дело № 2-1025/2020

УИД 61RS0008-01-2020-000658-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года г. Ростов-на-Дону 

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Капитанюк О.В.,

при секретаре Кукаевой Р.А.,

с участием представителя ответчика - адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ Шаталиной Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского кредита №) и открытия текущего счета №, согласно которому ФИО1 выдан кредит в сумме 295 000 руб. под 21.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, на условиях погашения заемщиком кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами в сумме 9964,70 руб. не позднее 10 числа каждого месяца путем безакцептного списания банком со счета денежных средств в погашение задолженности; уплаты заемщиком неустойки в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.5 Тарифов).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 исполнил, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», что подтверждают копии документов: Изменения в Устав, Выписка из протокола общего собрания акционеров, Генеральная лицензия ЗАО «Современный Коммерческий Банк».

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ года № 99-ФЗ положения Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, о именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

ФИО1 в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачивает. Последняя оплата в счет погашения кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» ввиду нарушения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредите, которым предложено в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления погасить сумму задолженности по данному договору (л.д.№).

Указанное требование ответчиком не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с иском по настоящему делу, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 515568,31 рублей, из которых: просроченный основной долг – 206259,55 рублей, просроченные проценты - 74408,23 рублей, проценты по просроченной ссуде - 89398,45 рублей, неустойка по ссудному договору - 64099,35 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 81402,73 рублей,а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8355,68 рублей.

О дате и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. По сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по 

<

адрес>, представленным на запрос суда, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. Неоднократно направляемые судом по последнему известному месту жительства ответчика судебные извещения возвращались без вручения адресату в связи с истечением срока хранения почтового отправления. По указанным в договоре телефонам также не представилось возможным дозвониться абоненту.

Таким образом, судом предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика о месте и времени разбирательства инициированного ПАО «Совкомбанк», однако по последнему известному месту жительства ответчик судебную корреспонденцию не получает, сведений об ином месте его пребывания суд не располагает.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. 

В соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ судом ответчику назначен представитель - адвокат Шаталина Ж.В., ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, которая просила вынести законное и обоснованное решение с учётом имеющихся в деле доказательств, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, заявление о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809-818 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила банк предоставить кредит 

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

На основании указанного заявления ФИО1 подписан договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 295000,00 рублей сроком на 60 месяцев.

Пунктом 2 Приложения № к Договору установлено, что процентная ставка составляет 21,90 % годовых. Заемщик обязан ежемесячно 10 числа каждого месяца в счет погашения кредита и уплаты процентов вносить сумму в размере 9964,70 рублей.

В пунктах 8,9,10 Договора указано, что открытие Счета, предоставление кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее Общие условия) и Тарифов. Общие условия и Тарифы являются приложениями к настоящему Договору. При заключении Договора Клиент ознакомлен с Общими условиями и Тарифами, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и график платежей. Клиент обязуется соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями, и в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении N-1 к Договору и в Графике платежей.

Согласно пункту 11 договора № от ДД.ММ.ГГГГ Клиент обязан уплачивать проценты, начисленные с даты, следующей за датой зачисления кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

В соответствии с пунктом 5 Тарифов при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени: 20% (двадцать процентов) годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 515568,31 рублей, из которых: просроченный основной долг – 206259,55 рублей, просроченные проценты –74408,23 рублей, проценты по просроченной ссуде - 89398,45 рублей, неустойка по ссудному договору - 64099,35 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 81402,73 рублей.

Ответчиком доказательства того, что представленный расчет задолженности является неверным, а также доказательства погашения задолженности по кредитному договору суду не представлены, при этом заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 20 этого же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В соответствии с п.2 Приложения № к Договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком 10 числа каждого календарного месяца.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 произвела последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. При таких данных суд считает, что о нарушениях своего права кредитору стало известно уже с ДД.ММ.ГГГГ.

Иск в суд Банком предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности по периодическим платежам, подлежащим внесению ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком пропущен.

В связи с этим судом произведен расчет подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу истца задолженности с учетом суммы ежемесячного платежа по графику, количества платежей по дату последнего платежа по графику - ДД.ММ.ГГГГ и неустойки за просрочку платежей. При этом сумма задолженности составит: 88823,34 рублей (9964,70 рублей ежемесячный платеж х 8 платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 9105,74 руб. платеж ДД.ММ.ГГГГ, из которой:

- сумма основного долга - 82787,45 рублей;

-сумма процентов за пользование кредитом - 46816,99 руб. (6035,89 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 40781,10 руб. (82787,45 руб. х 21,9% х 821 день - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

-сумма процентов по просроченной ссуде - 55212,59руб. (11458,21 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 43 75458руб. (88823,34 руб. х 21,9% х 821 день - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 

-неустойка по ссудному договору - 5512,22 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 

-неустойка на просроченную ссуду - 17261,23 руб. (5512,22 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + (11749,01 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В силу требований ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2.2 определения от ДД.ММ.ГГГГ N 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие юридически значимые обстоятельства.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения второй стороной своих обязательств, а потому должна соответствовать последствиям такого нарушения. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, помимо неустойки кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты, начисленные с даты, следующей за датой зачисления кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно, то есть проценты носят штрафной характер, отсутствия тяжелых последствий для истца в результате несвоевременного возврата суммы займа и каких-либо убытков, с учетом положений вышеуказанной нормы, позиции Конституционного Суда РФ, компенсационной природы неустойки, не являющейся мерой обогащения стороны, суд считает необходимым с учетом фактических обстоятельств и требований закона уменьшить размер неустойки, начисленной на сумму задолженности по ссудному договору до - 5 000 рублей, и неустойки, начисленной на просроченную ссуду до - 10 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 нарушила свои обязательства по поэтапному погашению кредита, поэтому с нее подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору в размере, установленном судом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию с расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно: 5275,90 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-198, ГПК РФ, суд 

Решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 817, 03 рублей, из которых просроченная ссуда - 82787,45 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 46816,99 рублей, проценты по просроченной ссуде 55212,59 рублей, неустойка по ссудному договору 5000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 10000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возврат государственной пошлины 5275,90 рублей.

В остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Капитанюк

Мотивированное решение суда изготовлено 25 мая 2020 года