дело№2-805/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года пос.Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ёлкиной В.А., 

при секретаре Ложкиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** *** к ***1 о расторжении кредитного договора *** от *** и досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец *** *** обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ПАО ***, кредитор) и ***1 (заемщик) *** заключили между собой кредитный договор ***, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме *** рублей под 13,75 годовых, на срок по ***. 

В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.4.1, приложение *** к договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.4.2, приложение *** к договору).

В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4. кредитного договора).

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки.

В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи, с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Согласно расчету, по состоянию на *** включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет *** в том числе: основной долг - *** руб.; проценты за пользование кредитом — ***.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - ***. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с *** по ***.

В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Кредитору залог объектов недвижимости: жилой дом, расположенный по адресу: ***, и земельный участок общей площадью ***.м (кадастровый ***), расположенный по адресу: ***

Истец *** просил расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный с ***1, взыскать в пользу *** с ответчика задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** включительно в размере ***., в том числе основной долг ***., неустойка в *** руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***., обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену равной залоговой, для реализации с торгов в размере ***, и земельный участок общей площадью *** (кадастровый ***), расположенный по адресу: ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену равной залоговой, для реализации с торгов в размере ***.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в ходе подготовки дела к судебному разбирательству направил письменное заявление об уточнении исковых требований, в связи с допущенной опиской в исковом заявлении и частичным погашением ответчиком задолженности по кредиту. Истец с учетом уточнений просит расторгнуть кредитный договор *** от ***, взыскать с ***1 в пользу *** задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в размере ***., в том числе основной долг ***., неустойку в размере ***. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.; обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок общей площадью ***.м (кадастровый ***) и расположенную на нем трехкомнатную квартиру в жилом доме с постройками и пристройками: веранда, пристрой ?, хлев ?, гараж, баня, предбанник, навес (условный ***) общей площадью 65,4 кв.м, в том числе жилой-39,4 кв.м, находящиеся по адресу: ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость, равной залоговой, для реализации с публичных торгов в размере ***.

Ответчик ***1 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия, исковые требования признал в части взыскания с него неустойки в размере ***., в остальной части с иском не согласен, о чем указал в письменном заявлении к суду.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

*** между ***» (ныне- ***, кредитор) и ***1 (заемщик) заключен кредитный договор ***, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме *** под *** на приобретение земельного участка площадью ***.м и расположенную на нем квартиру в жилом доме с постройками и пристройками, находящиеся по адресу: ***, на срок ***, считая с даты фактического предоставления, то есть по ***.

В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.4.1, приложение *** к договору). Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.4.2, приложение *** к договору).

В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4. кредитного договора).

Согласно п.2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости, залоговая стоимость которого устанавливается в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

Согласно отчета *** ***-Б-13 от ***, рыночная стоимость объекта недвижимости составила ***., в том числе земельного участка- ***., трехкомнатной квартиры в жилом доме с постройками и пристройками- ***.

*** между ***1 (залогодатель) и ***» (залогодержатель) составлена закладная в обеспечение обязательства по возврату кредита, сумма обязательства, обеспеченного ипотекой- *** предмет залога- земельный участок общей площадью 1700 кв.м и расположенная на нем трехкомнатная квартира в жилом доме с постройками и пристройками, находящиеся по адресу: ***. Залоговая стоимость предмета залога установлена по соглашению между залогодержателем и залогодателем в размере ***.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, п.2 ст. 811, п.2 ст.819 ГК РФ Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки, которое ответчик в установленный срок не исполнил.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга, обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Обращаясь в суд с данным иском, Банк ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

Действительно, в соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обращение взыскание на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по кредитному договору. В таких случаях к спорным правоотношениям наряду с указанными правовыми нормами применяются нормы, регулирующие отношения, вытекающие из залога.Так, в силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Такое же основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от *** №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу статьи 348 ГК РФ обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства. То есть залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Вместе с тем законодатель допускает, что в иске об обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать.

В частности, в силу пункта 4 статьи 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Правовую позицию по применению пункта 2 статьи 811 ГК РФ изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях ***-О-О от ***, ***-О-О от ***. В соответствии с ней для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе и степень нарушения основного обязательства.

