Дело № 2-710/2019

УИД 26RS0017-01-2019-000642-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Клочковой М.Ю., при секретаре судебного заседания Суторминой И.Г., с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности ФИО2, представителя ответчика ПАО Банк «Возрождение», действующей на основании доверенности ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «Возрождение», АО «Согаз» о признании недействительным пункта индивидуальных условий договора потребительского кредита, о взыскании платы за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

Установил:

ФИО1, с учетом последнего уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратился в суд с иском к ПАО Банк «Возрождение», АО «Согаз» с вышеуказанными исковыми требованиями, указав в их обоснование, что 28.03.2018 г. заключил кредитный договор №. При заключении кредитного договора в п.15 Индивидуальных условий истец выразил согласие на личное страхование, путем присоединения к договору коллективного страхования. Плата за участие в программе страхования составила 32 560 руб., включая 3 907,20 руб. - страховая премия за личное страхование, 4 370,77 руб. - НДС, полученный за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования, 24 282,03 руб. - комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования № от 12.10.2012 г. Данные денежные средства уплачиваются из личных средств заемщика.

Далее в обоснование доводов иска указано, что согласно п. 7.5. договора страхования, при досрочном прекращении договора страхования, возврат страховой премии ил ее части не осуществляется.

Вместе с тем, Указанием Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016 г. исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования, ущемляет права потребителя.

Между тем, в Индивидуальных условиях потребительского кредита Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У не были соблюдены, право расторжения договора с правом возврата страховой премии в данном договоре отсутствует, следовательно, условие договора не допускающее предусмотренный вышеупомянутым Указанием Банка России возврат за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

Истец, ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства и нормы ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 421 ГК РФ, Указание Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, просил суд признать недействительным п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита к Договору потребительского кредита № от 29.03.2018 г., в части присоединения ФИО1 к договору коллективного страхования; взыскать с ПАО Банк «Возрождение» в свою пользу денежные средства, уплаченные за вступление в программу коллективного страхования в размере 24 282,03 руб.; взыскать с ПАО Банк «Возрождение» пеню в размере 33 266,38 руб. за период с 30.11.2018г. по 15.04.2019 г.; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 12 141 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.; взыскать с АО «Согаз» в свою пользу денежные средства, уплаченные за вступление в программу коллективного страхования в размере 4 370,77 руб.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку в судебное заседание своего представителя, действующего на основании доверенности ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности ФИО2, исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске. Суду пояснил, что ПАО Банк «Возрождение» при заключении кредитного договора, обязано было предусмотреть в п. 15 Индивидуальных условий право расторжения и отказа от договора страхования с правом возврата страховой премии в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У. Просил иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «Возрождение», действующая на основании доверенности ФИО3, иск не признала по основаниям и доводам, изложенным в письменных возражениях по иску. Суду пояснила, что вопреки доводам истца п. 15. Индивидуальных условий о предоставлении кредита не является договором страхования, соответственно не должен содержать условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в срок установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, при этом с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился по истечении 14 дней - срока, установленного Указанием. Просила суд в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Согаз» не явился, о месте и времени слушания дела АО «Согаз» извещено надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.03.2018 г. между ФИО1 и ПАО Банк «Возрождение» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 370 000 руб., срок возврата кредита 48 месяцев, по ставке 15,447% годовых.

При оформлении кредита приобретена дополнительная платная услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней в АО «Согаз» путем присоединения к договору коллективного страхования № 327 от 12.10.2012 г., заключенного между ПАО Банк «Возрождение» (страхователь) и АО «Согаз» (страховщик).

Так, 29.03.2018 г. при заключении указанного кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, являющееся неотъемлемой частью договора страхования.

Названным заявлением ФИО1 выразил согласие на страхование в качестве застрахованного лица по «Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «Согаз», что отражено в п. 15 Индивидуальных условий.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий, заявлению о включении в программу страхования, приложению № 1 к заявлению на страхование от несчастных случаев и болезней, размер страховой премии по указанному договору страхования составил 3 907,20 руб., которую истец обязался оплатить Банку. Кроме того, истец принял на себя обязательства оплатить Банку вознаграждение в размере 24 282,03 руб., за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку, техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования), а также НДС с названной комиссии в размере 4 370,77 руб.

Данные денежные средства уплачиваются из личных средств заемщика.

Таким образом, в соответствии с условиями приведенных выше договора страхования и п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства за счет собственных средств оплатить Банку платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора страхования (включая НДС), а также за распространение на него условий договора страхования, на общую сумму 32 560 руб.

