дело № 2-1129/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2018 года г. Изобильный

Изобильненский районный суд, Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Мишина Е.А.;

при секретаре Золиной А.А.;

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Изобильненского районного суда, Ставропольского края, гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт», (далее Банк), обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в сумме 134087,09 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 107424,92 рублей, процентов по кредиту в размере 22462,17 рублей, неустойки за пропуск обязательного/ минимального платежа в размере 4200 рублей, расходов по уплате государственной пошлины, в размере 3881 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.05.2008 года ФИО1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении клиент подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, наряду с заявлением, тарифы по картам «русский стандарт» и условия предоставления и обслуживания карт «русский стандарт», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл банковский счет № № Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434,435,438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № № от 28.05.2008 года.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным планом, кредит первоначально предоставлялся ответчику в размере 28 % процентов, а также платой за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита в размере 23,9 % (минимум 100 рублей), которая взималась от суммы расходной операции, платы за выпуск и обслуживание основной карты в размере 600 рублей, ежегодно, с льготным периодом кредитования до 55 дней, плата за обслуживание счета не взималась.

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 189745 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 134 087,09 рублей, в срок до 27.04.2015 года, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ему начислялась неустойка.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности 134 087,09 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 107 424,92 рублей, процентов по кредиту в размере 22 462,17 рублей, платы/неустойки за пропуск обязательного / минимального платежа в размере 4 200 рублей. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», действующая по доверенности, ФИО2, извещенная надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также представил письменное ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указал, что 19.05.2008 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор кредитования счета № №, состоящий из анкеты, тарифов, условий кредитования, сроком действия карты до 31.10.2010 года, стоимостью кредита 28 % годовых, с установленной суммой кредита 100 000 рублей. До 30.09.2014 года ответчик добросовестно выполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование. В силу сложившихся неблагоприятных обстоятельств (потеря работы, возникновение заболевания, которое повлекло наступление инвалидности 3 группы), ответчик не смог исполнять принятые на себя обязательства в полном объеме, в связи, с чем возникла просрочка, и банк обратился в суд. В рамках исполнения кредитного договора была допущена просрочка исполнения обязательств, а именно за период времени с 30.09.2014 по 27.03.2015 года и сформировалась просроченная задолженность в размере 134087,09 рублей. В соответствии с условиями кредитования кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору. Платежи по кредитному договору осуществляются в ежемесячном порядке в течении срока действия договора. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно представленному истцом расчету суммы исковых требований, сумма задолженности по договору сформировалась на основании задолженности заемщика перед банком, которая сформировалась на основании периодической системы начисления платежей в период действия кредитного договора, то есть с 30.09.2014 по 27.03.2015 года. Истец обратился в Изобильненский районный суд, Ставропольского края с исковыми требованиями о взыскании задолженности 20.07.2018 года. Ранее 28.02.2018 года истец обращался к мировому судье судебного участка № 4 Изобильненского района, Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа, который был впоследствии отменен ответчиком, в связи с его несогласием. Однако на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, сроки исковой давности уже были пропущены истцом. Таким образом, истец обратился в суд с нарушением сроков исковой давности, установленных ст. 196 ГК РФ. Просит суд применить срок исковой давности к исковым требованиям АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору кредитования счета № № от 19.05.2008 года и отказать в удовлетворении исковых требований заявленных за пределами сроков исковой давности. 

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Под письменной формой сделки в ч. 1 ст. 160 ГК РФ понимается совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 19.05.2008 года ФИО1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении клиент подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» и условия предоставления и обслуживания карт «русский стандарт», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Также подписью на заявлении и тарифном плане ТП 57 клиент засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с банком, в рамках договора о карте, указанного тарифного плана тарифов.

Подписание клиентом заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. 

В соответствии с пп. 2.2.2. условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента, акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл банковский счет № №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435,438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № № от 28.05.2008 года.

Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя клиента банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call- центра. Активация карты осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте, в частности, с тарифным планом, кредит первоначально предоставлялся ответчику в размере 28 % процентов; платой за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита в размере 23,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции; платы за выпуск и обслуживание основной карты в размере 600 рублей, ежегодно; льготный период кредитования до 55 дней; плата за обслуживание счета не взимается.

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 189745 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам клиент взял на себя обязанность своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. 

В соответствии с условиями по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ему начислялась неустойка.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец обоснованно потребовал от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и процентов.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ; в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, согласно которому заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота; в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и признанному правильным, ответчик ФИО1 имеет задолженность перед банком в размере 134087,09 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 107424,92 рублей, процентов в размере 22462,17 рублей, платы/неустойки за пропуск обязательного / минимального платежа в размере 4200 рублей. 

Таким образом, поскольку ответчик несвоевременно и не в полном объеме погашал задолженность, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумма государственной пошлины в размере 3881 рублей, что подтверждается платежным поручением № № от 14.05.2018 года.

Заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности суд считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим обстоятельствам.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

На основании абз. 2 ст. 203 Гражданского кодекса РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) /п. 18 Постановления/.

Из материалов дела следует, что 19.05.2008 направил в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Банк получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл банковский счет № №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435,438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № № от 28.05.2008 года

Последний платеж согласно выписке из лицевого счета № № был произведен ответчиком ФИО1 05.10.2014 года.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка № 4 Изобильненского района, Ставропольского края с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1

28 февраля 2017 года мировым судьей судебного участка № 4 Изобильненского района, Ставропольского края вынесен судебный приказ № №11-№.

01 марта 2018 года определением мирового судьи судебного участка № 4 Изобильненского района, Ставропольского края судебный приказ № 2№-440/17 от 28.02.2017 года, в связи с поступлением возражений от ответчика ФИО1 отменен. 

Таким образом, поскольку 28 февраля 2017 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 денежных средств по договору о предоставлении и обслуживание карты, отмененный определением мирового судьи судебного участка № 4 Изобильненского района, Ставропольского края от 01.03.2018 года, в связи с поступившими от ответчика ФИО1 возражениями, следовательно, истцом 3-хлетний срок исковой давности не пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного ходатайства ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт», задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № № от 28.05.2008 года в размере 134 087 рублей 09 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт», судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3881 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Изобильненский районный суд, Ставропольского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.А. Мишин