Мотивированное 

решение

 изготовлено 17 декабря 2019 года

Дело № 2-1405/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2019 года ЗАТО г. Североморск 

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ревенко А.А.

при секретаре Власовой Ю.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование заявленных требований, что 16 августа 2016 года заключил с ответчиком договор личного страхования от несчастных случаев № 9223244883.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в период действия указанного договора 31 августа 2016 года истец обратился в государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Опочецкая межрайонная больница» (далее – ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница») с жалобами на головную боль, головокружение и рвоту. 29 ноября 2017 года согласно протоколу врачебной комиссии ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» у него диагностировали ***.

10 апреля 2019 года ответчиком получено заявление о выплате страхового возмещения, с полным комплектом документов, однако выплата страхового возмещения не произведена. 

Вместе с тем, в соответствии с пп. «г» п. 3 Таблицы страховых выплат при травматическом повреждении застрахованного лица в результате несчастного случая выплата страхового возмещения при ушибе головного мозга составляет 10% от страховой суммы. Страховая сумма по полису страхования установлена в размере 300 000 рублей. Полагает, что у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере 30 000 рублей. 

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 202 500 рублей за период просрочки с 10 апреля 2019 года по 20 ноября 2019 года (300 000 рублей х 225 дней х 3/100). 

Просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу страховое возмещение в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 202 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, судебные расходы в размере 183 рубля 25 копеек, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от 16 октября 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом; представителя для участия в судебном заседании не направил. Доказательств уважительности причин неявки суду не представил. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. Согласно телефонограмме исковые требования не признал, полагая, что ПАО «Росгосстрах» является ненадлежащим ответчиком по заявленному иску, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, настаивал на рассмотрении иска по существу. 

Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве соответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. В ранее представленном отзыве просил в иске отказать, указав, что 16 августа 2016 года между ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования по полису № 9223244883 на условиях Программы Фортуна «Классика». Согласно условиям страхования, применяются Правила страхования, программа, таблица страховых выплат № 1, действовавшая на момент заключения договора страхования и являющаяся приложением к договору, которую страхователь получил, что подтверждается его подписью. По состоянию на 16 августа 2016 года (дата заключения договора) действовали Правила страхования, утвержденные 24 мая 2016 года, однако истец прикладывает выписку из правил страхования несчастных случаев ПАО СК «Росгосстрах», тогда как договор страхования был заключен с ООО «СК «РГС-Жизнь», впоследствии переименованное в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь», что является другим юридическим лицом и не имеет никакого отношения к ПАО СК «Росгосстрах», следовательно, применение данных правил незаконно. 30 мая 2017 года в адрес страховщика поступило заявление о наступлении 25 февраля 2017 года страхового события (***). Рассмотрев представленные документы, страховщиком была произведена страховая выплата по п. «а» Таблицы размера страховых выплат по риску «телесные повреждения застрахованного» в размере 9 000 рублей. Указывает, что ФИО2 заявлены необоснованные требования о взыскании страхового возмещения без надлежащего обращения к надлежащему страховщику с применение не соответствующих правил страхования, чем ответчик нарушает условия договора и злоупотребляет своими правами. Выразил несогласие с требованиями о взыскании неустойки и штрафа, поскольку они могут быть взысканы исключительно в случае отказа страховщика от удовлетворения требования страхователя в добровольном порядке. В данном же случае, страхователь с заявлением о выплате не обращался. Также просил отказать в удовлетворении требования о компенсации морального вреда в связи с отсутствием вины. В случае принятия судом решения об удовлетворении требований истца, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снизив размер неустойки и штрафа. 

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 16 августа 2016 года между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО2 с соблюдением требований статей 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации на срок с 17 августа 2016 года по 16 августа 2017 года заключен договор страхования по программе Фортуна «Классика». Страховая сумма сторонами по договору определена в размере 300 000 рублей, страховая премия составила 3 203 рубля, которая отплачена истцом, что подтверждается квитанцией.

В подтверждение заключения договора страховщиком оформлен полис № 9223244883, согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая. К страховым рискам отнесены наступление смерти в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, телесные повреждения.

Условия страхования по указанному договору определены в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от 24 мая 2016 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (далее – Правила страхования).

Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора, у суда не вызывает сомнений намерение страхователя (истца) заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на вышеуказанных условиях. Следовательно, при рассмотрении настоящего спора суд руководствуется условиями данного договора в той части, в какой они не противоречат действующему законодательству.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю является наступление предусмотренного в договоре события.

В соответствии с п. 3.3.7 Правил страхования страховым случаем является, в том числе, телесные повреждения (травма, случайное острое отравлении), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия договора страхования и предусмотренные соответствующей таблицей размеров страховых выплат.

Следовательно, юридическим значимым для данного дела является установление факта наступления страхового случая.

