Дело № 2–687/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,

при секретаре Парфеновой Т.А.,

с участием представителя ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 01 июня 2017 года гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов по кредитному договору, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... рублей. В обоснование требований истец указал, что **.**.** между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере ... рублей под ...% годовых, сроком на ... месяцев. Согласно условиям договора заемщик обязан производить погашение задолженности по кредиту и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами в сроки, предусмотренные договором, но вправе досрочно погасить кредит. Он произвел досрочное погашение кредита за 15 месяцев 18 дней. За указанный период истцом уплачено банку ... рублей процентов за пользование кредитом. По расчетам истца сумма процентов за пользование кредитом за указанный период должна составлять ... рублей. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика переплаченные проценты по кредитному договору в размере ...

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указывая, что уплата процентов за пользование кредитом произведена истцом в соответствие с условиями заключенного кредитного договора, переплаты процентов не имеется.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 809, ч.1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. 

Установлено, что **.**.** между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №... (Индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей под ...% годовых, сроком на срок ... месяцев, с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит иуплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях,установленных договором и «Общими условиями предоставления, обслуживания ипогашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частьюкредитного договора. 

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества. 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора и пунктом 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользованиекредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами вплатежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредитаРазмер аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Разделом 1 Общих условий кредитования установлено, что аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. 

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными средствами. 

Пунктом 3.2.1. Общих условий кредитования предусмотрено, что процентыза пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредитусо следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования подату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 3.2.2 Общих условий кредитования периодом, за которыйначисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один)календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (невключая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяцепоследним днем периода является последний день месяца. 

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий кредитования при исчислениипроцентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическоеколичество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году- действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно пункту 3.8.4 Общих условий кредитования при осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средстванаправленные Заемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствии сочередностью платежей, установленной п. 3.11. Общих условий кредитования засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату.

При этом Заемщик обязан в ближайшую платежную дату произвести уплетупроцентов, начисленных на остаток Задолженности по Кредиту за период со дняследующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно) иостатка платежа в погашение Кредита (в случае его неполной оплаты придосрочном погашении части Кредита).

Определенные сторонами условия Кредитного договора соответствуют порядку начисления процентов, установленному Положением Центрального Банка РФ № 39-П от 26.06.1998, действовавшим до 22.11.2015, а также Положением Центрального банка РФ № 446-П от 22.12.2014, вступившим в силу с 01.01.2016.

Так, пунктами 3.5, 3.6 Положения ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998 и пунктами 1.6., 4.5. Положения ЦБ РФ № 446-П от 22.12.2014 предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещение денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов покаждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещеннымденежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (впроцентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на котороепривлечены или размещены денежные средства. При этом за базу беретсядействительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остатокосновного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобывсе ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными навесь кредитный период (пункт 2.2. Концепции развития системы ипотечногожилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной ПостановлениемПравительства РФ от 11.01.2000 № 28).

Из материалов дела следует, что кредит в сумме ... рублей был выдан истцу **.**.**.

В соответствии с графиком платежей от **.**.** истец был обязан производить аннуитетные платежи в размере ... рублей в погашение основного долга по кредиту и уплату процентов ... числа каждого месяца, начиная с **.**.**.

За указанный период ФИО2 произвел платежи в счет частичного досрочного погашения кредита: **.**.** в размере ... рублей, **.**.** в размере ... рублей, **.**.** в размере ... рублей.

**.**.** истец досрочно в полном объеме выполнил свои обязательства перед банком по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

За период пользования кредитом с **.**.** по **.**.** истцом уплачено процентов в общей сумме ... руб., в том числе: ...

Согласно представленному ответчиком сравнительному расчету процентов по кредитному договору №... от **.**.**, с учетом платежей досрочного погашения кредита, за период с **.**.** по **.**.** подлежали начислению и уплате проценты за пользование кредитом в размере ... руб., в том числе ...

Из анализа представленного ответчиком сравнительного расчета процентов по кредитному договору, методики арифметического расчета процентов в составе аннуитетного платежа, приведенной в письменных возражениях на исковое заявление, следует, что размер начисленных и уплаченных ФИО2 процентов за пользование кредитом в период с **.**.** по **.**.** полностью соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора №... от **.**.**, необоснованной переплаты истцом процентов не имеется.

Представленный истцом расчет процентов на сумму ... рублей является неверным, так как противоречит фактическим обстоятельствам дела и условиям кредитного договора №... от **.**.**, а также порядку начисления процентов, установленному Положениями Центрального банка РФ № 39-П от 26.06.1998, № 446-П от 22.12.2014.

В связи с отсутствием факта переплаты истцом банку процентов по кредитному договору №... от **.**.**, требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» переплаченных процентов в размере ... рублей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2017.

Судья Н.Ю.Санжаровская