дело № 2-1754/20

УИД 16RS0038-01-2020-004573-35

Учет 209 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

09 ноября 2020 года город Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Садыкова Р.Р., при секретаре Трофимовой И.Н., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился с вышеуказанным иском к ответчику в обоснование иска указав, что дд.мм.гг. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 892000 руб. под 15,588 % годовых со сроком на 60 месяцев. В тот же день истцом подписано заявление на участие в программе добровольного коллективного страхования. Данным заявлением истица просила ответчика заключить договор страхования и выразила согласие быть застрахованной в АО «...». Плата за участие в программе составляет 91742 руб. со сроком страхования 60 месяцев. Кредит закрыт дд.мм.гг.. Истец обратилась с претензией к ответчику о возврате часть сумм по договору страхования, однако ответа не последовало. В связи с этим просит взыскать с ответчика 81499 руб., штраф 40749 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 24600 руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 1 статьи 9 и пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что дд.мм.гг. между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение ***, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 892000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,588 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом дд.мм.гг. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования ***) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «...».

Согласно п.3 Заявления плата за подключение к программе страхования составила 91742,20 руб. за весь срок страхования. 

Плата за страхование была списана ответчиком АО «Россельхозбанк» со счета истца и страховая премия перечислена в АО СК «...».

дд.мм.гг. истец направил в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» заявление о возврате платы за участие в программе страхования, заявление оставлено без удовлетворения.

Согласно п.п. 1, 2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.п. 1, 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от дд.мм.гг. *** установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из подписанного истцом заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что подписывая настоящее заявление он подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «...» (п.2).

За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования истец обязан уплатить вознаграждение банку. Также им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 9142,20 руб. 

Заявитель имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования *** (п.4).

При этом ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Также ему известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5).

Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования *** не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования *** является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования *** является дополнительной услугой банка. Он подтверждает, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (п.7).

Он подтверждает, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной (п.8).

С программой страхования ***, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования *** не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования *** получил.

Из пунктов 4 Соглашений следует, что процентная ставка истцу была установлена по соглашению в размере 10,9% годовых, что на 4,5% меньше ставки, которая была бы ему установлена при отсутствии договора добровольного страхования.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. *** «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Действующим законодательством предусмотрено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, доводы истца о нарушении ответчиком АО «Россельхозбанк» его прав как потребителя являются необоснованными. 

Судом установлено, что навязывания услуги при заключении кредитного договора допущено не было, услуги по подключению к программе страхования истцу были оказаны по его волеизъявлению, выраженному в письменной форме, приняты истцом и оплачены им, нарушений прав истца допущено не было.

В данном случае заемщик собственноручно в письменной форме подтвердил факт добровольности страхования, доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, а также доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора суду не представлено.

Следовательно, отсутствуют правовые основания для признания условий кредитного договора и условий договоров страхования ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства дела и нормы права, суд принимает решение об отказе в удовлетворении иска.

В связи с тем, что в удовлетворении основных исковых требований отказано, то в удовлетворении производных требований необходимо отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей и взыскании 81499 руб., штрафа 40749 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 24600 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: