РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 апреля 2017 г. 

<

адрес>

Трусовский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Солдатченко В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 

<

данные изъяты>. Согласно условиям договора Заемщик обязан заключить с Кредитором помимо договора банковского счета и договора залога приобретаемого автомобиля ещё и договор страхования жизни и здоровья, что установлено п. 9.1.4 договора. Стоимость страхования составила 

<

данные изъяты>. Как указывает истец он как заемщик имел заинтересованность в заключении кредитного договора, обусловленную необходимостью получения им кредитных денежных средств от ответчика, а не соответствующие нормам закона условия кредитного договора об обязательном заключении договора страхования были навязаны ему Банком как Заемщику, являющемуся экономически слабой стороной договора и вынужденному согласиться с этими навязанными условиями для удовлетворения потребности заемщика в кредитных денежных средствах. Так, до момента полного возврата кредита ООО «Русфинанс Банк», Заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховых рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора. Таким образом, Банк своими действиями навязал ему как Заёмщику дополнительную услугу по страхованию и при этом ограничил его право выбрать страховую компанию. По мнению истца условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья Заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и в силу положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", являются недействительными в силу их ничтожности. Таким образом, по мнению истца незаконно удержанные ответчиком с его счета денежные средства в размере 50462 рублей 57 копеек подлежат возмещению Банком в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Русфинанс Банк» была направлена претензия с изложением требований указанных в иске, однако ответчик на претензию не ответил. Истец полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 

<

данные изъяты> 

В связи с указанным истец с учетом уточнений по иску просил суд признать недействительным пункт 9.1.4 договора потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты>. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы по делу представителю. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям, просила требования удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил адресованный суду письменный отзыв на иск в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал в удовлетворении исковых требований, просил в иске отказать, указав в обоснование своих возражений, что истец как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья. При этом информация о возможности заключения кредитного договора без условия заключения договора страхования жизни и здоровья доводится до сведения заемщиков на сайте Банка, на информационных стендах в структурных подразделениях Банка и в точках продаж, в то м числе в автосалонах, а также доводится до сведения заемщиков при непосредственном консультировании и оформлении документов. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (ООО «Сожекап Страхование Жизни») в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а также недобровольную потерю работы не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> на срок 48 месяцев под 12.90% годовых.

Согласно п. 9.1.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9).

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что данный пункт кредитного договора является недействительным, поскольку противоречит положениям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, по смыслу приведенных норм права в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк", подписав которое, истец подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до его сведения и ему понятна (п. 3 заявления).

Также согласно п. 10 заявления ФИО1 подтвердил, что согласен на оказание услуги страхования жизни и здоровья и просит включить ее стоимость в сумму кредита. При этом, как следует из содержания заявления, истцу предоставлена информация о том, что приобретение указанной услуги страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением, в котором выразил согласие на заключение банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №, от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договора добровольного страхования. Из содержания данного заявления следует, что ФИО1 было разъяснено, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс Банк".

Заемщиком были согласованы размер страховой премии, страховой суммы, срок страхования и назначен выгодоприобретатель.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на заключение договора страхования при наличии информации о тарифах без страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 тем самым выразил желание заключить договор страхования, следовательно, добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, и с заявлением об изменении его условий к ответчику не обращался.

Из анализа положений кредитного договора, а также заявления на страхование следует, что личное страхование заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, решение кредитной организации о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена возможность выбора иной страховой компании, не могут быть признаны обоснованными, поскольку банк не предоставлял заемщику страховую услугу, а лишь заключил договор страхования от своего имени с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В соответствии с условиями кредитования, заемщик мог только согласиться либо отказаться от присоединения к указанной программе страхования, истец также мог заключить самостоятельно договор страхования с любой страховой компанией.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований и о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.Д. Хасьянов