55RS0030-01-2020-000536-52

Дело № 2-388/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Русско-Полянский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Наумченко О.Н. 

при секретаре Кох Е.О., 

рассмотрев 29 октября 2020 года в открытом судебном заседании в р.п. Русская Поляна Омской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 30.11.2018 года в размере 174935, 92 рублей в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - 135315, 93 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 39619, 99 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 4698, 72 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ПАО КБ «Восточный» (истец) и ФИО1 (заемщик, ответчик) заключили договор № о предоставлении кредита в размере 165188,29 руб. сроком до востребования.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя на сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик, в нарушение ст. 819 ГК РФ, прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик ознакомлен, о чем имеется подпись в заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с условиями договора и на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленными тарифами банка.

По состоянию на 24.08.2020 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 174935, 92 рублей в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - 135315, 93 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 39619, 99 рублей. Задолженность образовалась в период с 17.03.2020 года по 24.08.2020 года. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте разбирательстве дела, представитель по доверенности ФИО2 в представленном суду письменном ходатайстве просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 Т.А. в судебном заседании пояснил, что в 22.03.2019 года он написал заявление о частичном досрочном погашении кредита, внес денежный сумму в размере 113000 рублей, заявление было принято банком. О наличии задолженности он узнал в момент вынесения судебного приказа. Считает, что банк необоснованно не списал денежные средства, достаточные для частичного досрочного погашения. Полагает, что в нарушение закона кредитная организация не произвела зачисление всей суммы, находящейся на счете в счет досрочного погашения обязательств, и, соответственно, незаконно снимала денежные средства в размере ежемесячных платежей. Полагает, что размер задолженности банком должен быть пересчитан. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца надлежащим образом, извещенного о времени и месте заседания суда.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между ПАО КБ «Восточный» (истец) и ФИО1 (заемщик, ответчик) заключили договор № о предоставлении кредита в размере 165188,29 руб. сроком до востребования. Процентная ставка для безналичных операций -22, 70 %, Ставка годовых за проведение наличных операций -55.00%. Размер Обязательного минимального платежа -10 046 рублей. Банк предоставляет Заемщику льготный период в течение которого размер МОП -100 рублей. Продолжительность льготного периода -1 месяц с даты заключения договора. По условиям кредитного договора Истец предоставил ФИО1 сумму кредита в размере 165188, 29 рублей, в том числе: 157091, 79 рублей - сумма к перечислению; 8096, 50 рублей - комиссия за безналичные операции со счета.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 10046,00 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Подписав заявку, заемщик согласился с условиями договора, подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с содержанием Условий договора, Тарифами банка.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 24.08.2020 задолженность составила составляет 174935, 92 рублей в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - 135315, 93 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 39619, 99 рублей.

Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.1, 4.2). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и Тарифами банка (п. 4.6).

Как следует из материалов дела, кредитор, взятые перед заемщиком обязательства, выполнил в полном объеме - предоставил кредит, что подтверждается представленными суду выпиской из лицевого счета и расчетом сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При этом свои обязательства по возврату кредита заемщик надлежащим образом не выполнил. 

Определением мирового судьи судебного участка 26 в Русско-Полянском судебном районе от 04 августа 2020 года отменен судебный приказ 2-1953/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору № от 24.07.2020 года по заявлению ФИО1, в связи с несогласием с суммой задолженности.

Из пояснений ответчика ФИО1, из представленных сторонами письменных доказательств следует, что 22.03.2019 года счет № ответчиком были внесены денежные средства в размере 113 000 рублей, было оформлено заявление на досрочное погашение кредитной задолженности.

Вместе с тем, как следует из выписки о движении денежных средств по счету № за период с 15.04.2019 по 16.03.2020, гашение кредитной задолженности ни 22.03.2019, ни 15.04.2019 в частичном объеме не произошло. В период с 15.04.2019 по 16.03.2020 ежемесячно производилось списание денежных средств в счет погашения кредитной задолженности по договору в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 6 Условий договора в целях осуществления частичного досрочного погашения Кредита(далее ЧДП» Заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает Заемщика от обязанности планового гашения Кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается Срок возврата Кредита.

П. 4.5,4.5.1 Общих условий предусмотрено, что клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности.

Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии БСС Клиента Суммы, превышающий размер очередного Ежемесячного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в Заявлении Клиента, который дает согласие Банку на списание всей суммы, Находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения Кредита в счет досрочного возврата Кредита. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного Ежемесячного взноса, предусмотренного Договором кредитования. 

Исходя из представленного сторонами графиков гашения кредитной задолженности, по состоянию на 22.03.2019 года имелась задолженность по основному долгу на сумму 164824, 29 рублей, что превышает сумму, внесенную ответчиком ФИО1 в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с правовыми позициями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 15 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.

По смыслу тех же позиций для правильного разрешения спора в указанной ситуации имеют значение такие обстоятельства, как извещение банком заемщика о недостаточности зачисленной на счет суммы для погашения кредита, наличие ответа банка на заявление о досрочном погашении кредита. Неисполнение банком этих обязанностей, вследствие чего им получается выгода от использования находящихся на счете денежных средств заемщика, а также в виде начисленных процентов по кредиту, и тем самым причиняется ущерб заемщику в виде излишне уплаченных процентов, подлежит оценке судом на предмет злоупотребления правом со стороны банка.

Эти позиции основаны на положениях ст. 10 ГК РФ, на разъяснениях, приведенных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", а также на норме пункта 2 ст. 810 ГК РФ.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Поскольку из установленных судом при рассмотрении спора по существу обстоятельств следует, что ФИО1 совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, заявлено о досрочном погашении кредита, внесены денежные средства на предусмотренный договором счет, суд приходит к выводу о том, что сумма внесенных ФИО1 денежных средств для частичного погашения задолженности по кредиту сама по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае заемщиком вносятся денежные суммы, о которых Банк предупрежден как о досрочном возврате займа.

Вопреки позиции истца, ответчиком представлены и в материалах дела имеется заявление заемщика о частичном досрочном гашении кредита от 22.03.2019, с отметкой банка о его принятии.

Следовательно на основании поступившего в банк заявления заемщика о досрочном погашении кредита, Банк был обязан зачесть в счет досрочного погашения кредита сумму в размере 113 000 рублей и произвести перерасчет процентов за пользование заемными денежными средствами.

Как усматривается из материалов дела, по состоянию на 22.03.2019 года остаток по кредиту составил 164 824, 29 рублей. Таким образом, с учетом внесения 113 000 рублей, остаток основного долга составил 51824, 29 рублей, остаток процентов - 38705, 39 рублей( 51824, 29х55%х497дн/366).

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 15 Постановления от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты за пользование займом, начисленные в соответствии со ст. 809 ГК РФ и в порядке, определенном договором, могут быть взысканы в размере, установленном договором до момента фактического исполнения обязательств заемщиком.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2915 рублей 89 копеек.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск ПАО КБ «Восточный» подлежит частичному удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по соглашению о кредитовании №, заключенному 30.11.2018 в размере 90529, 68 рублей из них 51824, 29 рублей задолженность по основному долгу, 38705, 39 -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2915рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Русско-Полянский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н. Наумченко 

Мотивированное решение изготовлено 5 ноября 2020 года