РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Третьякова М.С.,

при секретаре судебного заседания Мутасовой А.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-806/2019 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска представитель истца указал, что 19.10.2010 между АО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 88000 рублей. Данный договор заключен путем акцепта банком оферты заемщика, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт или условиях комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. До заключения договора заемщик получила всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на заявлении-анкете. При заключении договора заемщик приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк со своей стороны надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитованию заемщика. Однако, заемщик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключит договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 25.12.2014 ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж) тем самым заключил договор реструктуризации № 0141627729. В связи с неисполнением обязательств по договору реструктуризации банком в одностороннем порядке был расторгнут договор путем выставления заключительного счета на общую сумму задолженности 96543,24 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору в размере 96543,24 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3096,30 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменного ходатайства просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании указала, что истцом пропущен срок исковой давности по некоторым платежам на общую сумму 24505,91 руб., в связи с чем просит снизить размер взыскиваемой задолженности. 

Принимая во внимание доводы искового заявления, исследовав и оценив письменные доказательства по делу с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 19.06.2010 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Шатило. М. 19.06.2010 заключен договор кредитной карты № по тарифному плану Кредитная карта. ТП 7.3 RUR с лимитом задолженности 54000 рублей.

Соглашение о кредите и его условиях достигнуто между сторонами в офертно-акцептной форме. 

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план: 1.0 установлен беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка по операциям покупок – 12,9 % годовых. Плата за обслуживание основной карты составляет: первый год – бесплатно, далее – 590 рублей, дополнительной карты: первый год – бесплатно, далее – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей. Минимальный платеж составляет 6 % от задолженности минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет – 0,20 % в день, плата за приостановление операций по карте в случае утери/порчи карты/пин-кода – 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 59 рублей, за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) в совокупности являются неотъемлемой частью кредитного договора. 

То обстоятельство, что ФИО1 ознакомлена с условиями договора, тарифами банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), подтверждается ее личной подписью на заявлении-анкете. Таким образом, заполнив, подписав и направив в адрес Банка заявление-анкету, ФИО1 выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка. 

В соответствии с подпунктом 2.3. пункта 2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Подпунктом 3.3. пункта 3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц, действует на основании Устава, имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Из Устава следует, что на основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». 12.03.2015 в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Факт использования ответчиком карты и совершения расходных операций по карте подтверждается произведенным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету карты № на имя ФИО1

В соответствии с подпунктом 4.7. пункта 4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии/платы/штрафы. 

Согласно подпункту 5.6. пункта 5 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) заемщик обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа заемщик обязалась уплатить штраф согласно тарифному плану.

Ответчиком в нарушение обязательств по договору кредитной карты платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме. 

В силу подпункта 11.1. пункта 11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору и потребовать возврата кредита, процентов путем направления заключительного счета.

Банком в адрес ФИО1 направлялся заключительный счет об оплате задолженности по договору кредитной карты в общем размере 113687,33 рублей.

Также банком в адрес ответчика было направлено предложение о заключении договора реструктуризации, согласно которого банком фиксируется сумма задолженности в размере 110187,33 руб., устанавливается график платежей с ежемесячным взносом в размере 3500 руб. и датой уплаты 24 числа каждого месяца. Для заключения договора реструктуризации заемщик должен произвести уплату ежемесячного взноса в установленном размере по новым реквизитам. 25.12.2014 ответчик произвела соответствующий платеж, заключив тем самым договор реструктуризации. 

Ответчиком в нарушение обязательств по договору реструктуризации платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем банк расторг договор путем выставления заключительного счета по состоянию на 27.11.2015, согласно которого размер задолженности составил 96543,24 руб., из них кредитная задолженность в размере 94013,94 руб., штрафы 2529,30 руб. 

Расчет исковых требований судом проверен и принимается. 

Ответчик заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Истцу было разъяснено право на подачу ходатайства о восстановлении пропущенного срока с предоставлением доказательств уважительности причин пропуска, либо представить доводы о том, что срок исковой давности не пропущен. От представителя истца в судебное заседание пояснений по вопросу срока исковой давности или ходатайство о восстановлении срока не поступило. 

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к следующему. 

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку договором реструктуризации от 25 декабря 2014 года предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, 24 числа каждого месяца, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности по требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска, применительно к каждому ежемесячному платежу.

Согласно определения мирового судьи судебного участка № 104 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 17.05.2016 судебный приказ по делу № 2-79/2016 от 09.02.2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору реструктуризации отменен на основании письменных возражений ФИО1 поступивших в адрес мирового судьи. Исковое заявление в Усть-Илимский городской суд было направлено почтовой корреспонденцией 01.03.2019 года.

Принимая во внимание, что ответчиком последний платеж по кредиту был осуществлен 16.10.2015 года в счет погашения платежа за апрель 2014 года, заключительный счет выставлен банком 27.11.2015, АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору реструктуризации в феврале 2016, соответственно срок исковой давности при обращении к мировому судье пропущен не был. Определением мирового судьи от 17.05.2016 года судебный приказ от 09.02.2016 года отменен. Таким образом, с учетом времени приостановление течения срока давности с 01.02.2016 года по 17.05.2016 года, до подачи иска в суд 01.03.2019 года по ежемесячным платежам до даты уплаты 24.11.2015 прошло более трех лет. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что положения о последствиях истечения срока исковой давности следует применять в отношении ежемесячных платежей со сроком платежа согласно условиям договора до 24.11.2015 года. Согласно представленному расчету ответчика сумма периодических платежей за период до 24.11.2015 составляет 24505,91 руб. Судом представленный расчет проверен и суд находит его верным. Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по договору реструктуризации, образовавшейся за период с 25 ноября 2015 года, т.е. за последние три года, предшествующие обращению кредитора в суд с исковыми требованиями. 

Согласно расчета за период с 24 ноября 2015 года задолженность по договору реструктуризации составляет 72037,33 руб. 

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока по требованиям до 24 ноября 2015 года, истец суду не представил, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности, в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности в размере 24505,91 руб. следует отказать.

Поскольку ответчик, достоверно зная о наличии у него задолженности по кредитному договору, не представил суду доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств, подлежит взысканию с ответчика задолженность в размере 72037,33 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3096,30 рублей.

Согласно платежным поручениям № 228 от 22.12.2015, № 315 от 11.02.2019 истец уплатил государственную пошлину в общем размере 3096,30 рублей.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в общей сумме 72037,33 руб., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составит 2361,12 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить, частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации в размере 72037,33 руб., возврат государственной пошлины в размере 2361,12 рублей, а всего 74398,45 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в размере 24505,91 руб., судебных расходов в размере 735,18 руб. отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение месяца с момента вынесения в окончательном виде.

Председательствующий судья М.С. Третьяков