РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года

г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре Данзановой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2242/2018 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, вознаграждения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в Иркутский районный суд Иркутской области с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ страхование», в обоснование заявленных исковых требований, с учетом уточненных требований, истец указал, что **/**/**** между ФИО2 (далее — потребитель, заемщик, истец) и Банк ВТБ (ПАО) (далее - банк, ответчик) был заключен кредитный договор № 

<

***> (далее - договор). Банк оформил страховку путем подписания потребителем заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», размер вознаграждения банка составил 27 272,80 рублей, затраты банка на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - страховщик, соответчик) составили 109 091,20 рублей (далее - страховая премия).

**/**/**** Банк ВТБ24(ПАО) был реорганизован в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО)

В силу пункта 1 Указания Банка России от **/**/**** №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

На сайте ответчика по адресу https:www/vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/infomacija-dlja-zatmshhikov/strahovanpe/ отсутствуют условия о добровольном возврате банком сумм страховой премии, имеются лишь общие сведения о страховом продукте «Финансовый резерв» и не содержится условий о добровольном возврате банком страховой премии в случае отказа потребителя от договора страхования. Более того, условия страхования банка, так же не содержат требуемых регулятором условий о «периоде охлаждения».

Указанное явно свидетельствует о допущении банком нарушений прямых требований ЦБ РФ, а так же законных прав потребителя, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

**/**/**** истец обратился в страховщику с отказом от договора страхования посредством направления претензии - отказа с электронной почты представителя истца alexandrkorytov@gmail.com на электронный адрес страховой компании info@vtbins.ru, размещенный на официальном сайте страховщика по адресу: https:www/vtb.ru/about/contacts/regional/. **/**/**** истец обратился к банку с отказом от договора страхования посредством направления претензии - отказа с электронной почты представителя истца alexandrkorytov@gmail.com на электронный адрес ответчика info@vtbins.ru, размещенный на официальном сайте ответчика по адресу https:www/vtb.ru/o-banke/kontakty/#business_0_1##gegraphy_0_1#. Претензии, доверенности к ним были подписаны усиленной квалифицированной электронной цифровой подписью представителя истца. 

Соответственно, в дату подачи настоящего иска у ответчика не имеется ответов как от банка, так и от страховщика. Тем не менее, в идентичных спорах страховщик и банк в ответах потребителям указывают на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования потребителя ввиду того, что Указания распространяют свое действие только на договоры страхования заключенные между страховщиком и страхователем — Физическим лицом, а в указанном случае якобы страхователем является банк.

Таким образом, право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю - истцу. О таком отказе истец уведомил ответчика, страховщика доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

За пропуск срока удовлетворения требований потребителя пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки. В силу пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Сумма неустойки будет равна размеру не возвращенной соответчиками потребителю страховой премии – 136 364 рублей.

Истец просит: взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» вознаграждение банка в размере 27 272,80 руб., неустойку в размере 27 272,80 руб., штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 15 000 рублей; взыскать с ООО СК « ВТБ Страхование» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 109 091,20 руб., неустойку в размере 109 091,20 руб., штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в виде стоимости услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2, представитель истца не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 исковые требования не признал, согласно представленного письменного отзыва, полагая, что они не законны и не обоснованы.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 от **/**/**** «О защите прав потребителей» (в ред. от **/**/****, далее - Закон о защите прав потребителей), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Судом установлено, что **/**/**** ФИО2 заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 1 136 364 рубля под 20% годовых сроком до **/**/**** (на 60 месяцев). 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 присоединилась к договору коллективного страхования № от **/**/****, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с указанным договором по Программе «Финансовый резерв Лайф+» страховой случай – смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь период страхования: 136 364 руб., из которых вознаграждение банка – 27 272,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 109 091,20 руб.

Срок страхования с 00 часов 00 минут **/**/**** по **/**/****. Страховая сумма 1 136 364 руб.

По условиям договора коллективного страхования № от **/**/****, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Страховой продукт «Финансовый резерв» включает в себя программу страхования «Лайф+», и программу страхования «Профи». Страховая премия в отношении всех застрахованных в отчетном периоде, равном одному месяцу, уплачивается страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № от **/**/**** предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия договора страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вместе с тем, в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от **/**/**** N 3854-У (ред. от **/**/****) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Судом установлено, что истец ФИО2 обратилась с претензией о принятии отказа от страхования **/**/****, т.е. за пределами пятидневного срока со дня заключения договора страхования, в период, которым предусмотрен возврат страхователю уплаченной страховой премии. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. Поскольку факт нарушения прав потребителя страховой компанией не подтвержден, то оснований для восстановления прав потребителя в виде компенсации морального вреда и взыскания штрафа за отказ добровольно исполнить требования потребителя не имеется.

При этом суд учитывает, что Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», к которым относятся: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (пункты 4.1 - 4.2 Обзора практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от **/**/****).

Из взаимосвязи приведенных выше правовых положений следует, что условие кредитного договора либо договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Иных оснований для признании договора недействительным не имеется, в том числе в связи с отсутствием условий о добровольном возврате страхователю уплаченной страховой премии. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, вознаграждения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области.

Судья: К.Н. Борзина