дело № 2-2392/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Уфа 29 ноября 2017 года 

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Вахитовой Д.М.,

при секретаре Усмановой Г.А.,

представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Банку ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с уточненным иском в защиту интересов ФИО2 к Банку ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Публичным акционерным обществом Банк ВТБ 24был заключен договор о предоставлении кредита на сумму 

<

данные изъяты> рублей сроком исполнения 

<

данные изъяты> месяцев. В тот же день на основании заявления ФИО2 была присоединена к программе «Финансовый резерв Профи», страховщиком по которому является обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование», страхователем Банк ВТБ 24. Страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей была включена в стоимость кредита и списана со счета Заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств. Ответчик в установленные договором сроки денежные средства не вернул. В связи с чем, просит признать недействительными условиями Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право Банк ВТБ 24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскать с Банк ВТБ 24 в пользу ФИО2 плату за включение в число участников программы страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штраф в сумме 

<

данные изъяты> % от присужденного, из которых 

<

данные изъяты> % в пользу ФИО2, 

<

данные изъяты> % в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, согласно заявлению, поступившему в суд, просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 в суде не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило. В деле имеется письменный отзыв на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не поступило.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО4, суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу пункта 8 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, договор страхования в силу статьи 958 ГК РФ, Указания Банка России № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" должен содержать условие о возможности отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения и возможность возврата суммы страховой премии в полном объеме.

При этом указанными нормами такая возможность не поставлена в зависимость от наличия либо отсутствия иных обязательств страхователя, включая непогашенное кредитное обязательство. Договор страхования не является составной частью кредитного договора, имеет самостоятельный предмет и самостоятельное правовое регулирование.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ 24» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на страхование, в котором она выразил согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ-Страхование» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика «Финансовый резерв Профи». В данном заявлении ФИО2 выразила также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО Банк «ВТБ 24», подтвердил, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО2 была ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей за весь срок кредитования.

ООО СК «ВТБ-Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Банк «ВТБ 24» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).

ДД.ММ.ГГГГ (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 обратилась в адрес ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии. Ответчик не удовлетворил требования потребителя.

Тот факт, что страхователем по договору страхования является банк, а не сам застрахованное лицо, не является основанием для отказа в возврате платы за страхование.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право Банк ВТБ 24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования являются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании уплаченных истцом сумм по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» подлежат удовлетворению, в связи с чем, в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 47 574 рублей.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную выплату страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ, которая с учетом ограничения до размера страхового возмещения составляет 

<

данные изъяты> руб.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страхового возмещения, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» в пользу ФИО2 на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО2 о взыскании платы за страхование по страховому продукту не были удовлетворены ответчиком ПАО Банк «ВТБ24» добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО «Банк «ВТБ 24» в пользу истца ФИО2 также суммы штрафа в размере 

<

данные изъяты> рублей из расчета: {(

<

данные изъяты>}.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк «ВТБ 24» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Банку ВТБ 24, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительными условиями Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право Банк ВТБ 24 на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с Банк ВТБ 24 в пользу в пользу ФИО2 плату за включение в число участников программы страхования в размере 47 574 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 47 574 рублей, штраф в сумме 24 037 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ 24 в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (ИНН 

<

***>) штраф в размере 24 037 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ 24 в пользу бюджета муниципального района 

<

адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3054,44 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы, через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья 

Уфимского районного суда

Республики Башкортостан Д.М. Вахитова