Дело №2-2017/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года с.Большое Нагаткино

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Шапаревой И.А.,

при секретаре Абрамян Ж.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, свои исковые требования мотивировал следующим, что между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор *** от 08.11.2017 года, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 341 000 руб. под 15.993% годовых. Также им было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), путем включения в число участников программы коллективного страхования от несчастного случая, болезней, потери работы заемщика. Договор коллективного страхования заключен между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования заемщика. Стоимость услуг страхования составляет 90 646 руб., из которых вознаграждение Банка - 18129 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 72 516 руб. 80 коп., таким образом сумма кредита составила 431 646 руб. Полагает, что при включении его в число участников программы коллективного страхования в договор коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 ( ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование» ему не предоставили достоверную информацию о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение о пользовании услугой, либо отказе от нее. 

Он обратился с претензией к ответчику с требованием вернуть ему плату за участие в Программе коллективного страхования, однако в выплате ему было отказано, с мотивировкой, что возможно по его согласию лишь исключить его из числа участников Программы страхования без возврата платы на участие.

Считает, что данные условия противоречат Указанию Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» *** от 20.11.2015 года. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Такие условия считает неправомерными. Впоследствии он обратился с повторной претензией к ответчику, в выплате ему также было отказано, в результате чего он был вынужден обратиться в суд. Просил суд взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) страховую премию 90 646 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф 50 % от взысканной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб.

Определением суда от 12 декабря 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Определением суда от 29 января 2019 года ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, суду пояснил, что с Банком ВТБ 24 (ПАО) он заключил кредитный договор *** от 08.11.2017 года, по условиям которого ему был предоставлен потребительский кредит в размере 341 000 руб. под 15.993% годовых. Также с ним было оформлено заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 ( ПАО). Договор коллективного страхования заключен между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования заемщика. Стоимость услуг страхования составляет 90 646 руб., из которых вознаграждение Банка-18129 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 72 516 руб. 80 коп. В результате указанных действий сумма кредита составила 431 646 руб., то есть как он считает, необоснованно стала завышенной. Также пояснил суду, что по данному поводу он обращался с претензией в Банк ВТБ 24 ( ПАО) 02.03.2018 года. И 23.10.2018 года, однако безрезультатно. С претензией в ООО СК «ВТБ Страхование» он не обращался.

Представители ответчиков- Банк ВТБ 24 ( ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени судебного заседания, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом разъяснено, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Судом установлено, что 08.11.2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 431 646 рублей.

При оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", путем подписания соответствующего письменного заявления.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" осуществляется на основании договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ (Страхователь).

Период страхования установлен с 09.11.2017 года по 08.11.2022 года, страховая сумма - 431 646 рублей, размер страховой премии - 90 646 рублей. Застрахованное лицо - ФИО1, выгодоприобретатели - застрахованное лицо, наследники застрахованного.

Страховыми рисками по программе являются смерть лица в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

В заявлении истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования включает сумму вознаграждения и компенсации расходов на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка возврату не подлежит.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Как установлено судом, 02.03.2018 года истец направил в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) заявление на исключение из числа участников программы страхования и возврате страховой премии.

Банка ВТБ 24 (ПАО) получил претензию 19 марта 2018 года, как следует из отзыва ответчика.

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В установленный срок требование истца не выполнено.

Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" предусматривают, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (раздел 6 Условий).

Решением внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года (протокол 51 от 10.11.2017 года), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от 03.11.2017 года (протокол N 02/07 от 07.11.2017 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Поскольку денежные средства в счет платы за участие в Программе страхования в том числе страховая премия, перечислены за счет кредитных средств, предоставленных истцу, у него возникло право отказаться от услуги по страхованию в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, что соответствует Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Вместе с тем, договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК « ВТБ Страхование» в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Судом установлено, что впервые с претензией в Банк ВТБ 24 ( ПАО) истец обратился лишь 02.03.2018 года, а Банк ВТБ 24 (ПАО) получил претензию истца 19 марта 2018 года, в то время как кредитный договор оформлен 08.11.2017 года. С претензией в ВТБ Страхование истец не обращался вообще.

Кроме того, на момент отказа от договора страхования Банк понес расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, что подтверждается ответом от ВТБ Страхование от 27.12.2018 года о перечислении страховой премии в сумме 72 516 руб. 80 коп., в связи с чем у банка имелись правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к программе страхования.

На основании изложенного, учитывая, что ФИО1 пропущен срок отказа от договора добровольного страхования, предусматривающий возможность возврата страховой премии, который определен с 09.11.2017 года, в силу приведенных положений Указания Банка России, истец право на возврат страховой премии с ответчиков не получил. 

Поскольку суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания страховой суммы, соответственно, не имеется оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 ( Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Шапарева И.А.