№ 2-292/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 мая 2018 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего: судьи Завертайлова В.А.

при секретаре Гросс И.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 на основании доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,-

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением с требованиями к ФИО1, ФИО3 Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный Д.М.Г. между КБ «Кредитный Агропромбанк» (ООО), правопреемником которого является ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, ФИО3; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 493741 руб. 20 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по кредиту в полном объеме 327963 руб. 24 коп., сумма просроченной задолженности по процентам 98480 руб. 51 коп., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита 34558 руб. 05 коп., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту 32739 руб. 40 коп.; обратить взыскание на заложенную квартиру, кадастровый номер 22:63:010611:3923, расположенную по адресу: "адрес", путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1504000 руб.; взыскать с ответчиков в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 20137 руб. 41 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что Д.М.Г. ФИО1, ФИО3 заключили с КБ «Кредитный Агропромбанк» кредитный договор №, согласно условиям которого, размер кредита составляет 

<

данные изъяты> руб., аннуитетный платеж ежемесячно 

<

данные изъяты> не позднее последнего числа каждого месяца, срок кредита 

<

данные изъяты> месяцев, проценты за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых, пени в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, обеспечение исполнения обязательств: ипотека квартиры, кадастровый номер №, расположенной по адресу: "адрес", целевое назначение – приобретение квартиры. Д.М.Г. предыдущим кредитором и АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) заключен договор купли-продажи закладных №, согласно которому права по закладной, выданной в обеспечение обязательств по кредитному договору, переданы АКБ «Абсолют Банк». Д.М.Г. между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ОАО КБ «Восточный» заключен договор купли-продажи закладных №, согласно которому права по закладной переданы в ОАО КБ «Восточный». ОАО КБ «Восточный» переименовано в ПАО КБ «Восточный». Ответчик не исполняют обязательств по кредитному договору, в частности в 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты>, с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты> года, в 

<

данные изъяты> года, в 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты> года не вносили аннуитетные платежи, с 

<

данные изъяты> года оплата по кредитному договору не осуществляется. Д.М.Г. ответчикам направлены требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы пени, до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на Д.М.Г. размер просроченной задолженности составляет 493741 руб. 20 коп. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчиков, а также истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. Так как нарушение ответчиками условий кредитного договора с 

<

данные изъяты> года является существенным нарушением кредитного договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

Представитель ответчика ФИО1 на основании доверенности ФИО2 исковые требования не признал. Представил возражения на исковое заявление, указывает, что ответчик ФИО1 за счет целевых средств материнского капитала погасила в полном объеме сумму основного долга и процентов. Просил об уменьшении размера пени до 2000 руб., так как договором установлена пеня в размере 

<

данные изъяты>% годовых, что почти в 

<

данные изъяты> раз больше чем ставка ЦБ РФ. Истец намеренно не предъявлял требования в суд и увеличивал срок начисления пени. Ответчик имеет на иждивении двух детей, находится в декретном отпуске, не имеет имущества, кроме спорной квартиры. Заявил о применении срока исковой давности к требованиям истца о взыскании пени, начисленной на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчики ФИО1, ФИО3 о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» на основании доверенности ФИО4 в письменном сообщение указывает, что по состоянию на Д.М.Г. остаток задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 7945 руб. 16 коп. В связи с погашением ответчиками просроченной задолженности ПАО КБ «Восточный» не настаивает на исковых требованиях об обращении взыскания на заложенное имущество, просит расторгнуть кредитный договор № от Д.М.Г., взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно задолженность по кредитному договору в размере 7945 руб. 16 коп., расходы по уплате государственной пошлины.

С учётом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав пояснения участника процесса, исследовав представленные доказательства, материалы дела суд приходит к следующему. 

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации относит залог к одному из основных способов обеспечения обязательства. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ч.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (ч.2 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. между Коммерческим Банком «Кредитный Агропромкредит» (общество с ограниченной ответственностью) (кредитор) и ФИО1, ФИО3 (заемщики) заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> мес. Согласно п.1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: "адрес", общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. Квартира приобретается и оформляется в общую долевую собственность ФИО1 ? доля и ФИО3 ? доля. 

В соответствии с п.3.1 договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6349 руб. 44 коп (п.3.3.6 договора).

