УИД №46RS0031-01-2024-003469-25

Гр. дело № 2-2054/10-2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2024 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Дерий Т.В.,

при секретаре Карепиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО7 мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Составными частями договора являлись: заявление-анкета, индивидуальный тарифный план, условия комплексного обслуживания, состоящие из условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность умершего составляла 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>. – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. – просроченные проценты, 

<

данные изъяты>. – штрафные проценты. После смерти ФИО10 заведено наследственное дело ДД.ММ.ГГГГ На основании изложенного, просит суд взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО11 просроченную задолженность в размере 

<

данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Определением 

<

данные изъяты> суда г. Курска от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества ФИО12 на надлежащего – ФИО1 (мать заемщика). 

Определением 

<

данные изъяты> суда г. Курска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, указала, что оплатила часть имеющейся задолженности сына перед банком в общем размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Суд, выслушав мнение ответчика, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему закону.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из содержания п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1-2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1). 

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела и установлено в суде, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО13 был заключен договор кредитной карты № с текущим лимитом на сумму 

<

данные изъяты> рублей.

Составными частями договора являлись: заявление-анкета (оборот л.д. 13), индивидуальный условия договора потребительского кредита (л.д. 14), тарифный план (л.д. 16-19), условия комплексного обслуживания, состоящие из условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц (л.д. 20-21), общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 22-23) и общих условий кредитования (л.д. 24-25). 

Согласно имеющегося в материалах дела заявления-анкеты, а также положениям, изложенным в п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активация Банком кредитной карты.

В названном заявлении указано, что заемщик ознакомлен, согласен с Условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать, что подтверждается личной подписью ФИО2

В соответствии с Общими условиями, банк предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2. Общих условий). Банк вправе отказать клиенту в совершении операции сверх лимита задолженности (п.7.3.3. Общих условий) (л.д.23-24).

Согласно п.п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане. 

В соответствии с выбранным Тарифным планом ТП 9.66 и индивидуальными условиями договора процентная ставка составила: по операциям покупок и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – 25,5% годовых, на покупки – 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9% годовых

Свои обязательства по предоставлению ФИО14 кредита АО «Тинькофф Банк» исполнило в полном объеме, как следует из выписки по счету (л.д. 29-30), ФИО15 неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, при этом систематически допускал просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий Банк расторг договор путем формирования и направления в адрес ФИО2 заключительного счета о возврате суммы кредита и начисленных процентов и штрафов (л.д. 15).

В соответствии с расчетом Банка задолженность ФИО16 по договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>. – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – штрафные проценты (л.д. 43). 

Данный расчет судом проверен, представляется верным. Контррасчета стороной ответчика суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО17, не успев исполнить свои обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. 

В силу ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. 

Согласно статье 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из наследственного дела, после смерти ФИО18 нотариусом Курской областной нотариальной палаты Курского городского нотариального округа Курской области ФИО19 заведено наследственное дело №

С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась мать умершего – ФИО1 Иных наследников к имуществу ФИО20 не имеется. 

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 60-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из наследственного дела, наследнику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: 

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на помещение – квартиру, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость квартиры 

<

данные изъяты> руб.); право на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся 

<

данные изъяты> на счетах: № хранящиеся 

<

данные изъяты> на счетах: №, хранящиеся 

<

данные изъяты> на счетах: №, хранящиеся в 

<

данные изъяты> на счетах: №, хранящиеся на счетах 

<

данные изъяты> на счете: №, хранящиеся в 

<

данные изъяты> на счете №; 

<

данные изъяты> долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения (кадастровая стоимость земельного участка составляет 

<

данные изъяты> руб.). 

По делу также установлено, что при заключении договора кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ ФИО21 подписано заявление на присоединение к договору № от ДД.ММ.ГГГГ коллективного добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, страховщик – АО «Тинькофф Страхование» (л.д. 33), на основании общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка».

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (здесь и далее – в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредитной карты), в рамках Программы страхования заемщикам кредитов АО «Тинькофф Банк» (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: a. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни; c. Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Вышеназванными Условиями предусмотрено, что при наступлении страхового события Застрахованному лицу или его родственникам необходимо: Сообщить Страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события; предоставить Страхователю (Банку) документы, необходимые для страховой выплаты.

Согласно разделу «Исключения из страхового покрытия» Условий страхования страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате: a. действий, совершенных Застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки); b. управления Застрахованным лицом источником повышенной опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления и/ или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/ или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; c. психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если Застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение 1 (одного) года до включения в Программу страхования; d. болезни Застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита.

Смерть ФИО22 наступила ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>

Как пояснила в судебном заседании ответчик ФИО1, по факту смерти своего сына она не обращалась ни в банк, ни в страховую компанию.

Таким образом, риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика ФИО23 был застрахован, однако, доказательств совершения ответчиком необходимых действий для реализации права на получения страхового возмещения не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика АО «Тинькофф Страхование».

Судом установлено наличие задолженности ФИО24 перед банком по кредитному договору, единственным наследником умершего ФИО25 является его мать ФИО1 Следовательно, долг ФИО26 перед банком в порядке универсального правопреемства перешел к наследнику заемщика ФИО1, которая отвечает по долгам наследодателя - заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества, исходя из имеющихся в деле доказательств, заведомо превышает размер долга перед банком, является достаточной для возложения на нее ответственности по долгу наследодателя. 

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, указав, что часть задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей ею оплачена по реквизитам, представленным истцом в иске, что подтверждается копиями чеков от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на суму 

<

данные изъяты> рублей и не опровергнуто стороной истца.

Поскольку денежные средства в вышеуказанных суммах внесены ответчиком после возбуждения судом гражданского дела по иску АО «Тинькофф Банк», суд принимает во внимание положения статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, внесенные ответчиком денежные средства в общей сумме ДД.ММ.ГГГГ рублей, учитываются судом, в первую очередь, в счет погашения расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., затем штрафных процентов в сумме 

<

данные изъяты> руб. и просроченных процентов в сумме 

<

данные изъяты> руб., а в оставшейся части - 

<

данные изъяты> руб. в счет погашения основной суммы долга

В связи с чем суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований и взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности в размере 

<

данные изъяты>

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» следует отказать.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт: 

<

данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты за счет наследственного имущества ФИО27 в размере 

<

данные изъяты>

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в апелляционном порядке через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца с момента вынесения решения, с которым стороны могут ознакомиться 09.10.2024.

Судья Т.В. Дерий