дело № 2-401/2025

УИД 56RS0015-01-2025-000765-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 24 июля 2025 года 

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Дроновой Т.М., 

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «ТБанк» (АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 19.09.2021 года между АО «ТБанк» и ответчиком путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении заемщика, заключен договор потребительского кредита № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 66 656 руб., на срок 24 месяца, под 11,005% годовых. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по договору (тарифы); условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

С условиями договора ФИО1 была согласна, с тарифами банка ознакомлена и обязалась их выполнять. При заключении договора потребительского кредита ответчик приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. 

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, ежемесячно направляя ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информация по договору. 

ФИО1 неоднократно допускала просрочку исполнения своих обязательств, в связи с чем, банк 06.09.2022 года расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета. Указанная в нем задолженность не оплачена. 

На дату направления искового заявления в суд задолженность ФИО1 по кредитному договору № (№) от 19.09.2021 года составила 57 374,66 руб., из которых: 54 817,92 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 1 133,05 руб. – просроченные проценты; 1 423,24 руб. – штрафные проценты.

АО «ТБанк» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по кредитному договору № (№) от 19.09.2021 года в размере 57 374,66 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере 54 817,92 руб. (с учетом фактического погашения) за период с 06.09.2021 года по дату фактического возврата долга, исходя из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении истец просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о дате времени и месте судебного разбирательства извещалась по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Как разъяснено в пунктах 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В иске адрес регистрации ответчика указан как: 

<

адрес>, такой же адрес указан ФИО1 в заявлении-анкете, а также в адресной справке.

Судебное извещение о судебном заседании направлялось по вышеуказанному адресу, конверт возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о дате и времени судебного заседания и не может признать ее неявку в суд уважительной. Ответчик о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Таким образом, ФИО1 была извещена заблаговременно и надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Дело рассмотрено в отсутствие истца в силу ст. 167 ГПК РФ, ответчика в порядке ст. 165.1 ГК РФ. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (п. 1 гл. 42 ГК РФ РФ), если иное не предусмотрено правилами п. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3). 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абз. 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 19.09.2021 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на картсчет; для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по карсчету (счету). В заявке ФИО1 указала, что просит заключить с ней договор счета по тарифному плану ТПС 7.5 RUB № и предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на указанный в заявке счет. 

Пунктом 2.3 и 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка, и законодательства РФ. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет. 

Согласно п. 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия счета клиент направляет в банк подписанное заявление-анкету или заявку, оформленную в том числе, с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия картсчета и проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. 

19.09.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского кредита № (№), на основании которого банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 66 656 руб. с уплатой за пользование кредитом 11,005% годовых сроком на 24 месяца, регулярный платеж 3 числа каждого месяца в размере 2 990 руб.

Согласно заявлению-анкете от 19.09.2021 года, ФИО1 просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, УКБО, размещенных на сайте банка tinkoff.ru, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком сумы кредита на картсчет (счет). Она понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

В заявке, содержащейся в заявлении-анкете, ФИО1 просила заключить с ней договор счета и предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на указанный в заявке счет в сумме 66 656 рублей на срок 24 месяца по тарифному плану «ТПВ 3.1 RUB». Подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет и на сайте банка www.tinkoff.ru, а также с полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита № (№), согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита от 19.09.2021 года № (№) стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, с которыми заемщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, еще раз свидетельствует о признании ею данного договора заключенным. 

В случае неприемлемости условий ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, пунктами 3.5, 4.2.1. Общих условий кредитования ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок. Ежемесячный размер платежа по кредиту согласован сторонами договора в размере 2 990 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике регулярных платежей и должен быть уплачен заемщиком по 3 число каждого месяца включительно. 

Пунктом 3 Тарифов тарифный план ТПВ 3.1 (рубли РФ) предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от просроченной задолженности, который начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются.

АО «Тинькофф Банк», предоставив 19.09.2021 года ФИО1 кредит на сумму 66 656 руб. и перечислив данные денежные средства на ее счет, выполнило предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 ГК РФ акцептовало ее оферту.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж внесла 07.03.2022 года в размере 41,58 руб., что подтверждается выпиской по договору.

Из представленных истцом расчета, справки о размере задолженности, по состоянию на 23.05.2025 года задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № (№) от 19.09.2021 года составила 57 374,66 руб., из которых: 54 817,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 1 133,05 руб. – просроченные проценты; 1 423,24 руб. – штрафные проценты.

Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. Оснований для снижения суммы начисленных штрафов судом не установлено. 

ФИО1 доказательств в опровержение расчета банка либо свой расчет задолженности не представлены.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 5.1 Общих условий кредитования расторг договор потребительского кредита от 19.09.2021 года путем выставления 06.09.2022 года заключительного счета, который на основании пункта 4.2.3. Общих условий кредитования подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчиком не погашена. 

19.10.2022 года по заявлению АО «Тинькофф Банк» мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 10.04.2023 года. 

В соответствии с решением единственного акционера от 10.06.2024 года, 04.07.2024 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений наименования банка с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк».

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства по договору потребительского кредита от 19.09.2021 года № (5509321351), суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанному договору в размере 57 374,66 руб., из которых: 54 817,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 1 133,05 руб. – просроченные проценты; 1 423,24 руб. – штрафные проценты.

Из разъяснений, изложенных в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. 

Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом, день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ТБанк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере 57 374,66 руб. (с учетом фактического погашения) за период с 07.09.2022 года по дату фактического возврата долга, исходя из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска АО «ТБанк» уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями от 03.02.2025 года № 4336, от 02.07.2024 года № 270 и от 12.09.2022 года № 450.

Учитывая, что исковые требования АО «ТБанк» удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , 

<

данные изъяты>, в пользу акционерного общества «ТБанк», находящегося по адресу: 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору от 19 сентября 2021 года № №) в размере 57 374 (пятьдесят семь тысяч триста семьдесят четыре) рубля 66 копеек, из которых: 54 817 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот семнадцать) рублей 92 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 1 133 (одна тысяча сто тридцать три) рубля 50 копеек – просроченные проценты; 1 423 (одна тысяча четыреста двадцать три) рубля 24 копейки – штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 , 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «ТБанк», находящегося по адресу: 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере 54 817 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот семнадцать) рублей 92 копейки (с учетом фактического погашения) за период с 07.09.2022 года по дату фактического возврата долга, исходя из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период.

Взыскать с ФИО1 , 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «ТБанк», находящегося по адресу: 

<

...>, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.М. Дронова

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2025 года.

Судья Т.М. Дронова