версия для печати

Дело ..............

УИД: 26RS0..............-90

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

30 августа 2019 года ..............

Минераловодский городской суд.............. в составе:

председательствующего судьи Казанчеве И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

.............. в Минераловодский городской суд.............. поступило исковое заявление ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, которое определением судьи от .............. принято к производству в порядке упрощенного производства. 

В обоснование заявленных требований указано, что, соответствии с п. 1 договора потребительского микрозайма от .............. от .............., а также расходного кассового ордера .............., заёмщик ФИО1 получил сумму займа в размере 18 000 рублей, срок возврата займа ...............

На основании п. 2 данного договора, срок его действия продолжается до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Кредитор в лице Микрофинансовой организации ООО «Касса взаимопомощи Юг» предоставил заемщику денежные средства, в виде микрозайма (займа), а заемщик обязался возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить за ее пользование, установленные договором займа проценты, где согласно п. 4 договора микрозайма, процентная ставка составила 584 % годовых. Согласно п. 8 и п. 8.1 договора микрозайма, заёмщик исполняет обязательства по уплате суммы основного долга и процентов на эту сумму путем внесения денежных средств в кассу займодавца. В соответствии п. 13 договора, у заемщика отсутствует возможность запрета уступки Обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик даёт согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма должником образовалась просроченная задолженность: по процентам за пользование займом и по возврату суммы займа.

Должник не исполнил обязательства по возврату суммы основного долга и процентов по займу, а именно он не осуществлял надлежащим образом уплату платежей по погашению сумм займа и процентов.

К заявлению приложен расчёт взыскиваемой денежной суммы в виде справки по расчёту задолженности по договору потребительского микрозайма .............. от .............., где сумма основного долга и начисленных по договору займа процентов составила 99 792 рублей, при этом, частичная уплата суммы процентов должником не производилась.

Таким образом, получив от кредитора денежные средства, заёмщик не исполнил свои обязательства по возврату суммы займа и не уплатил на неё, установленные договором начисленные, проценты.

В соответствии с договором уступки прав требования по кредитным договорам .............. от .............., ООО «Касса взаимопомощи Юг», в Качестве Цедента и ИП ФИО2, в качестве Цессионария, заключили договор, согласно п. 1.1 которого, Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объёме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам.

Согласно абз. 2 п. 1 дополнительного соглашения .............. от .............. к договору .............. уступки прав требования по кредитным договорам от .............., цессионарий также приобретает права на: - начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа.

На основании предложения 2 п. 3 данного доп. Соглашения, настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора .............. уступки прав требования по кредитным договорам от ...............

В соответствии п. 1 дополнительного соглашения .............. от .............., к договору .............. уступки прав требования по кредитным договорам от .............. «Касса взаимопомощи Юг», в качестве Цедента и ИП ФИО2, в качестве Цессионария, стороны договорились о включении в перечень должников и кредитных договоров от цедента к цессионарию должника по договору займа .............. от ...............

Таким образом, наличие у займодавца статуса микрофинансовой организации и регламентация его деятельности Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также соответствующими нормативными актами Банка России имеет существенное значение для заемщика. 

Следовательно, передача прав займодавца по договору займа лицу, не включенному в реестр микрофинансовых организаций, может быть осуществлена только по соглашению с заемщиком путем соответствующего указания в договоре займа, что имеет место в договору займа .............. от .............. (п. 13).

Ответчик фактически согласился на передачу (уступку) кредитором своих прав (требований) по договору микрозайма другим лицам, в том числе и не имеющим лицензии на осуществление банковской или микрофинансовой деятельности, возражений заемщика в момент заключения договора по этому условию не последовало. Ответчик подписал договор без замечаний и оговорок, согласился со всеми его положениями и обязался их выполнять.

Заявителю не представлено доказательств того, что ответчик, подписывая договор, заблуждался по поводу его содержания. Доказательств, подтверждающих нарушение действующего законодательства, прав ответчика при заключении договора, не представлено.

Ранее истец, в лице ИП ФИО2, обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма. Судом был вынесен судебный приказ в отношении настоящего должника. 

На основании изложенных доводов, истец просил суд взыскать в его пользу с должника задолженность по договору потребительского микрозайма .............. от .............., по состоянию на .............., в размере 99 792 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 195 рублей 50 копеек.

На основании определения от .............. гражданское дело по исковому заявлению ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма определено рассмотреть по общим правилам искового производства.

В судебном заседании ответчик пояснил, что что действительно .............. получил микрозайм в сумме 18 000 рублей, часть денежных средств возвращал, но документального подтверждения суду предоставить не может.

Так же пояснил, что является пенсионером, в связи с чем у него не имеется финансовой возможности выплачивать денежные средства. Просил суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Заслушав явившегося участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями статьями 12, 38 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (статьи 55 и 67 ГПК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться, как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от .............. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела по условиям договора потребительного микрозайма .............. от .............., а также расходного кассового ордера .............., заемщик ФИО1 получил от ООО «Касса взаимопомощи Юг сумму займа в размере 18 000 рублей, со сроком возврата ...............

При этом, из содержания, подписанного кредитором и заёмщиком договора потребительского займа усматривается, что при получении займа ответчик был ознакомлен и полностью согласен условиями договора (пункт 14 договора). Пункт 13 договора предусматривает право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору микрозайма третьему лицу, при этом раскрывать такому третьему лицу, а также уполномоченным им лицам, необходимую для совершения такой уступки информацию о микрозайме, Заемщике, а также представлять таким лицам необходимые документы.

