Дело № 2-106/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий 17 апреля 2017 года

Ленинск – Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Мышкина Е.М.

при секретаре Румянцевой О.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению №*** от "ххх" в размере 62 754 рубля 92 копейки, процентов за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 082 рубля 64 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что "ххх" между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящий момент Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк») и ФИО1 было заключено соглашение №***, путем присоединения к правилам предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением.

В соответствии с условиями соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 65 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 22 % годовых (п.4.1. соглашения). Согласно п.11 соглашения, заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: неотложные нужды.

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в размере 65 000,00 рублей, в соответствии с п.17 соглашения - путем перечисления денежных средств на счет заемщика №***, что подтверждается банковским ордером №*** от "ххх".

В соответствии с пунктом 4.2.1 соглашения - погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), начисленных процентов, являющимся приложением №*** к соглашению.

Согласно п. 4.2.2. кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.6.3. договора, и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца (включительно) (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца (включительно).

Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности исполнял не надлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Кроме того платежи оплачиваются не вовремя, постоянно с просрочкой платежа.

В соответствии с пунктом 4.7 правил кредитор (банк) вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, если заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

В п.2, 4 ст.809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ч.2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии п.4.1.2 правил проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.6.1. правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство.

Согласно п.12 соглашения размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет: 20 % годовых; в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

"ххх" заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности. До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на "ххх" общая задолженность ФИО1 по соглашению №*** от "ххх" составляет: 62 754 рубля 92 копейки, из них: по срочному основному долгу - 20 047 рублей 54 копейки; по просроченному основному долгу – 25 892 рубля 24 копейки; по срочным процентам - 746 рублей 79 копеек; по просроченным процентам - 11 580 рублей 16 копеек; пеня за просроченный основной долг – 3 057 рублей; пеня за просроченные проценты – 1 431 рубль 19 копеек.

В соответствии с требованиями ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчика ФИО1 сумму задолженности по соглашению №*** от "ххх" в размере 62 754 рубля 92 копейки, из них: по срочному основному долгу - 20 047 рублей 54 копейки; по просроченному основному долгу – 25 892 рубля 24 копейки; по срочным процентам - 746 рублей 79 копеек; по просроченным процентам - 11 580 рублей 16 копеек; пеня за просроченный основной долг – 3 057 рублей; пеня за просроченные проценты – 1 431 рубль 19 копеек. Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 22,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, с учетом его фактического погашения, за период с "ххх" до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 082 рубля 64 копейки.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание, назначенное на 17.04.2017 года не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом /уведомление л.д.29/, ходатайствует в письменном виде о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца /л.д.3/.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк» в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 17.04.2017 года, не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. 

В силу ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч.4 ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Суд в соответствии с требованиями ч.4 ст.113 ГПК РФ, направил в адрес ответчика заказные письма с уведомлением об извещении о дне, месте и времени рассмотрения дела по указанному в материалах дела адресу: ***. Однако, судебные повестки на 29.03.2017 года и на 17.04.2017 года были возвращены в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения /л.д.25-26, 31-32/. Указанные почтовые отправления содержат сведения о доставлении адресату извещений о необходимости явиться в почтовое отделение за получением судебных повесток, а также о возвращении их по обратному адресу, как неполученные адресатом по истечении срока хранения, что соответствует требованиям Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 года № 234, а также особым условиям приёма, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», введенным в действие Приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 года № 423-п и подтверждает принятие органом почтовой связи мер необходимых для вручения корреспонденции.

Однако, ответчик ФИО1 в почтовое отделение по месту жительства не явился и заказные письма не получил. Вместе с тем, указанное обстоятельство нельзя расценивать как не извещение лица, поскольку в соответствии с правилами ст.118 ГПК РФ почтовую корреспонденцию следует считать доставленной.

Таким образом, судом были приняты все возможные меры к обеспечению явки ответчика в суд с целью его участия в судебном заседании.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

С учётом изложенных обстоятельств, суд считает ответчика извещенного надлежащим образом о дне, месте и времени судебного заседания, и расценивает указанные обстоятельства как злоупотребление ответчиком своими процессуальными правами, а потому в соответствии с требованиями ст. 167 ч.4 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в суд ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Выводы суда основаны на доказательствах, которые были исследованы и проанализированы в судебном заседании.

В соответствии со ст.46 ч.1 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.3 ч.1 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.1 ч.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.154 ч.1, 3 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Судом было установлено, что "ххх" между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 фактически была заключена двусторонняя сделка, а именно соглашение №*** /л.д.5-6/. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом было установлено, что соглашение между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключен добровольно, при этом оформлен договор был надлежащим образом: составлен в письменной форме, содержит в себе все существенные условия, включая условия о предмете договора, сторонами договор подписан, что соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 820 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 понимал сущность обязательств, которые на себя принимал, заключая соглашение, понимал, что должен производить выплаты по соглашению.