Как видно из материалов дела, по кредитному договору Банк предоставил ***1 кредит в размере ***. на срок ***, считая с даты фактического предоставления кредита, для целевого использования – приобретение земельного участка и расположенной на нем трехкомнатной квартиры в жилом доме с постройками и пристройками. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме и в сроки, установленные графиком платежей, согласованным сторонами при подписании данного договора, а также при просрочке исполнения обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом уплатить кредитору неустойку в размере *** от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Обратившись в суд, Банк просил взыскать с заемщика всю сумму кредита досрочно, а также неустойку за несвоевременное погашение кредита, обратить взыскание на заложенное имущество, ссылаясь на то, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Из представленного истцом расчета к иску, составленного на момент подачи иска по состоянию на ***, следует, что предметом спора является взыскание с ответчика задолженности в общей сумме *** руб., в том числе: по основному долгу – ***., по процентам за использование кредита – *** по неустойке за просрочку погашения кредита – ***.(в том числе на просроченные проценты-***. и на просроченную ссудную задолженность-***.)

Тот факт, что ответчиком допускались нарушения условий возврата кредита, ***1 не оспаривается.

Вместе с тем, после подачи иска, в ходе судебного разбирательства, ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору оплачены суммы: ***- ***., *** –***., *** – ***., *** – *** при этом нарушение обязательств ***1 объяснял временными материальными затруднениями и личными семейными обстоятельствами.

Банком, с учетом внесенных вышеуказанных денежных сумм, предоставлен расчет задолженности по договору, согласно которому по состоянию на *** задолженность составила: по основному долгу – ***., по неустойке на просроченную ссудную задолженность – ***., по неустойке на просроченные проценты – ***.

Исследовав график погашения кредита, расчет цены иска, суд установил, что по состоянию на *** ответчик не имеет просроченной задолженности по основному долгу и по процентам, а потому вошел в график внесения платежей.

В соответствии со статьями 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение его прав на получение причитающегося ему имущественного блага.

С учетом указанных выше правовых норм и обстоятельств, свидетельствующих о погашении ответчиком спорной просроченной задолженности, оснований для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания суммы кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, по мнению суда, не имеется. Соответственно, нет оснований и для обращения взыскания на заложенное имущество, так как это требование производно от первоначального требования.

Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании всей суммы кредита являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению, предусмотренного кредитным договором обязательства и его последствиям.

Также суд учитывает, что кредитные обязательства ответчика обеспечены, залоговое имущество не утрачено, срок действия договора не закончился, ответчиком предприняты меры по погашению спорной просроченной задолженности; ответчик убедил суд, что намерен надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению платежей в счет погашения суммы кредита.

Более того, истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в случае нарушения ответчиком условий кредитного обязательства после вступления решения в законную силу.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки по договору кредита, суд приходит к следующему.

По состоянию на *** согласно расчету, представленному истцом, у ответчика имеется задолженность по уплате неустойки на просроченную ссудную задолженность – ***., по неустойке на просроченные проценты – ***.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, выразившегося в нерегулярном внесении платежей по договору, установлен в ходе судебного разбирательства и ответчиком не оспаривался, требование Банка о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование займом подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора заемщик и кредитор в письменной форме оговорили условие о неустойке, требование о ее взыскании с ***1 обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора кредита.

Исходя из условий кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно расчета Банка, размер задолженности по уплате неустойки по состоянию на *** составил ***., данная сумма подлежит взысканию с заемщика. Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, учитывая размер нарушенного обязательства, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ***. Суд считает, что судебные расходы Банка по оплате пошлины должны быть возмещены за счет истца в полном объеме, поскольку отказ в удовлетворении требования о расторжении договора, взыскании суммы основного долга, обращении взыскания на заложенное имущество суд принял в связи с добровольным исполнением ответчиком своих обязательств после подачи иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования *** *** к ***1 о расторжении кредитного договора ***от *** и досрочном взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить частично.

Взыскать с ***1 в пользу *** неустойку по состоянию на *** в общем размере *** руб., в том числе неустойку на просроченные проценты- ***., неустойку на просроченную ссудную задолженность*** а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***

Исковые требования ***» к ***1 о расторжении кредитного договора *** от ***, взыскании основного долга по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в размере *** обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок общей площадью 1700 кв.м (кадастровый ***) и расположенную на нем трехкомнатную квартиру в жилом доме с постройками и пристройками: веранда, пристрой ?, хлев ?, гараж, баня, предбанник, навес (условный ***) общей площадью 65,4 кв.м, в том числе жилой-39,4 кв.м, находящиеся по адресу: *** путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость, равной залоговой, для реализации с публичных торгов в размере ***.- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд.

Судья- В.А.Ёлкина