26RS0010-01-2020-000792-02 Дело № 2-749/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2020 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе

председательствующего судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре Плетенской Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1, 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Георгиевского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований представитель ПАО Сбербанк сообщил, что 18.10.2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 57000 руб., под 23,9% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику кредитная карта Visa Gold ТП -1Л, а ответчик ФИО2 задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашает. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 18.10.2017 года в размере 64439,73 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 56650 руб.; по просроченным процентам 6796,51 руб.; неустойка 993,22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2133,19 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. 

Ответчик ФИО2, в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку кредитная карта была у него похищена 25.04.2019 года, о чем ему стало известно только 13.05. 2019 года, в этот же день он сообщил о случившемся в ПАО «Сбербанк» и написал заявление в полицию. В письменных возражениях указал, что признан потерпевшим по уголовному делу по факту кражи документов и кредитной карты, является добросовестным налогоплательщиком, выплаты по кредитам производит своевременно, ситуация с кражей карты причинила крупный материальный ущерб, что осложнилось в условиях пандемии и бездействия банка и следственных органов. В исковых требованиях просит отказать.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента.

В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 3.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П предусмотрено, что документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или того технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно п. 3.6 указанного выше Положения указанные в пункте 3.3 Положения обязательные реквизиты документа по операциям с пользованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

В пункте 1.4 вышеприведенного Положения указано, что банковские карты, являются видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом; в соответствии с п. 1.8 вышеназванного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

ФИО2 является держателем кредитной карты ОАО "Сбербанка России", отношения между Банком и ответчиком основываются на заявлении на получение кредитной карты от 18.10.2017, общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятке Держателя банковских карт, Памяткой по безопасности при использования карт и Тарифах Банка, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России Договором о выпуске и обслуживании карт.

Данный Договор является договором присоединения. Условия Договора определены Банком в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, таким образом, акцептует сделанное предложение.

Истцом было написано заявление на получение кредитной карты, таким образом, он ознакомлен и согласился с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности и обязуется их выполнять.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

18.10.2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор кредитования №, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 57 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 23,9% годовых, во исполнение чего выдана кредитная карта, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3.12.2. Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк снятие наличных с карты через устройство самообслуживания невозможно без ввода ПИН-кода карты.

Судом установлено, что 25.04.2019 совершены две операции по снятию наличных денежных средств с вышеуказанной кредитной карты Viza Gold через устройство самообслуживания № на суммы 40 000 руб. и 15 000 руб., в общей сумме 45 000 рублей. Снятие наличных с карты подтверждается отчетом по карте и выпиской по карте, предоставленной на DVD-диске. За снятие наличных денежных средств взималась комиссия в сумме 1200 руб. и 450 руб. соответственно.

Из постановления о возбуждении уголовного дела от 13.05.2019, вынесенного следователем СО Отдела МВД России по Георгиевскому городскому округу ФИО3, следует, что в период времени ДД.ММ.ГГГГ с 11 часов до 12 часов неустановленное лицо тайно похитило денежные средства с банковской карты номер счета № ПАО Сбербанк, владельцем которой является ФИО2 путем двухэтапного снятия денежных средств в сумме 40 000 рублей и 15 000 рублей в банкомате ..., расположенном по адресу: 

<

адрес>.

ПАО Сбербанк, отклоняя обращение ФИО2 № от 13.05.2019 указал, что информация о карте была считана с микропроцессора его карты, использован правильный ПИН-код. Указанные средства доступа согласно договору с Банком являются аналогом собственноручной подписи. 

Согласно п. п. 3.12.2, 3.16, 3.17, 3.18 Общих условий клиент обязан: не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, в случае утраты карты немедленно об этом сообщить по телефонам, указанным в Памятке Держателя, обратиться в подразделение Банка; клиент несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 3.18 Общих условий.

Как установлено судом, в Банк своевременно не поступала информация об утере карты.

Условиями (п.3.21.1) установлено, что если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, клиент должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя.

Рассматривая возражение ответчика, суд исходит из того, что использование ПИН-кода при проведении оспариваемых операций свидетельствует о том, что условие о неразглашении ПИН-кода им было нарушено, доказательств обратного в ходе рассмотрения дела не представлено. При этом суд указал, что в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк клиент- держатель карты обязан предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

После снятия наличных с карты у истца образовалась задолженность относительно снятых кредитных средств, что подтверждается отчетами по карте.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Представленные документы по кредиту указывают на то, что истец исполнил свои обязательства по Договору надлежащим образом, зачислив на счет карты кредитные средства и передав во временное использование банковскую карту, а ответчиком в свою очередь не исполнены обязательства, предусмотренные условиями Договора, а потому, ответственность по спорным операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, условиями Договора возложена на ответчика.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 36 %, рассчитанную по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п. 3.19 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты клиент несет ответственность за все операции с картой/реквизитами карты/NFC-карты, совершенные до момента получения банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 3.18 Общих условий.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета следует, что задолженность заемщика ФИО2 перед банком по состоянию на 04.02.2020 года по кредитному договору № от 18.10.2017 года составляет размере 64439,73 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 56650 руб.; по просроченным процентам 6796,51 руб.; неустойка 993,22 руб.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, равно как и доказательств, подтверждающих то, что размер задолженности по договору кредитования меньше сумм, заявленных банком к взысканию, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

11 октября 2019 года истцом направлено требование ответчику ФИО2 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до 11.11.2019 года. 

При таких обстоятельствах, суд считает требования банка о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.10.2017, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном размере. 

За защитой своего права 02.12.2019 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 7 г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края для вынесения судебного приказа, который 11 декабря 2019 года был отменен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в связи с чем, с ответчика в пользу истца по его ходатайству подлежит взысканию сумма в размере 2133,19 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, размер которой рассчитан в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте по индивидуальным условиям № от 18.10.2017 в сумме 64 439руб. 73 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 56 650 руб.00 коп.; по просроченным процентам 6 796руб. 51 коп.; неустойка 993руб. 22 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в сумме 2 133руб.19 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд. 

(мотивированное решение изготовлено 28.05.2020)

Судья Е.В. Сафонова