Дело №2-334/2024

26RS0028-01-2024-000440-71

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 25 марта 2024 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ромась О.В.,

при секретаре Погосовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов по требованию, основанному на сделке, совершенной в простой письменной форме,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Джой Мани» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа --- от 09.08.2023, начисленной за период с 10.08.2023 по 04.03.2024 в размере 94120 руб., из которых: основной долг 60000 руб., проценты по договору займа 34120 руб. а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3023,60 руб., мотивируя следующими доводами.

ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 в простой письменной форме заключили договор потребительского займа --- от 09.08.2023, с использованием сайта кредитора, являющегося микрофинансовой организацией, и подписанным кредитором аналогом собственноручной подписи, в соответствии с которым компания предоставила денежные средства в размере 60 000 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит (займ) и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Компания надлежащим образом выполнила свои обязательства по предоставлению кредита, в то время как ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору займа.

Период образования задолженности с 10.08.2023 по 04.03.2024. Общая сумма задолженности 94120 руб.

Истец ранее обращался к мировой судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа, однако по возражениям ответчика судебный приказ был отменен.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Джой Мани» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, и в случае неявки ответчика в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, уведомлена о дате и месте судебного заседания надлежащим образом - повестками, направленными по адресу её регистрации ..., откуда почтовое отправление возвращено с указанием причины невручения «истек срок хранения». ФИО1 о причине неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении от нее не поступало.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу п. 1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63). Также сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах, при отсутствии возражений со стороны истца суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Изучив в совокупности материалы дела, суд частично удовлетворяет исковые требования ООО МФК «Джой Мани» по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.08.2023 между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении микрозайма (л.д. 58-59) был заключен договор потребительского займа --- от 09.08.2023, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в ООО МФК «Джой Мани», где заемщик подтверждает свое согласие на оформление Договора потребительского займа и перечисления по нему денежных средств.

В соответствии с договором потребительского займа --- от 09.08.2023 ФИО1 предоставлен займ в размере 60000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий – далее ИУ) с процентной ставкой 218,400% годовых (п. 4 ИУ) сроком на 112 дней (п. 2 ИУ). Количество, размер и периодичность платежей согласовывается Кредитором и Заемщиком в Графике платежей (п. 6 ИУ). Согласно п. 14 ИУ подписанием настоящего договора заемщик выразил свое согласие с Общими условиями договора. Общие условия заемщиком прочитаны и ему понятны (л.д. 53-57).

Согласно графика платежей, погашение кредита производится 8 ежемесячными платежами в размере 10600 руб., дата последнего погашения 29.11.2023 в размере 10599,18 руб., общая сумма выплат составляет 84799,18 руб.

В силу п. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) Заемщика. При этом Договор займа считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа. До момента предоставления суммы Займа Заемщику Стороны не считаются юридически связанными условиями Договора займа».

Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируются Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Согласно выписки из электронного журнала по договору займа --- от 09.08.2023, следует, что на мобильный номер телефона ФИО1 направлено смс-сообщение с кодом электронной подписи, а также подтверждение на адрес электронной почты об успешном отправлении денежных средств на карту (л.д.52).

На Индивидуальных условиях проставлен цифровой идентификатор аналога собственноручной подписи клиента. Предусмотренная Общими условиями процедура по акцепту Индивидуальных условий и получения займа в ООО МФК «Джой Мани» ФИО1 была пройдена.

Простая электронная подпись применятся на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое прилагается к вышеуказанным документам заемщика, а также положений п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст.6).

В силу п.2 ч.1 ст. 9 данного Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Из материалов дела следует, что 09.08.2023 ФИО1 через платежную систему перечислены денежные средства в сумме 60 000 руб., № транзакции 23926377 (л.д.51).

Ответчик обязался погасить задолженность в порядке и на условиях, согласованных сторонами в Общих и Индивидуальных условиях.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения условий договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Согласно справки о движении средств ФИО1 в счет оплаты 29.09.2023 внесены денежные средства в размере 5000 руб., 11.10.2023 – 3000 руб. (л.д.51).

