РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 20 декабря 2019 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего Третьяковой Л. А., при секретаре судебного заседания Муравьевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» о признании списания денежных средств по кредитному договору незаконными, взыскании незаконно списанных сумм, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО КБ «Агропромкредит» о признании незаконным списания денежных средств по кредитному договору, просит признать списания денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ - в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> - в размере 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - в размере 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - в размере 

<

данные изъяты> незаконными; взыскать с ответчика незаконно списанные суммы в размере 

<

данные изъяты>

В судебном заседании истец иск поддержал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО КБ «Агропромкредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 

<

данные изъяты> Изначально он надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в дальнейшем в связи с тяжелым материальным положением не всегда вовремя мог оплачивать ежемесячные платежи. Периодами платил сумму больше ежемесячного платежа, в других месяцах чуть меньше. ДД.ММ.ГГГГ он запросил у банка информацию по платежам за весь срок пользования кредитом и обнаружил, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи списывались в погашение просроченных процентов. Итоговая сумма платежей составляет за этот период 

<

данные изъяты> Согласно ответу банка ежемесячные платежи банк направлял не в оплату основного долга и процентов по кредиту, а на уплату неустоек и иных просроченных процентов. Считает действия банка незаконными, так как очередность погашения требований по денежному обязательству установлена ст. 319 ГК РФ и не может быть изменена в ином порядке, то есть сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Данные суммы были списаны незаконно и должны быть возвращены заявителю. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО КБ «Агропромкредит» по доверенности ФИО2 иск не признала и пояснила, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ФИО1 и ФИО3 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. на потребительские цели. Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ включительно. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком погашения кредита. В соответствии с п. 14 Кредитного договора Заемщик подтверждает, что он ознакомлен и выражает свое согласие со всеми условиями Правил потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «Агропромкредит», понимает их содержание и обязуется соблюдать в рамках заключенного между сторонами договора. Денежные средства, поступившие в оплату задолженности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ направлялись на просроченные проценты и госпошлину: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> направлены на погашение просроченных процентов на непросроченный основной долг; ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> – на погашение просроченных процентов на непросроченный основной долг; ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> - на погашение просроченных процентов на непросроченный основной долг; ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> – направлены в рамках исполнения решения Преображенского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ (гр. дело №): 

<

данные изъяты>. – на просроченные проценты

<

данные изъяты> на возмещение расходов на уплату госпошлины, присужденной судом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО КБ «Агропромкредит» (в настоящее время АО КБ «Агропромкредит») был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 

<

данные изъяты>

Ответчик надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору. Истец не исполнял надлежащим образом свои обязательства по договору, неоднократно допускал просрочку платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 Кредитного договора Заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком погашения кредита, являющимся Приложением № 1 к Кредитному договору.

В соответствии с п. 14 Кредитного договора Заемщик подтверждает, что он ознакомлен и выражает свое согласие со всеми условиями Правил потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «Агропромкредит», понимает их содержание и обязуется соблюдать в рамках заключенного между сторонами договора.

Согласно кредитному договору З-вы обязаны производить платежи по кредиту аннуитетными платежами и уплачивать проценты ежемесячно.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из смысла приведенной ст. 319 ГК РФ ее положения регулируют, в частности, ситуацию, когда денежное обязательство должника перед кредитором является неоднородным (включает в себя обязательство по оплате основного долга, процентов за пользование денежными средствами, издержек по получению исполнения), а поступившая от должника сумма платежа не позволяет удовлетворить все перечисленные требования кредитора.

С 1 июля 2014 года в Российской Федерации действует Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3.15 Правил потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «Агропромкредит», являющегося приложением к Приказу от 25.06.2014 г. № 172, поступившие от Заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются Кредитором в счет погашения задолженности по Договору в следующей очередности: 

в первую очередь – сумма просроченных процентов, начисленных на основной долг;

во вторую очередь – просроченная задолженность по основному долгу;

в третью очередь – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности;

в четвертую очередь – сумма процентов, начисленных на основной долг;

в пятую очередь – сумма основного долга; 

в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или договором.

В соответствии с указанными нормами денежные средства, поступившие в оплату задолженности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ направлялись на просроченные проценты и госпошлину: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> направлены на погашение просроченных процентов на непросроченный основной долг; ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. – на погашение просроченных процентов на непросроченный основной долг; ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. - на погашение просроченных процентов на непросроченный основной долг; ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. – направлены в рамках исполнения решения Преображенского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по данному кредитному договору (гр. дело №): 

<

данные изъяты> – на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> - на возмещение расходов на уплату госпошлины, присужденной судом.

Предусмотренный пунктом 3.15 Правил потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «Агропромкредит» порядок списания денежных средств на момент подписания договора, был согласован между сторонами, которые в силу статьи 421 ГК РФ свободны в заключении договора, что также не противоречит положениям статьи 319 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что установленный п. 3.15 Правил потребительского кредитования физических лиц ОАО КБ «Агропромкредит» порядок списания банком денежных средств со счета клиента не противоречит статье 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указанным разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54. 

Доводы истца о нарушении банком очередности списания денежных средств применительно к положениям ст. 319 ГК РФ несостоятельны, поскольку очередность, определенная п. 3.15 Правил, не противоречит очередности, установленной ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Согласно материалам дела денежные средства, поступившие от истца, распределялись банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, доказательств обратного истцом не представлено.

Судом установлено, что цель заключения истцом кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были им получены, каких-либо нарушений условий договора и обязательств Банком не допущено, изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и данные обстоятельства не являются основанием для освобождения истца от ответственности за нарушение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд находит иск не подлежащим удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» о признании списания денежных средств по кредитному договору незаконными, взыскании незаконно списанных сумм отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Егорьевский городской суд. 

Судья Третьякова Л. А.