 руб. 

ФИО2 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

ФИО2 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.

На имя ответчика была выдана кредитная карта с тарифным планом ТП 7.27., 29.06.2018 заключен Договор №.

Согласно приложению № 47 к Приказу № 0310.02 от 10.03.2017 (Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ), лимит задолженности до 300 000 руб.), беспроцентный период составляет до 55 дней, Процентная ставка по Кредиту: по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых. Годовая плата за обслуживание основной карты 590 рублей. Плата за обслуживание дополнительной карты 590 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, комиссия за совершение расходной операции с использованием Кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка - 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж - не более 8% от задолженности мин. 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности +590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности +590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых. Плата за предоставление услуги смс-банка 59 рублей. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей (л.д. 48- 51).

В соответствии п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк" (далее Условия), в рамках Универсального договора Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

Если какое-либо положение настоящих Условий противоречит положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями (п. 2.2 Условий).

Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации (п. 2.3 Условий).

Универсальный договор заключается путем акцента Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п. 2.4 Условий).

В соответствии п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" (далее Общие условия), для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту основную карту.

Кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (п. 3.12 Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Клиентом Кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата Клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком Кредита (п. 4.6 Общих условий).

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1 Общих условий).

Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2 Общих условий).

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется в Счет-выписка может изменятся без предварительного уведомления клиента (п. 5.7 Общих условий).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.9 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.10 Общих условий).

Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.2.1 Общих условий).

Согласно п. 7.2.2 Общих условий, Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности.

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (п. 7.2.3 Общих условий).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Таким образом, банк, получив оферту ответчика, акцептовал ее, предоставив кредитную карту, то есть в соответствии со ст.ст. 421, 432 ГПК РФ заключил с ней смешанный договор, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной карты) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик ФИО2 активировала кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету по номеру договора № за период с 14.08.2017 по 29.12.2020. Ответчик неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Тинькофф Банк». Последний платёж в погашение задолженности произведён в размере 5 000 руб. 22.10.2019.

Представленными материалами подтверждается выполнение банком обязательств по предоставлению кредитной карты и кредитного лимита. Согласно выписке по счету кредитной карты следует, что ответчик воспользовалась кредитными средствами, совершала расходные операции по оплате товаров, услуг. Указанные обстоятельства ответчик не оспаривала.

Состоявшийся между истцом и ответчиком кредитный договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признается судом заключённым и действительным.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. 

В силу ч.1 ст.809, ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменения его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 нарушила принятые на себя обязательства по возврату кредита. Ответчиком обязательства по соглашению о кредитовании до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратного суду не представлено. В связи с чем Банк в соответствии с Общими условиями направил в адрес ответчика заключительный счёт, которым уведомил ФИО2 о расторжении договора, просил погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счёта. Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно заключительному счёту, задолженность ФИО2 по договору кредитной карты по состоянию на 12.05.2020 составляла 106 929,18 руб., из них: кредитная задолженность – 78 190,86 руб., проценты – 26 378,32 руб., иные платы и штрафы – 2 360 руб. (л.д.63).

Из материалов дела следует, что 24.02.2015 (с дополнениями от 29.12.2020) между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключён договор уступки права требования (цессии), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял право требования задолженности по заключенному с ФИО2 кредитному договору № в размере 108 598,47 руб. (л.д.10,11-19).

Согласно ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требовании) или перейти к другому лицу на основании закона. 

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходят к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе на неуплаченные проценты (ст.384 ГК РФ). 

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должно быть закреплено в заключенном между сторонами договоре. Согласно п.3.4.8 Условий КБО банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору, любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (л.д. 55).

Буквальное толкование данных положений свидетельствует о праве банка производить уступку права требования любому другому лицу, о чём при заключении кредитного договора заёмщик был поставлен в известность. 

Как следует из материалов дела, АО «Тинькофф Банк» уведомил заёмщика ФИО2 о переуступке права требования задолженности, указав в уведомлении размер задолженности, реквизиты нового кредитора – ООО «Феникс» (л.д.31). 

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

С учетом состоявшейся между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

Суд приходит к выводу, что ООО «Феникс», обращаясь в суд с настоящим иском, имеет право требовать взыскание с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 21.08.2017.

Согласно штемпелю почтового отправления, 30.05.2020 АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с ответчика ФИО2 Определением мирового судьи судебного участка № 2 от 22.09.2020 судебный приказ на взыскание задолженности с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. При обращении с заявлением о выдаче судебного приказа АО «Тинькофф Банк» платежным поручением № 114 от 14.05.2020 была оплачена государственная пошлина в размере 1 669,26 руб. (л.д. 9)

При заключении договора уступки права требования 29.12.2020 в состав задолженности ответчика включены расходы, понесенные на оплату госпошлины при обращении к мировому судье судебного участка № 2 в размере 1 669,29 руб. В расчете задолженности по договору 

<

***>, заключенному с ФИО2 с наименованием операции «Продажа долга». Вместе с тем, взыскание данных денежных средств с ответчика не предусмотрено ни гражданским законодательством, ни заключенным с ФИО2 договором.

В соответствии с п. 333.22 Налогового кодекса РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления (заявления) или заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Согласно п. 6 ст. 333.40 НК РФ зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия.

Согласно абзацу 2 пункта 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2016 года N 62 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве" при отмене судебного приказа, уплаченная при подаче заявления о вынесении судебного приказа государственная пошлина, может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за совершение данного действия. Иной процедуры возврата государственной пошлины при отмене судебного приказа законом не предусмотрено.

При подаче искового заявления истец о зачете государственной пошлины не просил, напротив, представил платежное поручение об оплате государственной пошлины от 15.02.2021 № 466.

Таким образом, государственная пошлина, уплаченная лицом при подаче заявления о вынесении судебного приказа, в случае последующей отмены судебного приказа по своей природе не является убытками, подлежащими взысканию с ответчика при рассмотрении спора в порядке искового производства. 

В случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено законом, по заявлению плательщика государственная пошлина может быть возвращена.

В остальной части, проанализировав расчет основного долга и процентов на предмет его соответствия обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, суд находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ответчика кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение сумм основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд находит подтвержденным факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

Представленный расчет ответчиком не оспорен надлежащими доказательствами. 

Требование о взыскании с ответчика штрафных процентов в размере 2360,00 руб. также подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий при неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. 

Пунктом 6 тарифного плана ТП 7.27 предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа в размере 590 руб.

Согласно представленному расчету ответчику за период с 24.11.2019 по 29.12.2020 начислены штрафы за неоплаченный минимальный платеж на общую сумму 2360,00 рублей (590х4).

Таким образом, штрафы начислены истцом в соответствии с условиями заключенного договора.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований для уменьшения штрафа. 

Также истец просит взыскать с ответчика расходы истца по уплате госпошлины.

Исходя из требований ст.ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесённые по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 318,01 руб. (с учетом частичного удовлетворения требований в размере 98,4% от заявленных), уплаченной по платежному поручению № 466 от 15.02.2021.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредит ному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.08.2017 года в размере 106 929,18 руб., из них:

-кредитная задолженность – 78 190,86 руб., 

-проценты – 26 378,32 руб., 

-иные платы и штрафы – 2 360 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 318,01 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Глазовский районный суд УР.

Судья И.В. Джуган