Дело № 2-2317/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.09.2018 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Кротова А.В.,

при секретаре судебного заседания Голициной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 75250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2400 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указал, что * года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № * на сумму 805000 рублей под 16, 90% годовых сроком на 60 месяцев. При подписании кредитного договора истцу был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. Страховая премия по данному полису составила 105000 рублей и была включена в сумму кредита. Страховщиком было указано ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» со сроком действия договора 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, заявление на страхование не предусматривало возможность отказа от договора. * года истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования. Поскольку истец фактически пользовался услугами страхования 17 месяцев, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Кроме того, истец указывает, что незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 10000 рублей. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в письменных возражениях на иск просил отказать в удовлетворении иска, а в случае принятия решения об удовлетворении требований истца снизить размер штрафа.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в письменных возражениях на иск просил отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статей 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что * года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № * на сумму 805000 рублей под 16, 90% годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 заключил договор страхования № * на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *», собственноручно подписав заявление на страхование (л.д. № 14). 

Из полиса страхования (л.д. № 15-16) следует, что ФИО1 заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 105000 рублей, срок действия договора 60 месяцев. 

04.07.2018 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. № 7).

Письмом от 16.07.2018 года (л.д. № 117) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате страховой премии.

Как следует из анализа условий договора кредитования, заключение договора страхования не вменяется в обязанность заемщика по заключению иных договоров либо по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, а является лишь страхованием его жизни и здоровья по кредитному договору, заключенному с ответчиком. 

Поскольку в Заявлении истец указал, что желает прибрести страховку жизни и здоровья у третьего лица (страховой компании) и включить её стоимость в сумму кредита, Банк включил данное условие в кредитный договор, увеличил сумму кредита на сумму страховой премии, перечислил всю сумму страховой премии по поручению заемщика страховой компании ООО «Альфастрахование-Жизнь». 

Вместе с тем, в соответствии п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лицо от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. 

П. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страховании, страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Как следует из материалов дела ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 04.07.2018 года, то есть по истечении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Согласно ст. 151 ГК РФ моральный вред – это физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага.

Исходя из смысла положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер денежной компенсации устанавливается исключительно судом в соответствии со следующими критериями: степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. 

Поскольку отсутствуют основания, указанные истцом, для расторжения договора страхования, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, наряду с иными требованиями, истцу следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья А.В. Кротов 

«Согласовано»

Судья А.В. Кротов