№ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04.02.2019 г. г. Воронеж 

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего - судьи Милютиной С.И., при секретаре Кузьминой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 54957,72 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 97464,83 руб. из которых: 54957,72 руб. - задолженность по основному долгу, 42507,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. По указанным основаниям истец просит суд: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97464,83 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3123.94руб. 

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные пояснения к иску, в которых указала, что между сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, у Банка возникло право требования восстановления нарушенного права, в том числе, требования о взыскании неустойки, образовавшейся вследствие просрочки платежей. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках требований по возврату основного долга, требований по уплате просроченных процентов осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. Также обратила внимание, что в период действия договора заемщик использовал как наличный, так и безналичный расчет (л.д. 48-51).

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменных возражениях на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями в части расчета начисленных процентов за пользование кредитом не согласен по следующим основаниям: ему была предоставлена КРЕДИТНАЯ КАРТА СТАНДАРТ с лимитом кредитования 55000 рублей. Согласно пункту 4 индивидуальных условий для кредита, процентная ставка составляла 

<

данные изъяты> за проведение безналичных операций и 

<

данные изъяты> за проведение наличных операций. Однако полная стоимость кредита, указанная в договоре, составляет 

<

данные изъяты> годовых. Кроме того, истцом были допущены неточности в расчете задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, в иске указано 0 руб., а в расчете задолженности – 2140 рублей 24 копейки. Также ДД.ММ.ГГГГ им было подано письменное обращение в филиал ПАО КБ «Восточный» с просьбой произвести реструктуризацию кредита с отсрочкой выплат, которое не было удовлетворено. В связи с чем, просит произвести перерасчет задолженности по процентам за пользование кредитом согласно указанной в договоре полной стоимости кредита, применить 333 ГК РФ в отношении задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст. 435 ГК РФ). 

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем» ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратился к истцу с заявлением Заемщика о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, содержащим в себе предложение (оферту) к Банку заключить с ним кредитный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования: сумма кредита 55 000 руб., срок кредита – до полного исполнения сторонами своих обязательств, годовая процентная ставка за проведение безналичных операций – 

<

данные изъяты>, за проведение наличных операций- 

<

данные изъяты>, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения обязательного минимального платежа на текущий банковский счет, банк направляет заемщику SMS – уведомление о его размере и сроках внесения. Платежный период составляет 25 дней. Также ФИО1 была заполнена анкета заявителя. Рассмотрев оферту ответчика, ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. заключил с ФИО1 договор о предоставлении кредита №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 54957,72 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором (л.д. 9, 12-22).

Таким образом, между истцом и ответчиком в простой письменной форме был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета.

С действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами и выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора о кредитовании ответчик был ознакомлен и с ними согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 14, 18).

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ Банк свои обязательства по предоставлению кредита ответчику выполнил, путем перевода денежной суммы на указанный счет (л.д. 11).

Согласно ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. 

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленным Заявлением клиента о заключении Договора кредитования и Тарифами Банка (л.д.22).

Как установлено в судебном заседании ответчик свои обязанности по уплате платежей исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 97464,83 руб., в том числе: 54957,72 руб. - задолженность по основному долгу, 42507,11 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.9-10). 

Таким образом, в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, у истца возникло право на взыскание с ответчика суммы задолженности.

В своих возражениях на иск ответчик указывал на то, что не согласен с расчетом начисленных процентов за пользование кредитом в связи со следующим: согласно п. 4 индивидуальных условий кредита, процентная ставка составляла 

<

данные изъяты> за проведение безналичных операций и 

<

данные изъяты> - за проведение наличных операций, однако полная стоимость кредита, указанная в договоре, составляет 

<

данные изъяты>. ФИО1 считает, что кредитный договор составлен с нарушением ФЗ № 353-ФЗ, поскольку Банк ввел его в заблуждение относительно переплат по кредитному договору. На основании изложенного, ответчик просил произвести перерасчет задолженности по процентам за пользование кредитом согласно указанной в договоре полной стоимости кредита (

<

данные изъяты>). 

Суд считает данные доводы не состоятельными. 

На основании подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона. Согласно пункту 1 статьи 6 данного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (пункт 2).

Как предусмотрено пунктом 7 данной нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 

<

данные изъяты> годовых (л.д. 12).

При этом, в пункте 4 индивидуальных условий кредита договора действительно содержатся следующие условия: процентная ставка 

<

данные изъяты> годовых - за пользование при условии безналичного использования банковской карты; 

<

данные изъяты> годовых - за проведение наличных операций. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий, платежный период составляет 25 дней со дня, следующего за днем окончания периода. Длительность расчетного периода – 1 мес. Состав МОП установлен Общими условиям, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. 

Кроме того, в пункте 1 индивидуальных условий предусмотрена возможность увеличения первоначального лимита кредитования на указанных в этом пункте условиях.

Показатель полной стоимости кредита (ПСК) может не совпадать с фактической процентной ставкой, поскольку при расчете ПСК не учитывается вид платежей, размер предоставленного лимита кредитования, сумма комиссий по кредитному договору. На основании всех этих данных, значение полной стоимости кредита может быть меньше значения фактической процентной ставки. 

Кроме того, действующим законодательством допускается возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.

В соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа. Следовательно, ПСК по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Исходя из материалов дела, истец совершал наличные операции по договору кредитования.

Кредитный договор ответчиком подписан на каждой странице, содержит сведения о двух процентных ставках, а также о возможном увеличении лимита кредитования, согласно выписке по счету кредитные денежные средства выданы ему с карточного счета, в связи с чем, необоснованными являются его указания на введение его в заблуждение, в том числе, относительно размера процентной ставки. Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, ответчик был обязан внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. Условия договора, устанавливающие размер процентов за пользование кредитом, с учетом проведения наличных операций, не противоречат действующему законодательству, и сами по себе не могут свидетельствовать о злоупотреблении правом со стороны кредитора при условии добровольного подписания заемщиком кредитного договора, поскольку в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Именно такие условия договора были приняты сторонами настоящего спора.

При таких обстоятельствах, оснований для перерасчета задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> годовых не имеется.

Помимо задолженности по основному долгу и процентам, истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 2146 руб., называя их просроченными процентами за пользование кредитными средствами (л.д. 10). Согласно письменным пояснениям представителя истца просроченные проценты – это проценты, начисляемые на сумму просроченного основного долга, которые не были выплачены заемщиком согласно графику гашения, данные просроченные проценты являются видом начисляемых процентов на просроченный к возврату основной долг (л.д. 53). Иными словами данные проценты являются штрафными санкциями за просрочку платежа. Ответчик называет указанные проценты неустойкой и просит снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Однако, исходя из соотношения суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом и размером неустойки, оснований для применения данной правовой нормы в рассматриваемом случае не имеется. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Государственная пошлина отнесена к судебным расходам (п. 1 ст. 88 ГПК РФ). 

Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 3123,94 руб. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины (л.д.4).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 97464,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3123,94 руб., а всего 100 588 (сто тысяч пятьсот восемьдесят восемь) руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Милютина 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