Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-473/19

28.01.2019. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Массиоровой Д.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

с участием представителя истца ФИО2, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № № на срок 36 месяцев. В связи с подписанием в день получения кредита заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков из суммы кредитных средств 188 542,96 руб. была удержана комиссия в размере 30 543,96 руб. Позже ему (истцу) стало известно о том, что взимание платы за услугу по присоединению к программе страхования нарушает его права как потребителя финансовых услуг. Просил взыскать с ответчика комиссию в размере 30 543,96 руб., неустойку из расчета 916,32 руб. за каждый день просрочки, рассчитанную на день вынесения решения, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, направил представителя. 

Ответчик ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, представил письменные возражения, в соответствии с которыми просил в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что при получении кредита заемщик выразил желание заключить договор добровольного страхования, получил всю исчерпывающую информацию. Установленный 14-ти дневный срок для добровольного отказа от страхования истец пропустил, в заключенном между сторонами договоре страхования возврат страхователю страховой премии или ее части не предусмотрен. Договор страхования может прекратить свое действие в связи с окончанием периода его действия или досрочно, в том числе в любое время по инициативе страхователя, при этом сумма страховой премии возврату не подлежит. В удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Третье лицо АО «АльфаСтрахование» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика и третьего лица. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении, суду пояснил, что размер комиссии был прописан в самом кредитном договоре, что говорит о том, что услуга являлась навязанной. Претензия о возврате денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ является заявлением об отказе от услуги страхования. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ) 

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 2 ст. 16 Закона запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 188 542,96 руб. на срок 36 месяцев под 16,40 % годовых. 

Согласно п.1.1 заявления на предоставление потребительского кредита просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Программа), согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. 

Подписывая вышеуказанное заявление заемщик указал, что понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, в случае смерти – наследники.

Согласно п. 3.1 размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,45 % от суммы потребительского кредита, умноженной на кол-во месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в день заключения договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 заемщик понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

На основании письменного заявления истца на включение в Программу страхования, Банк подключил заемщика к указанной программе, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ОАО «АльфаСтрахование» договора добровольного группового страхования.

При этом заемщик был уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Подписывая заявление, заемщик подтвердил добровольность включения в программу страхования, подтвердил, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора страхования услуги не являются навязанными ему страховщиком и (или) банком, не являются невыгодными или обременительными для него.

Заемщик понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 188 542,96 руб. сроком на 36 мес. под 16,40 % годовых. 

Из приходного кассового ордера № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщику выдан кредит в размере 150 000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО "Совкомбанк" претензию о возврате стоимости услуги страхования в размере 30 543,96 руб., недополученной денежной суммы 7 999 руб. 

Претензия получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, ответа не последовало. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что перед заключением договора страхования до истца были доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, при желании он мог отказаться от заключения договора страхования или обратиться к любому страховщику, был согласен с оплатой страховой премии. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные истцом. 

Разрешая заявленные требования, основываясь на ст.ст. ст. ст. 329, 421, п. 1 ст. 819, ст. ст. 927, 934, 935 ГК РФ, положениях Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вышеназванных требований истца, поскольку заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях; добровольно подключился к программе добровольного страхования в ОАО «Альфа-Страхование», не лишен был возможности отказаться от данной программы, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец понимал, что страхование осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.02.2019.

Председательствующий: