Дело № 2-534/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Хило Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Хило Н.П., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 04.12.2014 № ** в размере 169 311 руб. 11 коп., из которых: просроченная ссуда 106 388 руб. 34 коп.; просроченные проценты 29662 руб. 73 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 5470 руб. 11 коп.; неустойка по ссудному договору в размере 24832 руб. 86 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 2957 руб. 07 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4586 руб. 22 коп.

В обоснование требований истец указал, что 04.12.2014 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № **. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 161 314 руб. 47 коп. под 33 % годовых сроком на 59 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.02.2015, на 08.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 642 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.02.2015, на 08.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 603 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 176877 руб. 40 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности от 02.09.2015 № **, сроком действия пять лет, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Хило Н.П., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, не ходатайствовала об отложении судебного заседания.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Хило Н.П. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 04.12.2014 Хило Н.П. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита - 161314 руб. 47 коп., количество платежей по кредиту - 60, цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту - 4 725 руб. 34 коп. 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 04.12.2014 № ** следует, что ответчику выдан кредит, который составляет 161 314 руб. 47 коп., срок кредита - 60 месяцев, срок возврата кредита - 04.12.2019, процентная ставка - 33 % годовых (пп.2 п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), размер ежемесячного платежа по кредиту 4 725 руб. 34 коп., последний платеж - 4836 руб. 15 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - 283631 руб. 21 коп. (п. 6).

Согласно приложению к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № ** в случае расходования заемщиком денежных средств, предоставленных по Договору потребительского кредита, не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20 % суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита заемщику следует руководствоваться Графиком - памяткой, согласно которому размер ежемесячного взноса - 5520 руб. 18 коп., последний платеж - 5741 руб. 23 коп., общая сумма по договору - 331431 руб. 85 коп.

Заемщик Хило Н.П. ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 14). Названные Индивидуальные условия подписаны Хило Н.П., факт их подписания последней не оспаривался. С данными условиями кредитного договора Хило Н.П. была ознакомлена и была согласна с ними, что подтверждается ее подписью. 

Из п. 1 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита, п. 1 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков следует, что ответчик просит банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе Б настоящего заявления и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом 2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков установлено, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0.40 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

Таким образом, Хило Н.П. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора.

Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на банковский счет ответчика в согласованном сторонами размере, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 04.12.2014 № ** срок платежа по кредиту - по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту - не позднее 04.12.2019. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4. Общих условий). 

В судебном заседании установлено, что ответчик Хило Н.П. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, доказательств обратного ответчик вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ в суд не представила.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательства по договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составляет более пятнадцати календарных дней.

Банком в адрес ответчика было направлено уведомление перед направлением иска в суд, что подтверждается реестром почтовых отправлений, списком простых почтовых отправлений от 28.05.2018.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность Хило Н.П. по просроченной ссуде составляет 106 388 руб. 34 коп., просроченные проценты за период с 05.02.2015 по 08.10.2018 - 29662 руб. 73 коп.; проценты по просроченной ссуде за период с 05.02.2015 по 08.10.2018 - 5 470 руб. 12 коп., неустойка по ссудному договору за период 05.02.2015 по 28.06.2018 - 24 832 руб. 87 коп., неустойка на просроченную ссуду за период 05.02.2015 по 28.06.2018 - 2 957 руб. 08 коп.

Ответчик Хило Н.П., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ею в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

Расчет задолженности судом проверен, и в части взыскания просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду признан правильным. 

При этом, разрешая требования истца о взыскания с ответчика неустойки, названной в исковом заявлении и расчете долга неустойкой по ссудному договору, в размере 24 832 руб. 86 коп., суд исходит из следующего. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора им уплачивается неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

При этом исходя из условий договора о возвращении долга по частям - путем внесения ежемесячного платежа (п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) согласно утвержденному договором графику (Приложение к индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № **), задолженностью применительно к пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срок ежемесячного платежа, предусмотренную графиком, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Согласно расчету неустойки по ссудному договору эта часть неустойки начислена истцом, исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой еще не наступил.

Вместе с тем договор потребительского кредита от 04.12.2014 № ** не предусматривает такого способа начисления неустойки. Кроме того данная неустойка начислена за те же периоды, что и неустойка за просрочку основного долга, названная в исковом заявлении неустойкой на просроченную ссуду, а в расчете задолженности - неустойкой по договору просроченной ссуды (2 957 руб. 07 коп.).

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга. 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 24 832 руб. 86 коп.

Учитывая, что доказательств уплаты указанной выше задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, процентам по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела представлено не было, суд считает заявленные исковые требования в этой части законными и обоснованными.

Принимая во внимание, что взыскание неустойки на просроченную ссуду, предусмотренной договором, соответствует положениям ст. 329, 330 ГК РФ и не противоречит закону, согласно договору размер неустойки составляет 20% годовых, судом не усматривается оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду. 

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита от 04.12.2014 № ** по состоянию на 08.10.2018 в размере 144478 руб. 25 коп., в том числе 106 388 руб. 34 коп. - просроченная ссуда, 29 662 руб. 73 коп. - просроченные проценты, 5470 руб. 12 коп. -проценты по просроченной ссуде за период с 05.02.2015 по 08.10.2018, 2 957 руб. 07 коп. - неустойка на просроченную ссуду за период с 05.02.2015 по 28.06.2018.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно пункту 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

По имущественным и неимущественным спорам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления размер государственной пошлины определяется по правилам подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ), исходя из цены иска.

При подаче иска в суд истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 4586 руб. 22 коп. согласно платежным поручениям от 13.12.2017 № **, от 11.10.2018 № **, исходя из цены иска в размере 169 311 руб. 11 коп.

Принимая во внимание тот факт, что исковые требования удовлетворены судом частично в размере 144 478 руб. 25 коп., то с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4089 руб. 57 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Хило Н.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Хило Н.П. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 04.12.2014 № ** в размере 144 478 (Сто сорок четыре тысячи четыреста семьдесят восемь) руб. 25 коп., из которых: просроченная ссуда - 106 388 (Сто шесть тысяч триста восемьдесят восемь) руб. 34 коп, просроченные проценты за период с 05.02.2015 по 08.10.2018 в размере 29662 (Двадцать девять тысяч шестьсот шестьдесят два) руб. 73 коп; проценты по просроченной ссуде за период с 05.02.2015 по 08.10.2018 в размере 5470 (Пять тысяч четыреста семьдесят) руб. 11 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 05.02.2015 по 28.06.2018 в размере 2957 (Две тысячи девятьсот пятьдесят семь) руб. 07 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Взыскать с Хило Н.П. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 089 (Четыре тысячи восемьдесят девять) руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич 

70RS0009-01-2019-000765-87