Истцом в исковом заявлении указано, что «в период действия договора страхования, а именно 31 августа 2016 года он обратился в ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» с жалобами на головную боль, головокружение и рвоту».

В заявлении на выплату страхового возмещения, направленном в ПАО «Росгосстрах» 19 марта 2019 года ФИО2 указал, что «31 августа 2016 года упал с подоконника второго этажа, не удержав равновесия, ударился головой». 

Согласно описи вложений в ценное письмо при обращении истца 19 марта 2019 года в ПАО «Росгосстрах» им к заявлению приложены: копия паспорта, копия квитанции об оплате страховой премии, копия медицинской карты, банковские реквизиты, копия протокола № 371 от 29 ноября 2017 года, копия полиса 9223244883.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании и следует из представленных в материалы дела документов, ПАО СК «Росгосстрах» не является правопреемником ООО «СК «РГС-Жизнь», с которым ФИО2 заключал 16 августа 2016 года договор страхования № 9223244883. По отношению к ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») является совершенно иным юридическим лицом.

По сведениям, представленным ГБУЗ Псковской области «Опочецкая межрайонная больница» и данным амбулаторной карты ФИО2, последний 31 августа 2016 года обратился самостоятельно на прием к врачу психиатру ФИО1 с жалобами на головную боль, головокружение, кратковременную потерю сознания, тошноту, рвоту. Назначено консервативное лечение по диагнозу: ***. При этом на 31 августа 2016 года психиатр сертификата невролога не имел.

Из информации, содержащейся в медицинской карте ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» амбулаторного больного ФИО2, копия которой представлена медицинским учреждением, судом установлено, что ранее, с 27 июля 2016 года по 26 августа 2016 года ФИО2 находился на амбулаторном лечении в ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» с диагнозом: ***; 27 июля 2019 года отказался от госпитализации, что подтверждается отказом от госпитализации от 27 июля 2019 года.

Из представленной медицинской документации следует, что обстоятельства получения травм ФИО2 внесены на основании его слов («со слов больного травма получена 22 июля 2016 года»), при этом, в лечебное учреждение он обращался в период с 27 июля 2016 года по 04 сентября 2016 года неоднократно, каждый раз спустя несколько дней после травмы. По данному факту ФИО2 назначен план лечения, в котором, в том числе, предусмотрена и консультация невролога. 

Таким образом, из совокупного анализа представленных документов следует, что 31 августа 2016 года истец обращался на прием к врачу психиатру согласно плану лечения и в соответствии с ранее поставленным диагнозом. При этом вновь полученных травм установлено не было. Указание на травму 31 августа 2016 года выполнено со слов истца и самостоятельно достоверно наступление отдельного страхового случая не подтверждает.

Данные обстоятельства в судебном заседании с достоверностью не опровергнуты.

Выяснить у истца обстоятельства причинения вреда здоровью в результате заявленного страхового события не представляется возможным, поскольку последний в судебное заседание по данному делу не явился. 

Из протокола судебного заседания от 17 октября 2019 года по гражданскому делу Североморского районного суда Мурманской области № 21406/21019 по иску ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения следует, что обстоятельств падения 30 августа 2016 года, 31 августа 2016 года не помнит, «имеет проблемы с короткой памятью».

Вместе с тем бремя доказывания данного обстоятельства возложено на истца.

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит заслуживающими внимания доводы стороны ответчика о наличии обоснованных сомнений относительно того, что обращение истца к врачу психиатру от 31 августа 2016 года явилось следствием не вновь полученной травмы от 30 августа 2016 года, зафиксированной со слов истца, а является исключительно последствием ранее полученного *** при травме 22 июля 2016 года, а также следствием несоблюдения рекомендованного лечения.

Вопреки требованиям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, истцом суду достаточных доказательств обратного не представлено.

Не представлено ФИО2 и доказательств наличия причинно-следственной связи между травмой, которая со слов истца имела место 30 августа 2016 года, и амбулаторным и стационарным лечением, которые оказывались истцу в период с 27 июля 2016 года по 13 сентября 2016 года.

Как указано выше, медицинские документы лишь констатируют факты обращения ФИО2 за медицинской помощью и прохождение лечения, однако причины обращений, даты получения травм, их характер, обстоятельства получения, состояние здоровья, были указаны исключительно со слов больного – ФИО2 

Кроме того, суд принимает во внимание, что истцом также не представлено доказательств обращения к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (с приложением соответствующих документов), как предусмотрено пунктом 9.8 Правил страхования.

При этом, отсутствие факта обращения в страховую компанию лишает возможности ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» установить все имеющие значение для решения вопроса о выплате страхового возмещения обстоятельства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недоказанности наступления заявленного страхового случая, о несоблюдении страхователем условий Правил страхования для решения вопроса о признании события, наступившего с застрахованным лицом, страховым случаем, в связи с чем основания для возложения на страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обязанности по выплате истцу страхового возмещения отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Ревенко