№ 2-2569/2019

64RS0047-01-2019-002389-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Шушпановой О.В.,

при секретаре Чесноковой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (далее по тексту – ПАО «Татфондбанк») в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском основным (л.д. 4) и уточненным (л.д. 167) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что 

<

дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 115 000 рублей под 25,49 % годовых сроком на 84 месяца с условием погашения ежемесячными платежами согласно представленному графику. 

Свои обязательства по договору Банк выполнил, 

<

дата> зачислив денежные средства в сумме 115 000 руб. на счет ФИО1 №, что подтверждается банковским ордером № от 

<

дата>.

ФИО1 надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачивает.

<

дата> Банком ввиду нарушения обязательств по договору № от 

<

дата> направлено требование от 

<

дата>, которым ответчику предложено погасить задолженность по данному договору. Указанное требование ФИО1 не исполнено.

По состоянию на 

<

дата> задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 246 305 рублей 63 копейки, в том числе:

просроченная задолженность – 113 459,95 руб.,

просроченные проценты – 18 319,04 руб., 

проценты по просроченной задолженности- 311,63 руб.,

неустойка по кредиту- 244,50 руб.,

неустойка по процентам- 1 033,03 руб.,

неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита – 112 937,48 руб.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в суд с настоящим иском, в котором он просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 246 305,63 руб.;

- возместить за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 211,31 руб.

О дате и времени рассмотрения дела стороны извещены надлежащим образом.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» о рассмотрении дела извещен, в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, которое на день рассмотрения дела не отозвано. 

Ответчик ФИО1 о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ранее им неоднократно представлялись пояснения по иску, ходатайства, в которых он выражал несогласие с предъявленными к нему исковыми требованиями, утверждал, что подавал заявку на получение кредита, но его не устроили условия, на которых ему предложили кредит, поэтому кредитный договор и приложения к нему не подписывал, в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель третьего лица Центрального Банка РФ о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», ответчика ФИО1, представителя третьего лица Центрального Банка РФ силу ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ, ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа ( ч.2).

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании по делу установлены следующие обстоятельства.

<

дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 115 000 рублей под 25,49 % годовых сроком на 84 месяца с условием погашения ежемесячными платежами согласно представленному графику (л.д. 19-22).

В соответствии с п. 1.1 и п. 1.2 Общих условий Кредитного договора ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить Кредитору проценты за пользование кредитом согласно графику платежей (л.д. 24-27).

В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями заключенного между сторонами кредитного договора:

- п.2.1 Общих условий: датой предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на счет заемщика или дата выдачи кредитором суммы наличными денежными средствами через кассу;

- п. 3.1, 3.2 Общих условий: исполнение обязательств производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанную в Графике платежей, в объеме ежемесячного платежа и последнего платежа. Размер последнего платежа может не совпадать с размером ежемесячного платежа; 

- п. 12 Индивидуальных условий: в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности; неисполнения соответствующей обязанности;

- п.12 Индивидуальных условий: в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (л.д. 19-22, 24-27).

Свои обязательства по договору Банк выполнил, 

<

дата> зачислив денежные средства в сумме 115 000 руб. на счет ФИО1 №, что подтверждается банковским ордером № (л.д. 32).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами подлинного кредитного досье, представленного истцом и обозревавшегося в судебном заседании.

ФИО1 надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачивает.

<

дата> Банком ввиду нарушения обязательств по договору № от 

<

дата> направлено требование от 

<

дата>, которым ответчику предложено погасить задолженность по данному договору в течение 30 дней со дня получения уведомления (л.д. 34, 36,37). По официальным данным сайта Почты России указанное требования ФИО1 получено по месту регистрации 

<

дата>, не исполнено ответчиком по настоящее время, 30-ти дневный срок для его исполнения истек с учетом выходных дней 

<

дата>.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г. Саратова от 10.11.2017 отменен судебный приказ от 03.10.2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору ( л.д. 9, гражданское дело № 2-2492/2017 обозревавшееся в судебном заседании).

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с иском по настоящему делу. 

По состоянию на 

<

дата> задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от 

<

дата> составила 246 305 рублей 63 копейки, в том числе:

просроченная задолженность – 113 459,95 руб.,

просроченные проценты – 18 319,04 руб., 

проценты по просроченной задолженности- 311,63 руб.,

неустойка по кредиту- 244,50 руб.,

неустойка по процентам- 1 033,03 руб.,

неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 112 937,48 руб. (л.д. 170)

Как следует из расчета задолженности по указанному выше кредитному договору, который ответчиком не оспорен, периодические платежи ФИО1 в нарушение условий договора, вносятся не в полном объеме, последний платеж на сумму 499,57 рублей осуществлен 

<

дата> безналичным платежом.

По ходатайству ответчика ФИО1 по делу проведена комплексная почерковедческая и технико-криминалистическая экспертиза документов, производство которой поручено 

<

данные изъяты>

Согласно заключению эксперта № от 

<

дата> 

<

данные изъяты> (л.д. 208-252 т.1):

1.подписи от имени ФИО1, расположенные в графах «Заемщик» в Общих условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» и Индивидуальных условиях кредитного договора № от 

<

дата>, а также краткая запись «ФИО1» в графе «подпись, собственноручная расшифровка Ф.И.О. Заемщика» в Индивидуальных условиях кредитного договора № от 

<

дата>, выполнены самим ФИО1.

