Дело № 2-458/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 01 марта 2017 года 

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска 

в составе председательствующего судьи Малеева А.А.

при секретаре Костынюк А.О.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «ВТБ 24» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Белоус ФИО5 к ПАО «ВТБ 24» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Ссылаясь на то, что *** г. между истцом и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор №..., на сумму 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. При заключении кредитного договора № ... кредитор предоставил на подпись заемщику заявление на страхование. Единовременная страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб. Поскольку из кредитного договора, следует, что кредит не связан с предпринимательской деятельностью, заключался истцом с целью удовлетворения личных нужд, при рассмотрении спора следует применять нормы закона «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Поэтому, истец считает, что предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», закона «О защите прав потребителя». При подписании договора о предоставлении кредита, будущий заемщик обязан был выразить свое согласие быть застрахованным лицом по программе страхования, при этом он был лишен возможности указывать страховую компанию, поскольку данный пункт является неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита. Указанное обстоятельство является доказательством того, что при заключении кредитного договора истец был фактически лишен возможности влиять на его содержание. При предоставлении кредита не была обеспечена возможность заемщику добровольно выбрать вариант обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. Фактически договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются Банком в стандартных формах. В результате истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое, требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой истец, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для ответчика. Согласно ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных (работ, услуг). В соответствии со ст.395 ГК РФ установлена ответственность за неисполнение денежного обязательства. В частности, согласно части 1 указанной статьи за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 

<

данные изъяты> коп. Кроме того, истец оценивает моральный вред причиненный ему ответчиком, в соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей» в размере 

<

данные изъяты> руб. В рамках досудебного урегулирования спора, истец *** г. обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы, уплаченной в счет комиссии за присоединение к программе страхования (суммы неосновательного обогащения), однако ответа не последовало. Согласно выписке по счету, общий размер удержанных комиссий за присоединение к программе страхования составляет 

<

данные изъяты> руб. Из представленного истцом расчета, следует, что основной долг составляет 

<

данные изъяты>. – единовременная комиссия за страхование, 

<

данные изъяты> коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** г. по *** г. На основании изложенного истец просит признать договор от *** г. о присоединении к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за присоединение к программе страхования и удержаний в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердил изложенное в исковом заявлении. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. Дополнил, что на момент подачи искового заявления в суд, истцом кредит был досрочно погашен. В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. 

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу положений ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. 

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** года между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., предметом которого является предоставление Кредитором Заемщику кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев.

В соответствии с п.16 анкеты-заявления от *** г., Заемщик выбирает заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование) и просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая, заключение договора страхования, Заемщик подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит от *** г. по договору №... (индивидуальные условия) надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком и считается заключённым в дату подписания Заемщиком и Банком согласия на кредит.

Из п.20 согласия от *** г. по договору ... следует, что Заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №1 перечислить с банковского счета №1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> руб. в страховую компанию «ВТБ Страхование». 

Из п.23 согласия от *** г. по договору ... следует, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Указанное согласие от *** г. по договору ..., являющееся составляющей кредитного договора, подписано сторонами, в том числе и заемщиком ФИО1, что свидетельствует о достижении согласия сторон по всем существенным условиям договора.

Согласно полиса №... от *** г., страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем ФИО1, страховая премия составляет 

<

данные изъяты> руб. Настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

ФИО1 своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями страхования, согласился быть застрахованным, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

*** г. ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ 24» с претензионным досудебным письмом, содержащим требование возвратить уплаченные им суммы страховых взносов в размере 

<

данные изъяты> руб., произвести перерасчет графика платежей с учетом отмены комиссии по страховке, но до настоящего времени требования истца Банком не выполнены. 

В ходе судебного разбирательства обстоятельства нарушения прав ФИО1 как потребителя не были установлены. 

Подписав анкету-заявление от *** г., согласие от *** г. по договору ..., полис №... от *** г., истец ФИО1 согласился со всеми условиями заключенного им договора, согласился быть застрахованным, выразив тем самым свое волеизъявление.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита». Так, в п. 2.2 которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика. 

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г., включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. 

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение Договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством РФ. Соответственно, при заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по кредитному договору, так и по Договору страхования, если он считал, что его права как потребителя будут нарушены. 

Истцом в обоснование заявленных исковых требований не представлены доказательства, подтверждающие, что страхование было навязано ему Банком. У истца имелась свобода выбора при заключении договора. Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено. 

В силу положений ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признания договора от *** г. о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании с ответчика комиссии за присоединение к программе страхования, не имеется.

Также, не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Белоус ФИО6 к ПАО «ВТБ 24» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 06.03.2017г. 

Судья: А.А.Малеев