Согласно ст.432 ч.1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Анализируя соглашение, суд приходит к выводу о том, что между ОАО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1, были согласованы все существенные условия соглашения, в том числе, процентная ставка, порядок разрешения споров. При этом суд исходит из того, что в соглашении имеется личная подпись ответчика, которая свидетельствует о том, что он ознакомлен, понимает, и обязуется соблюдать все условия по соглашению. Кроме того, установлено, что письменная форма соглашения соблюдена в соответствии с требованиями ст.ст.434, 438 ГК РФ.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, в соответствии с требованиями закона, а также в соответствии с условиями данного соглашения банк обязался предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 65 000 рублей, а ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты, исходя из процентной ставки в размере 22,0 % годовых, что отражено в п.1-4 соглашения.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег.

Эти требования закона, а также условия соглашения, как установил суд, банк также выполнил надлежащим образом. Согласно банковскому ордеру №*** от "ххх" /л.д.11/, свои обязанности по договору банк исполнил в полном объеме, а именно – перечислил денежные средства в размере 65 000 рублей на расчетный счет заемщика. Кредит был предоставлен с возвратом не позднее "ххх".

В соответствии с пунктом 4.1. правил устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом:

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.4.1.1. правил).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов) (п.4.1.2. правил).

Согласно п.4.2. правил устанавливается следующий порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов:

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению (п.4.2.1. правил).

Согласно п.4.2.2. правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Процентные периоды определяются следующим образом (п.4.2.3. правил):

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно);

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно);

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).

Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода).

В соответствии с п.6 соглашения стороны договорились, что датой платежа является 20 число каждого месяца.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ч.2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.7., 4.7.1. правил кредитор (банк) вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В п.2, 4 ст.809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.6.1. правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 и 6.1.2 правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п.6. 1.1. правил).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (п.6.1.2. правил).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п.6.1.3. правил):

Согласно п.12 соглашения размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора:

В период с даты предоставления кредита, по дату окончания начисления процентов (включительно) составляет 20% годовых.

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Вместе с тем, как установил суд, имело место ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по соглашению, оплата не была произведена и "ххх" заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, в котором содержалось требование по уплате суммы срочной задолженности, процентов за пользованием кредитом, неустойки, процентов на просроченный основной долг, в срок до "ххх" /л.д.12/. 

Учитывая, что заемщик в добровольном порядке образовавшуюся задолженность после получения требований не погасил в полном объеме, АО «Россельхозбанк» обоснованно обратился в суд о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Требования об уплате неустойки, по мнению суда, являлись обоснованными, поскольку были основаны на условиях кредитного договора, а кредитный договор, в свою очередь, в этой части был основан на требованиях закона, а именно ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. 

Эти требования закона о форме соглашения о неустойке, как установил суд, также были соблюдены. 

Данные обстоятельства в суде нашли свое подтверждение в соответствии с письменными доказательствами по делу. 

Оснований для уменьшения неустойки, предусмотренных ст.333 ГК РФ, не имеется, поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии с требованиями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Учитывая, что до настоящего времени, задолженность по кредитному договору не погашена и по состоянию на "ххх" составляет: 62 754 рубля 92 копейки, АО «Россельхозбанк» обоснованно за разрешением своих исковых требований обратился в суд в порядке искового производства.

При таких обстоятельствах, основываясь на доказательствах, которые были исследованы и проанализированы в судебном заседании, учитывая, что ответчиком ФИО1 были нарушены обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности в полном объеме.

Судом был проверен представленный истцом АО «Россельхозбанк» расчет задолженности /л.д.14-15/, и суд с ним согласен.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением №*** от "ххх", а потому с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 082 рубля 64 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по соглашению №*** от "ххх" в размере 62 754 (шестьдесят две тысячи семьсот пятьдесят четыре) рубля 92 копейки, из них: по срочному основному долгу - 20 047 рублей 54 копейки; по просроченному основному долгу – 25 892 рубля 24 копейки; по срочным процентам - 746 рублей 79 копеек; по просроченным процентам - 11 580 рублей 16 копеек; пеня за просроченный основной долг – 3 057 рублей; пеня за просроченные проценты – 1 431 рубль 19 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке 22,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, за период с "ххх" до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 082 (две тысячи восемьдесят два) рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня вынесения.

Судья Мышкин Е.М.