версия для печати

Дело ..............

УИД 26RS0..............-06

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

11 сентября 2019 года ..............

Минераловодский городской суд.............. в составе:

председательствующего - судьи Соболя В.Г.,

при секретаре – ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ограниченной ответственностью "АктивБизнесКоллекшн" к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, -

УСТАНОВИЛ:

Истец в обоснование заявленных требований в своем заявлении сослался на то, что АО Тинькофф Банк .............. предоставил ФИО2 кредит .............. в размере 40000 рублей на основании заявления-анкеты. 

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указанное заявление следует считать акцептом оферты банка, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. 

В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты, заемщик был ознакомлен с условиями открытия и обслуживания картсчета и условиями использования расчетной банковской карты и принял на себя обязательство их выполнять. 

Ответчик не исполнял свои обязательства надлежащим образом начиная с .............., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, однако заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов. 

.............. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "АБК" был заключен договор уступки прав требования .............., согласно которому банк уступил права требования по кредитному договору .............. от ............... 

Согласно акту приема-передачи, к договору уступки прав требования .............. от .............. общая сумма задолженности по кредитному договору .............. от .............., уступленная ООО "АБК" по состоянию на .............. составляет 70178, 61 рубля, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 39534 рубля 11 копеек, сумма просроченных процентов – 18141 рубль 21 копейка; сумма штрафов – 12503 рубля 29 копеек. 

ООО "АБК" обращалось в мировой суд судебного участка .............. .............. и .............. с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 в размере 70178,61 рубля, .............. было вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Поскольку задолженность перед ООО "АБК" ответчиком не была выплачена, истец был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. .............., заключенному между акционерным обществом "Тинькофф Банк" и ФИО2, в размере 70178 рубля 61 копейки по состоянию на ...............

Поэтому на основании стст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил:

Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО "АБК" просроченную задолженность по кредитному договору в размере 70178 рублей 61 копейки в том числе: 

- сумма просроченной задолженности по основному долгу – 39 534 рублей 11 копеек; 

- сумма просроченных процентов – 18141 рубль 21 копейка; 

- сумма штрафов – 12503 рублей 29 копеек. 

Истец также просил взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 2305 рублей 36 копеек. 

Истец надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее его представитель ФИО5 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя общества. 

Ответчик ФИО2 надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания и своим заявлением он просил рассмотреть дело в его отсутствие с учетом его письменных возражений и в иске отказать. Он также указал, что размер штрафных санкций слишком велик и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ России, поэтому просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить их до разумных пределов. 

По представленным им письменным возражениях, в материалах дела имеется Заявление-Анкета, где указывается, что он доверяет заключить договор ООО "ТКС" представить документы и заключить договор с ТКС Банк ЗАО. Самого договора в материалах дела нет. Ни с каким АО Тинькофф Банком он договор не заключал и никого не уполномочивал это сделать. Сама Заявление-Анкета не может быть договором. Так как в ней нет ни реквизитов сторон, ни печати и т.д. Вообще, как мог Банк принять у юридического лица, ООО "ТКС" его документы на получение кредита и его персональные данные без нотариально заверенной доверенности.

При изучении Заявления-Анкеты установлено, что она напечатана мелким шрифтом. Злоупотребления банков, печатающих свои договора, заявления мелким шрифтом. С .............. введены в действие СанПиН 9..............-03 "Гигиенические требования к изданиям", целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления. Не может быть использован документ (в данной ситуации Заявление-Анкета) который фактически невозможно прочитать ввиду его своеобразия и значительных отступлений от правил каллиграфии. То есть самое главное требование к письменному документу - возможность его прочитать. Печатный текст должен быть читаемым и восприниматься без утомления.

Кредитор должен гарантировать тайну о счёте клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заёмщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчёркивается полная конфиденциальность информации о заёмщике и его счёте. До июля 2014 года действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника. Банк не может передать долг коллекторскому агентству, если это не предусмотрено договором. В связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (стст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

.............. ФИО2 подал анкету-заявление на получение кредитной карты в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, в котором просил Банк рассмотреть возможность заключения с ним договора кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении и условиях КБО.

При этом из анкеты-заявления также следует, что ответчик понимал и согласился с тем, что открытие ему кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение договора с момента активации Банком кредитной карты.

Также суд установил, что ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк и ФИО2 заключили договор кредитной карты .............. от .............. с первоначальным лимитом задолженности 40000 рублей.

В этом заявлении ФИО2 указал свои данные: родился .............. в .............., место регистрации указал по .............., эти же данные указаны и в предоставленном им в Банк паспорте 

<

...>, выданном УВД .............. .............. код подразделения 262-020. 

По сообщению Отдела МВД России по Минераловодскому городскому округу от .............., ФИО2, родившийся .............. в .............., зарегистрирован с .............. по адресу:............... 

Между тем, как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты; условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк и Тарифах Банка.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности 40000 рублей.

Как следует из возражений ответчика, сам факт обращения в банк и получения кредитной карты им не оспаривается. 

