Дело № 2-1677/2025

50RS0036-01-2024-012192-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2025 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И.,

при секретаре Дильман И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение от 

<

дата> №№, вынесенное финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. 

В обоснование заявления указано, что 

<

дата> между Д.М.Ю. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен потребительский кредит в размере 1 152 073,73 руб. 

<

дата> Д.М.Ю. самостоятельно оформил заявление на участие в программе добровольного страхования жизни от 

<

дата>, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни. Заемщик подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, размещенными на сайте банка и согласие с ними. Согласно заявлению на участие в программе страхования от 

<

дата>, Д.М.Ю. согласился внести плату за подключение к программе страхования в сумме 152 073,73 руб. Условиями участия в Программе страхования предусмотрен 14-дневный «период охлаждения», в течение которого страхователь мог заявить отказ от участия в программе страхования и получить обратно денежные средства, уплаченные им за подключение к программе страхования. 

<

дата> Д.М.Ю. досрочно погасил задолженность по кредитному договору и 

<

дата> обратился в банк с заявлением о возврате суммы платы за подключение к программе страхования. Поскольку истец пропустил 14-дневный «период охлаждения», то у банка отсутствовали правовые основания к возврату внесенной платы, о чем Д.М.Ю. был проинформирован. 

Решением финансового уполномоченного от 

<

дата> №№ частично удовлетворены требования Д.М.Ю. в отношении ПАО Сбербанк - с банка в пользу Д.М.Ю. взыскана сумма платы за подключение к программе добровольного страхования жизни в размере 18 862,15 руб. Заявитель считает, что указанное решение нарушает его права и законные интересы. Заявитель не согласен с выводами финансового уполномоченного о длящемся характере услуги по подключению к программе страхования и взыскании части платы за подключение к программе страхования за «неиспользованный» период времени на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Сбербанк» по доверенности Г.С.В. заявление поддержала.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного С.Т.М. по доверенности Д.Е.С. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, поддержал доводы, изложенные в письменных пояснениях (л.д.31-37).

Заинтересованное лицо Д.М.Ю. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, подал ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Также подал возражения, в которых в удовлетворении заявления просил отказать.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав явившихся лиц, проверив материалы дела, полагает заявление не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Также ч.1 ст.782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п.8 Указания Банка России от 

<

дата> № (в ред. от 

<

дата>) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк и Д.М.Ю. заключен договор потребительского кредита №. Д.М.Ю. был предоставлен кредит в размере 1 152 073,73 руб. Срок действия кредитного договора – до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита – 48 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору – 4,0% годовых, 21,90% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа. 

<

дата> Д.М.Ю. подано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №ЖЗООР00400025152 83, согласно которому Д.М.Ю. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование иусловиях участия в программе страхования № «Защиты жизни и здоровья заемщика». 

Согласно Заявлению на страхование, стоимость за участие в Программе страхования составляет 152 073,73 руб. 

В пункте 6 Заявления предусмотрено, что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Также согласно п.3 Заявления, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма ? тариф за участие в Программе страхования ? (количество месяцев (48) / 12).

Согласно 4.1 условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Также в соответствии с разделом IV Ключевого информационного документа, основанием для возврата стоимости страхования являются:

- отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания Заявления на участие в программе страхования; 

- отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая); в случаях предусмотренных законодательством РФ.

<

дата> Банком удержаны со счета Д.М.Ю. денежные средства в счет платы за присоединение к Программе страхования в размере 152 073,73 руб.

<

дата> Д.М.Ю. исполнены обязательства по кредитному договору.

<

дата> Д.М.Ю. обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов владельцев карт, содержащее отказ от договора страхования и требование о возврате денежных средств, уплаченных по Программе страхования, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. На данное заявление Банком дан ответ, что так как заявление подано по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, то возврат средств не предусмотрен, договор страхования является действующим, при наступлении страхового случая будет произведена выплата в соответствии с условиями программы. Согласно условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, возврат средств предусмотрен до момента заключения договора страхования или в течение 14 календарных дней с даты оплаты. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы. 

<

дата> Д.М.Ю. повторно обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. Банком также вынесено решение об отказе в его удовлетворении, поскольку полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. 

<

дата> Д.М.Ю. подана досудебная претензия о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, которая также была оставлена без удовлетворения. 

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от 

<

дата> требования Д.М.Ю. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Д.М.Ю. стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворено частично. С ПАО Сбербанк в пользу Д.М.Ю. взысканы денежные средства в размере 18 862,15 руб. Требования Д.М.Ю. о проведении проверки отделения ПАО Сбербанк, истребовании аудиозаписи процесса заключения договора потребительского кредита оставлены без рассмотрения. 

Положениями ст.958 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

Принимая во внимание приведенные нормы закона, суд учитывает, что плата за услуги банка по подключению к Программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, а, следовательно, потребитель вправе отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором.

Доказательств фактического размера расходов по оказанию услуги потребителю банком не представлено.

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что согласно п. 1 ст.958 ГК РФ, если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии за период после прекращения договора страхования. При этом перечень случаев, по которым возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не является исчерпывающим; услуга по присоединению истца к Программе страхования является длящейся, поэтому отказ от услуги может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания; в случае отказа от услуги в процессе ее оказания заказчик возмещает исполнителю фактические расходы, которые исполнитель понес до момента отказа заказчика от услуги. Так как плата за услуги банка за подключение к программе страхования внесена за весь период оказания этой услуги, то страхователь вправе был отказаться от нее в связи с досрочным погашением кредита и прекращением отношений с банком как с кредитором, в связи с чем финансовый уполномоченный взыскал часть платы за неистекший период оказания услуги, от которой страхователь отказался.

Доводы ПАО «Сбербанк» о неделимости услуги банка и недлящейся природы договора страхования не основаны на каких-либо нормах материального права, а условия договора страхования о невозврате платы после истечения 14 календарных дней по своей сути противоречат положениям Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и представленные сторонами доказательства, суд полагает решение финансового уполномоченного правильным, основанным на нормах действующего законодательства и не находит оснований для удовлетворения требования заявителя об отмене принятого решения.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного №№ от 

<

дата>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 16.05.2025.

Судья