Дело № 2-2495/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» октября 2017 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи - Рыбаковой Т.Г.,

При секретаре - Безукладичной И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

К обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между К и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по условиям которого К был предоставлен кредит в сумме ... руб. на 60 месяцев с процентной ставкой 29,90 % годовых. 

В рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между К и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика, по условиям которого истцом были уплачены денежные средства в размере ... рублей. 

Заявление на страхование, подписанное истцом, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, в связи с чем истец вынужденно согласилась с фактически диктуемыми ей условиями. 

Истец при заключении кредитного договора была лишена возможности выбора какой-либо одной банковской услуги.

Истец обратилась с заявлениями к ответчикам о возврате денежных средств в размере ... рублей, однако, получила отказ. 

В досудебном порядке спор между сторонами не урегулирован, в связи с чем, истец обратилась в суд с иском.

Просит исключить истца из программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Вернуть оплаченную сумму денежных средств за включение в программу страхования в размере ... рублей. 

В судебное заседание истец К, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась.

В судебное заседание ответчики ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились.

Ответчик ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» представил письменные возражения на иск, согласно которым до получения кредита и заключения кредитного договора истец подал в Банк и страховщику заявление о добровольном страховании, подписанное истцом собственноручно.

Собственной подписью в заявлении истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу было однозначно известно о том, что в случае отказа от заключения договора страхования это не повлекло бы отказа в выдаче кредита или ухудшения условий кредитования.

Более того, банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий. Просил в иске отказать. 

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представил письменные возражения на иск, согласно которым заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляются не Банком, а ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Договор является заключенным, поскольку сторонами согласованы все условия договора. 

Более того, истец действительно подавала заявление о расторжении договора страхования, однако, она не предоставила необходимого пакета документов в виде паспорта и оригинала договора страхования, а в случае досрочного погашения кредита – справки из банка о досрочном погашении кредита, что исключает возможность расторжения договора страхования. Просил в иске отказать.

Суд, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между К и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого К был предоставлен кредит в сумме ... руб. на 60 месяцев с процентной ставкой 29,90 % годовых. 

В рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между К и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика, по условиям которого истцом были уплачены денежные средства в размере ... рублей. 

Никем не оспаривалось, что кредитные средства предоставлены ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» К, из них ... рублей перечислены в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между К и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, по условиям которого истцом страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были уплачены денежные средства в размере ... рублей. 

Истец, обращаясь с заявленными требованиями, ссылается на то, что Банком были нарушены ее права как потребителя.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).В силу п.3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно п.9 и 10 кредитного договора в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Предоставление обеспечения не требуется.

Кредитный договор №... содержит подпись К, что свидетельствует об ознакомлении последней с условиями кредита, в частности о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование. 

Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным ею договором страхования жизни заемщиков кредита №..., адресованным страховщику.

Таким образом, сумма страховой премии перечислена заемщиком на основании его волеизъявления. О том, что заемщик был вправе оплатить указанный взнос за счет собственных денежных средств, К была ознакомлена при заключении кредитного договора, однако выбрала оплату за счет средств кредита.

При этом истцом не представлено суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к отказу от страхования.

К добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования до заключения кредитного договора, подписав договор страхования жизни заемщиков кредита №....

С информацией о том, что данные дополнительные услуги являются добровольными, от которых К имела право отказаться, К ознакомлена, о чем поставила свою подпись в договоре страхования и заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств тому, что данная услуга была навязана К, что в случае отказа от заключения договора страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Напротив, из договора страхования усматривается, что право истца воспользоваться указанной дополнительной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания К услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

Из материалов дела следует, что истцом в счет страховой премии были уплачены денежные средства в размере ... рублей. 

Поступившие в Банк от застрахованных клиентов страховые суммы аккумулируются на счетах Банка для дальнейшего перечисления в адрес страховщика.

Платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» перечислил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в общей сумме ... рублей. 

Материалы дела сведений о взимании с истца ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» платы за подключение к программе страхования и перечислении страховой премии страховщику не содержат. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» направлено заявление о возврате уплаченной страховой премии в размере ... рублей.

Поскольку Банк не является стороной договора страхования, страховщиком, не оказывал услуг по страхованию, а лишь выполнял распоряжение истца по перечислению суммы страховой премии в страховую компанию, никакой комиссии за подключение к программе страхования не удерживал, страховую премию не присваивал, то оснований для удовлетворения заявления К у ООО КБ «Ренессанс Кредит» не имелось. 

На основании вышеизложенного оснований для удовлетворения исковых требований К к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя не имеется.

Разрешая исковые требования К к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об исключении истца из программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, возврате оплаченной суммы денежных средств за включение в программу страхования в размере ... рублей, суд приходит к следующему.

Как установлено выше судом, ДД.ММ.ГГГГ между К и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика, по условиям которого истцом были уплачены денежные средства в размере ... рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление о возврате уплаченной страховой премии в размере ... рублей, исключении из программы добровольного страхования жизни и здоровья.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказано в расторжении договора, возврате денежных средств, поскольку истцом не представлено заявления о досрочном расторжении договор, оригинала договора страхования и копии двух страниц документа, удостоверяющего личность. 

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность.

Истцом доказательств направления в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оригинала договора страхования и предоставления документа, удостоверяющего личность, в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что условия, предусмотренные п.11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, истцом не были соблюдены. 

Таким образом, поскольку истцом не были выполнены условия, предусмотренные п.11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, оснований у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для удовлетворения заявления истца не имелось, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований К к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Т.Г. Рыбакова