Согласно приведенного истцом расчета задолженности по договору потребительского займа --- от 09.08.2023 по состоянию на 04.03.2024 сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1, составляет 94120 руб., из которых: сумма невозвращенного основного долга – 60000 руб., сумма процентов – 34120 руб. (л.д.23). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора займа и действующему законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена истцом при расчете задолженности согласно расчету задолженности по договору, ответчиком в материалы дела представлено не было.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

24.01.2024 определением мирового судьи судебного участка №1 Петровского района Ставропольского края (л.д.45) отменен судебный приказ --- от 15.01.2024, выданный по заявлению ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа --- от 09.08.2023 в сумме 94120 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1511,80 руб.

29.01.2024 ООО МФК «Джой Мани» направило ФИО1 претензию с требованием в срок до 05.03.2024 оплатить задолженность по договору --- от 09.08.2023 в срок до 05.03.2024. 

11.03.2024 ООО МФК «Джой Мани» обратилось с рассматриваемым иском в суд.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустила существенные нарушения условий возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом по договору --- от 09.08.2023, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению по основному долгу в размере 60000 руб. 

Договор --- от 09.08.2023 с установлением размера процентов на основную сумму долга был заключен по желанию самого ответчика ФИО1, и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий ею не заявлены. 

Доказательства того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности погашена, ФИО1 суду не представлены.

Кроме того, истцом ставится вопрос о взыскании с ответчика задолженности по процентам по договору --- от 09.08.2023, предусмотренных п. 4, из расчета полной стоимости займа 218,400% годовых (0,600% в день), за период с 11.10.2023 по 04.03.2024 в общей сумме 34120 руб.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Сама по себе возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. 

Возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели их деятельности.

Согласно п. 11 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции от 24.07.2023) - на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. 

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), без обеспечения на срок от 61 до 180 дней (включительно) и на сумму до 30 000 руб. включительно, применяемое для договоров потребительских кредитов (займа), заключаемых в 3 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями (с физическими лицами), действовавшее на момент возникновения спорных отношений, составляло 326,622%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 292%.

Таким образом, предусмотренная договором потребительского займа --- от 09.08.2023 полная стоимость потребительского займа 218,400% годовых не превышает более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа 326,622% применяемое для договоров потребительских кредитов (займа), без обеспечения на срок от 61 до 180 дней (включительно) и на сумму от 30 000 руб. до 100000 руб, включительно, заключаемых в 3 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями (с физическими лицами). 

Согласно п. 23 ст. 5 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. Вышеуказанные положения ФЗ N 353 от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" действуют с 28 января 2019 г.

Данное условие при заключении договора № 2602534 от 09.08.2023 соблюдено.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Данные дополнения вступили в законную силу с 1 января 2020 г.

Сумма предоставленного ответчику по договору займа --- от 09.08.2023 составила 60000 руб., таким образом, общий размер начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), т.е. 78000 руб. (60000*1,5=78000).

Расчет процентов по обязательству произведен истцом в соответствии с условиями договора и соответствует части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и с учетом п. 23 и п. 24 статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку исчисленный истцом размер процентов в размере 34120 руб., даже с учетом погашенных ответчиком процентов 29.09.2023 в сумме 5000 руб. и 11.10.2023 -3000 руб. не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. ст. 807, п.3 ст. 809, 810, 309, 310, 382 ГК РФ, ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ суд удовлетворяет исковые требования ООО МФК «Джой Мани» и взыскивает с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа --- от 09.08.2023 в размере 94120 руб., из которых 60 000 руб. - сумма основного долга, 34120 руб. - проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3023,60 руб., оплата которой истцом подтверждена платежным поручением --- от 19.12.2023 на сумму 1511,80 руб. (л.д. 13) и платежным поручением --- от 06.03.2024 на сумму 1511,80 руб. (л.д. 50).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов по требованию, основанному на сделке, совершенной в простой письменной форме – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., паспорт --- выдан *** ОВД ..., в пользу ..., этаж 4 ОГРН ---, задолженность по договору потребительского займа --- от 09.08.2023 в размере 94120 руб., из которых 60 000 руб. суммы основного долга, 34420 руб. - проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3023,60 руб. 

В соответствии с положениями, предусмотренными ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в Петровский районный суд Ставропольского края, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья О.В. Ромась