Гр. дело 2– 5525/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики 

под председательством судьи Малюткиной–Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

при участии представителя истца Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36),

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 ( ПАО) ( кредитор) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 ( заемщик ) о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 742 742 руб. 73 коп., в том числе основной долг в размере 687 725 руб. 70 коп. ; процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 073 руб. 87 коп.; пени по процентам в размере 4 354 руб. 20 коп.; пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 588 руб. 96 коп.; обращении взыскания на заложенную недвижимость: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 519 000 руб. 00 коп., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Со ссылкой на ст. ст. 309, 310, ст. 314, ст. 323, 330, 334, 348, 350, 361, 363, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.50-56 ФЗ «Об ипотеке» просят удовлетворить иск, взыскать судебные расходы. 

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, просила удовлетворить заявленные требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещен по адресу регистрации, конверты возвращены в связи с истечением срока хранения.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 807–810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Заемщик обязан возвратить сумму займа на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику целевой кредит на приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, в сумме 700 000 руб. 00 коп. на срок 182 месяца с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредита процентной ставки – 13,95 % годовых и уплатой неустойки в размере 0,1 % на сумму просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за каждый день просрочки (п.п. 4.1-4.10 Индивидуальных условий кредитного договора), а заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом (п.5.1.1 Правил предоставления и погашения кредита). 

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен закладной от ДД.ММ.ГГГГ, предмет которой – 

<

адрес>, расположенная по адресу: 

<

адрес>, состоящая из одной жилой комнаты, общей площадью 29,9 кв.м., жилой площадью 17,3 кв.м., этажность 5.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором. 

Пунктом 5.4.1.9 Правил предоставления и погашения кредита предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части сроком более чем на 15 календарных дней.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредит получен согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № в сумме 700 000 руб. 00 коп. (л.д. 19). 

Погашение кредита производится по графику согласно п.4.1-4.6 Правил предоставления и погашения кредита (л.д. 9-10), размер аннуитетного платежа составляет 9 298 руб. 69 коп. (п. 4.4 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д.7). Согласно расчету внесено в погашение основного долга 12 274 руб. 30 коп., задолженность по основному долгу составляет 687 725 руб. 70 коп. (700 000-12 274,30=687 725,70). (л.д.29-30). 

С августа 2015 г. ответчик допустила ежемесячные просрочки по погашению кредита и начисленных процентов и пени. 

Согласно п.4.9-4.10 Индивидуальных условий кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату основного долга заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате процентов - 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

Проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 099 руб. 57 коп., оплачено 79 025 руб. 70 коп., задолженность составляет 50 073 руб. 87 коп. (129 099,57-79 025,70 = 50 073,87). Расчет ответчиком не оспорен.

Начислены пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 354 руб. 20 коп., не оплачены, задолженность составляет 4 354 руб. 20 коп.

Начислены пени на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 588 руб. 96 коп., не оплачены, задолженность составляет 588 руб. 96 коп.

Банк ВТБ 24 (ПАО) требованиями о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ответчика ФИО1 (л.д.26-27) о ненадлежащем исполнении обязательств по договорам и досрочном погашении кредита. Оплата не была произведена. 

Расчет ответчиком не оспорен, размер задолженности по основному долгу, процентам и пени фактически признан.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора, договора поручительства, договора ипотеки ответчиками были приняты.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ). 

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств в течение 15 календарных дней с даты предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки (п. 5.4.3 Правил предоставления и погашения кредита).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 1. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 17.07.2009 N 166-ФЗ), начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд не усматривает оснований для применения п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ).

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 519 000 руб. 00 коп., способ реализации – в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента его заключения.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с его условиями, до сведения ответчика были доведены полная стоимость кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, график погашения кредита и уплаты процентов, условия о начислении неустойки. При несогласии с данными условиями кредитного договора ФИО1 не была лишена права отказаться от его заключения и обратиться в другой банк за получением кредита на иных условиях. Однако, подписывая договор и получая заемные средства, ФИО1 тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях (л.д. 5-15).

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности денежные средства, поступавшие от ответчика, распределялись Банком в соответствии с требованиями действующего законодательства. Доказательств обратного, своего расчета задолженности ФИО1 не представила.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Согласно ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Согласно п. 1 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (абзац введен Федеральным законом от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Содержание закладной установлено в п. 1 ст. 14 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости».

Согласно п. 5.1.3 в дату подписания договора об ипотеке составить при участии кредитора надлежащим образом оформленную закладную. 

Оформление закладной является также обеспечением кредитного обязательства. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1, с момента вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 742 742 руб. 73 коп., в том числе основной долг в размере 687 725 руб. 70 коп. ; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 073 руб. 87 коп.; пени по процентам в размере 4 354 руб. 20 коп.; пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 588 руб. 96 коп.; в счет возврата государственной пошлины 10 627 руб. 43 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащей ФИО1 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью в размере 1 519 000 руб. 00 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики. 

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней. 

Председательствующий: судья И.А. Малюткина–Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.