2. подписи от имени ФИО1, расположенные в графах «Заемщик» в Общих условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк» и Индивидуальных условиях кредитного договора № от 

<

дата>, а также краткая запись «ФИО1» в графе «подпись, собственноручная расшифровка Ф.И.О. Заемщика» в Индивидуальных условиях кредитного договора № от 

<

дата>, выполнены рукописным способом, пишущим прибором с шариковым пишущим узлом пастой для шариковых ручек (шариковой ручкой). Признаков применения каких-либо технических средств ( с использованием плоттера, копирования на просвет, через копировальную бумагу, путем предварительной карандашной подготовки, передавливания, сканирования и т.д.) не обнаружено.

Данное заключение отвечает требованиям ст.86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате него выводы и ответы на поставленные судом вопросы, соответствует иным материалам дела, эксперт предупрежден об ответственности по ст. 307 УК РФ, в связи с чем оснований не доверять судам судебной экспертизы, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика ФИО1 о том, что он не заключал, не подписывал спорный кредитный договор, суд находит несостоятельными.

Банк вправе в силу в силу ст.ст. 309, 310, ч.2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.9 Общих условий Кредитного договора требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами и неустойками.

В силу положений ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Кроме прочих, истцом заявлены требования к ФИО1 о взыскании неустойки: по кредиту- 244,50 руб.,

по процентам- 1 033,03 руб.,

в связи с неисполнением условий кредитного договора – 112 937,48 руб. (л.д. 170). 

Размеры неустойки по кредиту и по процентам суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем неустойку за просрочку исполнения требования о досрочном возврате кредита в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, что по состоянию на 

<

дата> составляет 112 937,48 руб. суд находит несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым уменьшить с учетом среднего значения учетной ставки Банка России, действовавшей за период просрочки, а также неверно указанного в расчете банка периода просрочки: 

просрочка исполнения требования о досрочном погашении кредита имела место быть не с 

<

дата>, как указано в расчете ( л.д. 170, т.1), а с 

<

дата> – с учетом 30-ти дневного срока на исполнение требования, по 

<

дата>, т.е. 843 дня, и от суммы задолженности – 128 668,75 ( указана в уведомлении) руб. ( л.д. 34,170), в связи с чем равна: 108 467,76 руб., из расчета: 

128 668,75 руб. : 100% * 36,5 : 365 дней * 843 дня просрочки = 108 467,76 руб., неустойка в большем размере -112 937,48 руб., вменена ФИО1 истцом необоснованно.

За период просрочки исполнения требования действовала ключевая ( приравненная к ней) ставка Банка России в размере: ( (9 + 8,5 + 8,25 + 7,75 + 7,5 + 7,25 + 7,5 + 7,75 + 7.5 + 7,25 + 7,0+ 6,5 + 6,25) :13 = 7,54. исходя из данного размера неустойка за просрочку исполнения требования о возврате кредита составляет:

128 668,75 руб. : 100% * 7,54% : 365 дней * 843 дня просрочки = 22 406,76 руб. руб.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца в силу приведенных выше норм подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере:

просроченной задолженности – 113 459,95 руб.,

просроченных процентов – 18 319,04 руб., 

процентов по просроченной задолженности- 311,63 руб.,

неустойки по кредиту- 244,50 руб.,

неустойки по процентам- 1 033,03 руб.,

неустойки в связи с неисполнением условий кредитного договора – 22 406,76 руб., всего - 155 774,91руб.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 подлежат взысканию:

- в силу п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 211,31 руб.,

- в силу п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, ч.1 ст. 98 ГПК РФ в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 407 рублей из расчета: (113 459,95+ 18 319,04 + 311,63 + - 244,50 +1 033,03+ 108 467,76 – 200 000): 100%*1%+5200=5 618,36 – 5211,31 = 407 рублей,

- в пользу 

<

данные изъяты> в силу ч.4 ст.1 и ч.2 ст.100 ГПК РФ расходы по оплате судебной экспертизы по счету № от 

<

дата> в сумме 22 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.191-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в сумме 155 774 рублей 91 копейки, в том числе:

просроченная задолженность – 113 459 рублей 95 копеек,

просроченные проценты – 18 319 рублей 04 копейки,

проценты по просроченной задолженности- 311 рублей 63 копейки,

неустойка по кредиту- 244 рубля 50 копеек,

неустойка по процентам- 1 033 рубля 03 копейки,

неустойка в связи с неисполнением условий кредитного договора – 22 406 рублей 76 копеек;

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 211 рублей 31 копейка, всего 160 986 рублей 22 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу 

<

данные изъяты> расходы по проведению судебной экспертизы в размере 22 000 рублей (счет № от 

<

дата>).

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального образования «Город Саратов» государственную пошлину в размере 407 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова.

Судья ( подпись)