Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ю.Ю.ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ... между Ю.Ю.ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ... на сумму 1 123 596 руб. под 11,9% годовых сроком на 60 месяцев. В день заключения договора истцом подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк», в результате чего истец выразил согласие на заключение договора страхования. Плата за подключение к программе страхования составила 173 595 руб. 58 коп. ... истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. Учитывая, что страхование жизни и здоровья истца являлось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которые исполнены Ю.Ю.ФИО1 досрочно, ... истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии в размере 150 398 руб. 79 коп., о своем решении сообщить в течение 10 дней с момента получения претензии. Однако указанные требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. 

В судебном заседании истец на заявленных требованиях настаивал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, ранее от ПАО «Сбербанк России» поступили возражения, согласно которым ответчик просит в иске отказать, так как досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования и возврата части страховой премии.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ... на сумму 1123596 руб. под 11,9% годовых сроком на 60 месяцев. На основании заявления Ю.Ю.ФИО1, банк застраховал жизнь и здоровье истца по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», заключенному между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Плата за подключение к программе страхования составила 173595 руб. 58 коп. за весь срок кредитования и была списана со счета истца на основании его распоряжения. Данный факт сторонами не оспаривается.

Как указывает истец, ... он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, полностью погасив кредит, что подтверждается справкой, выданной банком (л.д.13; 14). ... истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, в связи с досрочным погашением кредита и просил возвратить ему уплаченную страховую премию за неиспользованный период (л.д.33-35). Повторно направлял аналогичную претензию ... Данные обстоятельства ответчиком не оспорены. Претензии оставлены без удовлетворения.

Пунктом 4.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и, в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования;

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Из заявления истца на страхование следует, что с данными Условиями участия в Программе страхования истец был ознакомлен и с ними согласился.

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования в отношении истца произошло не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из пункта 4.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не противоречащего положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии за неиспользованный период не имеется.

При этом, если до досрочного погашения кредита страховой случай не наступил, возможность наступления страхового случая не отпала.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и, в связи с недобровольной потери работы заемщика в Волго-Вятский банк следует, что совокупно по всем страховым рискам страховая сумма составляет 1 123 596 руб. (пункт 5.1), иными соглашениями указанная сумма сторонами не изменялась. Кроме того, условиями договора страхования не предусмотрено, что сумма страховой премии зависит от остатка задолженности по кредитному договору. При этом выгодоприобретателем в части размера задолженности по кредиту является банк, в части превышающей размер задолженности по кредиту застрахованное лицо ( а в случае его смерти наследники), по рискам «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и (дистанционная медицинская консультация» только застрахованное лицо (пункты 7.1 и 7.2 ).

Тот факт, что договор страхования обеспечивал исполнение обязательств истца по кредитному договору, не свидетельствует о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору является основанием для расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, поскольку данное основание не предусмотрено положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца через Нижнекамский городской суд.

Полный текст решения изготовлен ...

Судья А.П.Окишев