Дело № 2-1772/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2020 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Алонцевой О.А.,

при секретаре Ген О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между истцом и ответчиком был заключен договор , согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету , с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с *** - 50 000 руб., и с *** – 45 000 руб. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету . Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк *** потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на *** задолженность по договору составляет 98 159,73 руб., из которых: сумма основного долга - 42 239,64 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 11 290,77 руб., сумма штрафов - 6 500 руб., сумма процентов - 38 129,32 руб. Кроме того, по условиям договора, за нарушение сроков погашения задолженности, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифам Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно Тарифам по банковскому продукты Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб., 1 календарного месяца - 500 руб., 2 календарных месяцев - 1 000 руб., 3 календарных месяцев - 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от *** за период с *** по *** в размере 98 159,73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 144,79 руб.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности, о чем представили письменное ходатайство (л.д.136-138). Также просили отменить меры по обеспечению иска, принятые определением Рубцовского районного суда Алтайского края от ***, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты , путем оформления Заявки на открытие и ведение текущего счета, с лимитом овердрафта 50 000 руб., со ставкой по кредиту: за снятие наличных 34,90%, оплата товаров и услуг 34,90%, оплата товаров и услуг в льготный период 0% (л.д.16). Минимальный платеж 5% от задолженности, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно. По данному договору ответчик получил кредитную карту с лимитом овердрафта 50 000 рублей, активировал и воспользовался кредитной картой. Данный факт ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Составной частью заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договора об использовании карты, наряду с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте, являются тарифы банка и типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичной форме предусмотрено, что размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, а также часть суммы кредита (п. 1.2 раздела II). Согласно тарифному плану по банковскому продукту Карта «Стандарт» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., начало расчетного периода - 25-е число каждого месяца; начало платежного периода - 25-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25-го числа включительно. Компенсация расходов банка по уплате услуги страхования составляет 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного; штраф за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца составляет 500 руб., свыше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., свыше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., свыше 4 календарных месяцев - 2 000 руб., штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде, если иной срок не указан в требовании (п. 4 раздела 3 Общих условий договора).

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом Дата предоставления Кредита - это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте - на текущий Счет. Банк предоставляет Кредит путем зачисления денежных средств на Счет в день заключения Договора (п.1.2.2 Условий Договора, л.д.20-22).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, Банк исполнил свои обязательства по договору об использовании карты от *** надлежащим образом, предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в порядке и на условиях, определенных Договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт заключения с банком кредитного договора на указанных условиях, использование кредитной карты ответчик также не оспаривал в ходе рассмотрения дела.

Последний платеж в погашение задолженности от ФИО1 поступил ***, что не оспаривается ответчиком, и подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).

По утверждению стороны истца в связи с длительным неисполнением ФИО1 обязательств по погашению задолженности, Банк аннулировал карту ***, и выставил ответчику *** требование о полном погашении задолженности, которое направил заемщику ***.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 136-137).

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Как следует из п.4.2 Условий Договора, Банк вправе закрыть счет и отказаться от исполнения Договора в соответствующей части при совпадении следующих условий: отсутствие операций по Счету в течение 1 (одного) года (за исключением начисления процентов и списания установленной Тарифами Банка комиссии за обслуживание остатка на Счете); наличие на счете остатка денежных средств в размере не более 30 (тридцати) рублей. При этом остаток средств на счете направляется в доход Банка; направление клиенту за 30 (тридцать) календарных дней до закрытия Счета письменного уведомления об этом.

Истец в возражениях на заявление ответчика о применении срока исковой давности указал, что *** в адрес ответчика банком выставлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д.148-150), которое было направлено ответчику ***. Однако, реестр отправки у банка не сохранился, в связи с давностью отправления

При указанных обстоятельствах, требование истца о полном досрочном погашении долга, датированное ***, в отсутствие доказательств его фактического направления в адрес ответчика не может быть принято во внимание судом.

Таким образом, поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из выписки по счету за период с *** по *** (л.д.23-25), последний обязательный платеж ответчиком был произведен ***, просрочка повременного платежа за последующий расчетный период, учитывая условия договора об использовании карты (л.д. 16, п.п.8,9), с *** по *** наступила ***, соответственно с указанного момента у кредитора возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

С исковым заявлением в суд истец обратился *** (согласно штампу входящей корреспонденции суда), а к мировому судье - за выдачей судебного приказа - *** ( то есть уже по истечении срока исковой давности по заявленным требованиям, который истек ***.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При этом, несмотря на то, что Условиями договора предусмотрено право банка направлять заемщику требование о полном погашении задолженности, это не освобождает банк от соблюдения сроков обращения в суд в связи с допущенной заемщиком просрочкой исполнения денежных обязательств, исполнение которых по условиям договора должно осуществляться ежемесячно. 

Таким образом, судом установлено, что истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности для предъявления исковых требований.

Согласно ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Кроме того, оценивая ходатайство ФИО1 об отмене обеспечительных мер, судья приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 139 Гражданского процессуального кодекса РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

На основании части 1 статьи 140 Гражданского процессуального кодекса РФ мерами по обеспечению иска могут быть, в том числе наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц.

Согласно ч.1 ст.144 Гражданского процессуального кодекса РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению ответчика либо по инициативе судьи или суда.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, суд находит возможным также отменить меры, принятые судом по ходатайству истца в обеспечение данного иска, поскольку основания, послужившие причиной наложения ареста на имущество ответчика ФИО1, отпали.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 144 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суд в окончательной форме.

Судья О.А. Алонцева