Пунктами 5.2 и 5.3 кредитного договора, предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 

В обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиками, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службой по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю Коммерческий Банк «Кредитный Агропромбанк» (общество с ограниченной ответственностью). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Д.М.Г. №

Предметом ипотеки является квартира "адрес", общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., стоимостью 

<

данные изъяты> руб.

В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

На основании ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце. В отметке должны быть точно и полно указаны имя (наименование) лица, которому переданы права по закладной, и основание такой передачи. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем, а если эта надпись не является первой - владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно отметкам о смене владельца закладной, на настоящий момент законным владельцам закладной является ОАО «Восточный экспресс банк».

Ответчики неоднократно нарушали обязательства по полному и своевременному внесению аннуитетных платежей, в частности с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты>, с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты> года, в 

<

данные изъяты> года, в 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, с 

<

данные изъяты> по 

<

данные изъяты> года не внесены аннуитетные платежи, с 

<

данные изъяты> года оплата по кредитному договору не осуществляется.

По состоянию на Д.М.Г. размер просроченной задолженности составлял 493741 руб. 20 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по кредиту в полном объеме 327963 руб. 24 коп., сумма просроченной задолженности по процентам 98480 руб. 51 коп., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита 34558 руб. 05 коп., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту 32739 руб. 40 коп.

Стороной ответчиков представлены документы, подтверждающие погашение остатка основного долга и процентов по кредитному договору. Так, согласно справке о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом № от Д.М.Г., адресованной в Пенсионный Фонд Российской Федерации и выданной представителем ПАО КБ «Восточный», по состоянию на Д.М.Г. размер остатка ссудной задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. составляет: остаток основного долга – 327963 руб. 24 коп., остаток задолженности по выплате процентов – 106503 руб. 66 коп., в состав основного долга и процентов по кредиту не включены штрафы, пени, комиссии. 

Согласно уведомлению об удовлетворении заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала № от Д.М.Г., по результатам рассмотрения заявления ФИО1 о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала от Д.М.Г. вынесено решение от Д.М.Г. № об удовлетворении заявления и направлении средств на улучшение жилищных условий на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) на приобретение жилья в сумме 434466 руб. 90 коп.

Д.М.Г. по платежному поручению № денежные средства в сумме 434466 руб. 90 коп. перечислены получателю средств – Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный», что подтверждается справкой начальника УПФР в г. Барнауле Алтайского края от Д.М.Г. №.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.3 ч.1 ст. 7 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме либо по частям на улучшение жилищных условий.

В силу п. 6 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

Таким образом, требования истца ПАО КБ «Восточный» в части взыскания суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы просроченной задолженности по процентам не подлежат удовлетворению, так как стороной ответчика средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала погашена указанная в исковом заявлении задолженность по сумме основного долга и в большем размере, чем указано в исковом заявлении, по сумме процентов, а именно в том размере, в каком указано стороной истца в справке о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.

Представленную представителем ПАО КБ «Восточный» на основании доверенности ФИО4 информацию о задолженности заемщика, согласно которой сумма основного долга по кредитному договору № составляет 7627 руб. 50 коп., процентов 76 руб. 17 коп., просроченного основного долга – 149 руб. 96 коп., просроченных процентов – 85 руб. 87 коп. суд во внимание не принимает, так как стороной ответчика, как указывалось выше, представлены документы, подтверждающие, что сумма основного долга и процентов по кредиту погашена. Стороной истца надлежащих доказательств, подтверждающих недостаточность внесенных в счет погашения суммы основного долга и процентов, не представлено. 

В то же время представитель истца ПАО КБ «Восточный» на основании доверенности ФИО4 в ответе от Д.М.Г. не указывает о том, что за ответчиками ФИО1, ФИО3 имеется задолженность по сумме пени за нарушение сроков возврата кредита 34558 руб. 05 коп. и сумме пени за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту 32739 руб. 40 коп. В информации о задолженности заемщика по кредитному договору № указано, что размер пени/штрафов составляет 5 руб. 66 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В данном случае судом установлено, что со стороны ответчиков ФИО3, ФИО1 имело место существенное нарушение условий кредитного договора, истец лишился возможности использовать данные денежные средства, на что был вправе рассчитывать.

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора № от Д.М.Г. с даты вступления решения суда в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» пени в размере 5 руб. 66 коп.

Считать расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения кредитный договор № от Д.М.Г. по предоставления кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. ФИО1, ФИО3.

Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу составлено 7 мая 2018 года. 

Судья В.А. Завертайлов