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, ФИО2, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершил действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получила от Банка денежные средства.

То обстоятельство, что ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк выполнило перед ФИО2 взятые на себя обязательства по выдаче ему денежных средств, подтверждается банковской выпиской, из которой прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

Не оспаривается это и ответчиком. 

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах (пункт 5.6). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиента обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12).

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

То обстоятельство, что ФИО2 не исполняет условия договора подтверждается расчетом задолженности по договору .............., в соответствии с которым сумма просроченной задолженности составила 70178,61, из которых:

- 39534 рубля 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 18141 рубль 21 копейка - просроченные проценты;

- 12503 рубля 29 копеек - штрафные проценты.

ФИО2 направлен заключительный счет, согласно которому ему предложено в течении 30 дней оплатить задолженность в сумме 70178,61 рубля, образовавшуюся по состоянию на ...............

Указанная задолженность оплачена не была. 

По условиям кредитного договора .............. от .............. банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. 

.............. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "АБК" был заключен договор уступки прав требования ............../ТКС, согласно которому банк уступил права требования по кредитному договору .............. от ...............

Согласно акту приема-передачи, к договору уступки прав требования .............. от .............. общая сумма задолженности по кредитному договору .............. от .............., уступленная ООО "АБК" по состоянию на .............. составляет 70 178 рублей 61 копейку, в том числе: 

- сумма просроченной задолженности по основному долгу – 39 534 рублей 11 копеек; 

- сумма просроченных процентов – 18 141 рубль 21 копейку; 

- сумма штрафов – 12503 рублей 29 копеек. 

В соответствие с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

В соответствие с п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника. 

В соответствие с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Положениями ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен только запрет на переход к другому лицу прав неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заемщик был согласен на такое условие.

Кроме того, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. Обязательство по предоставлению кредита банком исполнено полностью до передачи прав (требований) истцу. Действующее законодательство в данном случае не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. Кроме того, при замене кредитора права ответчика не нарушены, поскольку уступка прав требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору, условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384 и 386 Гражданского кодекса Российской Федерации), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

В соответствии со ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник .............. был повторно уведомлен о состоявшейся уступке прав требований и об обязанности погашения задолженности новому кредитору - ООО "АБК" с указанием реквизитов, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ..............

До настоящего времени должник не погасил задолженность перед ООО "АБК".

ООО "АБК" обращалось к мировому судье судебного участка .............. .............. и .............. с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 размере 70178 рублей 61 копейка. 

.............. мировым судьей судебного участка .............. .............. и .............. вынесен судебный приказ .............. о взыскании с ФИО2 в пользу ООО "АктивБизнесКоллекшн" задолженности по кредитному договору в размере 70178 рублей 61 копейка, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1152 рублей 68 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка .............. .............. и .............. от .............. судебный приказ отменен в связи с поступившими на него возражениями ФИО2 

Поскольку ответчиком задолженность перед ООО "АБК" не была выплачена, истец был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. .............., заключенному между акционерным обществом "Тинькофф Банк" и ФИО2, в размере 70178 рублей 61 копейка по состоянию на ...............

Каких-либо возражений против представленного расчета от ответчика не поступило, суд его проверил и признает правильным, доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору .............. в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу размере 39534,11 рубля и суммы просроченных процентов 18141,21 рубля подлежат удовлетворению.

Суд отклоняет довод ответчика на использование Банком при составлении договора мелкого шрифта и на оформление договора в нарушение требований, предъявляемых СанПиН ..............-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", в связи со следующим.

Понимание и согласие с условиями и правилами предоставления банковских услуг, составляющими договор, заемщик подтвердил своей подписью в договоре. Его доводы о невозможности прочтения текста договора вследствие мелкого шрифта, которым он написан, неубедительны.

Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста договора, заемщик не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор подписал без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовался.

Указанные санитарные правила предназначены и являются обязательными для лиц, занимающихся издательской деятельностью, к числу которых истец не относится, и устанавливают требования к книжным изданиям, к числу которых договоры с потребителями не относятся.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера штрафных процентов до разумных пределов в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от .............. N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая то, что общая сумма основного долга и процентов по кредитному договору составляет 57672,32 рубля, а неустойка, о взыскании которого просит истец составляет 12503,29 рубля, а также компенсационную природу неустойки, применительно к статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание несоразмерность размера начисленной неустойки на просроченные проценты, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки до 2000 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 2305 рублей 36 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКоллекшн" задолженность по кредитному договору .............. от .............. в размере 57675 рублей 32 копейки, из которых:

- 39534 рубля 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 18141 рубль 21 копейка - просроченные проценты;

- 2000 рублей - штрафные проценты, во взыскании сверх этой суммы, т.е. на 10503 рубля 29 копеек отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКоллекшн" возврат государственной пошлины в размере 2305 рублей 36 копеек. 

Решение принято судом в окончательной форме .............. и может быть обжаловано в..............вой суд в течение месяца.

Председательствующий