Сумма в размере 32 560 руб. была оплачена истцом Банку, что сторонами по делу не оспаривается.

Из содержания заявления об участии в программе страхования от 29.03.2018 г. следует, что ФИО1 известно о том, что включение в программу страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, а срок страхования начинается с 29.03.2018 г. и длится по 29.03.2022 г.

Кредитный договор и заявление об участии в программе страхования от 29.03.2018 г. не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию.

27.11.2018 г., по истечении семи месяцев со дня заключения кредитного договора (29.03.2018 г.) и со дня подключения к программе страхования (29.03.2018 г.) заемщик ФИО1 обратился в ПАО Банк «Возрождение» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 29 560 руб.

29.11.2018 г. Банком отказано истцу в финансовых требованиях по возврату платежа.

Вместе с тем, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию не обращался.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заключая договоры страхования, и, определяя плату за подключение к программе страхования, ответчик ПАО Банк «Возрождение» действовал по фактическому поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписав кредитный договор и заявления о страховании, истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программам страхования.

В момент приобретения дополнительных услуг Банка по включению в программы страхования истец располагал информацией о предоставленных услугах, в том числе об их стоимости.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель возлагает на кредитора обязанность по доведению сведений о дополнительных услугах и их стоимости, получение согласия на получение дополнительных услуг в форме заявления, но при этом не возлагает обязанность на включение данных сведений в индивидуальные условия кредитного договора.

Информация об условиях получения дополнительной услуги по подключению заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в пункте 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлении ФИО1 на включение в программу добровольного страхования, приложении № 1 к заявлению.

Из материалов дела следует, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Истец самостоятельно заполнил заявления на присоединение к программам страхования. Обстоятельства принуждения к заключению договоров страхования не представлены.

Непредставление потребителю информации о последствиях отказа от исполнения договора на оказание услуги, не входит в перечень информации, предусмотренной статьей 10 Закона "О защите прав потребителей", поскольку не касается самой услуги.

Следует отметить, что Указание Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", на которые ссылается истец, являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключает возможность ознакомления с ним истца.

Исходя из вышеизложенного и установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита к Договору потребительского кредита № от 29.03.2018 г., в части присоединения ФИО1 к договору коллективного страхования, не имеется, в связи с чем в указанной части иск удовлетворению не подлежит.

Разрешая исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «Возрождение» о взыскании денежных средств, уплаченных за вступление в программу коллективного страхования, пени за период с 30.11.2018г. по 15.04.2019 г., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя, а также исковые требования ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании денежных средств, уплаченных за вступление в программу коллективного страхования суд руководствуется нижеследующим.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Как указывалось выше все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем подлежит применению к данным правоотношениям (договор страхования истца заключен 29.03.2018 г.).

Истец присоединился к договору коллективного страхования 29.03.2018 г., соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Между тем, таких положений договор страхования, заключенный с истцом, в себе не содержит.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истец направил заявление об отказе от договора страхования в адрес ПАО Банк «Возрождение» 27.11.2019 г., то есть по истечении семи месяцев со дня его заключения, в нарушение срока установленного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, при этом услуга по включению ФИО1 в число участников программы страхования на момент направления им претензии уже была оказана.

При этом из материалов дела следует, что в страховую компанию АО «Согаз» с требование о расторжении договора страхования истец не обращался.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Исходя из изложенного и установленных в судебном заседании обстоятельств, с учетом срока для обращения за расторжением договора страхования, который пропущен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств, уплаченных за вступление в программу коллективного страхования, пени за период с 30.11.2018 г. по 15.04.2019 г., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя, не нашел своего подтверждения при рассмотрении спора.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, ст. 100 ГПК РФ требования о взыскании в пользу истца с ответчика ПАО Банк «Возрождение» расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Возрождение» о признании недействительным п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита к Договору потребительского кредита № от 29.03.2018 г., в части присоединения ФИО1 к договору коллективного страхования; о взыскании денежных средств, уплаченных за вступление в программу коллективного страхования в размере 24 282,03 руб.; о взыскании пени в размере 33 266,38 руб. за период с 30.11.2018г. по 15.04.2019 г.; о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 12 141 руб.; о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.; о взыскании судебных расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб. - отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании денежных средств, уплаченных за вступление в программу коллективного страхования в размере 4 370,77 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Клочкова М.Ю.