В соответствии с договором уступки прав требования по кредитным договорам .............. от .............. ООО «Касса взаимопомощи Юг» в качестве цедента и ИП ФИО2 в качестве цессионария заключили договор, согласно п. 1.1 которого цедент уступает,а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. 

В соответствии дополнительным соглашением .............. от .............. к договору .............. уступки прав требования по кредитным договорам от .............. ООО «Касса взаимопомощи Юг» в качестве цедента и ИП ФИО2 в качестве цессионария, договорились о включении в перечень должников и кредитных договоров от цедента к цессионарию должника по договору потребительного микрозайма в отношении ФИО1

Согласно справке по расчету задолженности по договору микрозайма .............. от .............. сумма задолженности ответчика составила: основной долг – 18 000 рублей, проценты в период действия договора с .............. по .............. –8 640 рублей, проценты по истечении срока действия договора с .............. по .............. – 73 152 рубля. 

Ссылаясь на то, что долговые обязательства по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за пользование им ответчиком в соответствии с заключенным договором микрозайма не исполнены, по состоянию на .............. общая сумма задолженности ответчика составила 99 792 рубля, истец обратился в суд с настоящим иском.

Проверив расчет истца спорной задолженности в части начисления процентов по договору микрозайма .............. от .............. по истечении срока действия договора займа (с .............. по .............. в размере 73 152 рублей), суд находит его противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайм.

Согласно договору потребительского микрозайма .............. от .............. срок возврата займа был определен – 28.012.2015, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. 

В силу ст. 14 (часть 1) Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с .............. нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора потребительского микрозайма .............. от .............., начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней, нельзя признать правомерным. 

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от .............. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный законом от .............. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от .............. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», вступившим в силу .............., и не действовали на момент заключения договора потребительского микрозайма .............. от .............., поскольку данным Федеральным законом не было установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Вместе с тем, суд полагает, что расчет задолженности по договору, произведенный истцом, исходя из расчета 1,6 % в день (584% годовых за период с .............. по .............. (заявленная истцом дата), не может быть принят во внимание, поскольку в соответствии с Обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .............., начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. 

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Следовательно, за вышеуказанный период с .............. по .............. проценты подлежат начислению по средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, которая по сведениям, размещенным на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, на ноябрь 2015 года составляла 18,02%.

Размер процентов за пользование микрозаймом по истечении срока действия договора микрозайма от .............. .............. в период с .............. по .............. (294 дня) составит 2 106 рублей 59 копеек, из расчета: 18 000 руб. х 18,02/100 х 254/395.

С учетом изложенного, общий размер долговых обязательств ответчика по договору микрозайма .............. от .............. по состоянию на .............. составляет 28 746 рублей 59 копеек, в том числе: основной долг в сумме 18 000 рублей; проценты за пользование займом .............. по .............. – 8 640 рублей; проценты по истечении срока действия договора с .............. по .............. – 2 106 рублей 59 копеек.

Рассматривая заявление ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности. суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 договора потребительского микрозайма .............. от .............., а также расходного кассового ордера .............., заёмщик ФИО1 получил сумму займа в размере 18 000 рублей, срок возврата займа ............... Следовательно, начало нарушения прав кредитора возникло с ...............

В соответствии с положениями статей 196 и 200 ГК РФ трех летних срок исковой давности по заявленным исковым требования истекал ...............

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно материалам дела, на основании заявления истца, мировым судьёй вынесен судебный приказ от .............. в отношении ответчика.

Ответчик подал мировому судье возражения на судебный приказ, и мировой судья отменил судебный приказ ...............

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Минераловодский городской суд.............. .............. (согласно дата-штампу на конверте). Поскольку при отмене судебного приказа, не истекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев, как следствие, срок исковой давности не пропущен.

Поскольку доказательств уплаты ответчиком установленной судом задолженности в материалах дела не имеется, ответчиком не представлены, в пользу истца с ответчика надлежит взыскать задолженность по договору потребительного микрозайма от .............. .............. по состоянию на .............. в сумме 28 746 рублей 59 копеек, в том числе: основной долг в сумме 18 000 рублей; проценты за пользование займом в период с .............. по .............. – 8 640 рублей; проценты по истечении срока действия договора с .............. по .............. – 2 106 рублей 59 копеек, отказав во взыскании задолженности за указанный период времени в большем размере – 71 045 рублей 41 копейки.

Истцом при подаче иске уплачена государственная пошлина в сумме 3 195 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в сумме 1 062 рубля 40 копеек. Во взыскании указанных расходов в большем размере - 2 133 рубля 10 копеек, надлежит отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, удовлетворить частично.

Взыскать с к ФИО1 в пользу ИП ФИО2 задолженность по договору потребительного микрозайма .............. от .............. задолженность в сумме 28 746 рублей 59 копеек, из которых: 18 000 рублей -основной долг; 8 640 рублей - проценты за пользование займом в период с .............. по ..............; 2 106 рублей 59 копеек - проценты по истечении срока действия договора с .............. по ...............

Во взыскании с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 процентов за пользование займом, по истечении срока действия договора микрозайма от .............. .............. за период с .............. по .............. в большем размере – 71 045 рублей 41 копейки, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в сумме 1 062 (одна тысяча шестьдесят два) рубля 40 копеек. Во взыскании указанных судебных расходов в большем размере - 2 133 рубля 10 копеек, надлежит отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам..............вого суда в течение месяца, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд............... 

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено ...............