Дело № 2-323/2024 (12RS0009-01-2024-000481-44)

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

26 ноября 2024 г. пос. Морки 

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Лапшиной Т.И.,

при секретаре судебного заседания Корольковой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тбанк» к ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец акционерное общество «Тбанк» - (далее АО «Тбанк»), обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска истец указал, что 15 апреля 2021 г. между АО «Тбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 15 апреля 2021 г. был заключен договор залога автотранспортного средства. Ответчик, до заключения кредитного договора, был проинформирован о полной стоимости кредита путем указания в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров. 

Поскольку добровольно ответчик долг не возвращает, просил взыскать сумму долга в размере 232 491 руб. 44 коп., из которых 198633 руб. 22 коп. просроченный основной долг, 27234 руб. 82 коп. просроченные проценты, 1627 руб. 40 коп. пени на сумму поступивших платежей, 4996 руб. 00 коп. страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11524 руб. 91 коп., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Hyundai №, 2014 года выпуска, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 723000 руб. 00 коп.

Представитель истца АО «Тбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, на судебные заседания не явились, о возникшем споре не извещены, копии исковых материалов и судебные повестки членами семьи ответчиков по месту их регистрации не принимаются, возвращаются по истечении срока хранения. Место нахождения ответчиков ни истцу, ни суду неизвестно.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, учитывая, что судом предприняты все возможные меры по извещению ответчиков, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

15 апреля 2021 г. на основании заявления-анкеты ответчика ФИО1 между сторонами заключен кредитный договор № на условиях, указанных в заявлении-анкете и индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита, в соответствии с которыми банкпредоставил заемщику кредит в размере 320 224 руб. 72 коп. на срок 59 мес., с процентной ставкой 13,2 % годовых при участии заемщика в программе страховой защиты (п.12 Индивидуальных условий) для приобретения автомобиля, а также иные потребительские цели. Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено количество, размер и периодичность платежей путем внесения ежемесячных регулярных платежей в размере 8 700 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, количество платежей определяется сроком возврата кредита. 

На основании п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не оьбремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в заявлении-анкете - автомобиля марки Hyundai №, 2014 года выпуска, стоимость т/с 385000 руб. 

П.12 кредитного договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % ежедневного начисления на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50 % годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения штрафных санкций. (л.д. 4-5)

При заключении договора в п. 17 заявления-анкеты предусмотрено включение ответчика в Программу страховой защиты заемщиков банка. При этом сторонами оговорено, что плата стоимостью 1249 руб. от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

В заявке (л.д.4) ответчик от участия в Программе не отказался. 

Согласно условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0» застрахованным признается физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор по программе автокредитования (л.д.31).

Плата за включение в Программу установлена в размере 0,39 % от первоначальной суммы кредита и погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. (л.д. 33)

Банк предоставил ответчику кредит в указанной сумме путем зачисления на банковский счет, что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д. 6), однако ответчик свои обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита не исполнил, погашение задолженности по кредиту им не производилось, что подтверждается расчетом задолженности.

С 21 марта 2023 г. ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, в связи с чем у него возникла задолженность. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору на 21 августа 2024 г. составила по основному долгу в размере 198 633 руб. 22 коп., проценты в размере 27 234 руб. 82 коп., пени в размере 1627 руб. 40 коп., страховая премия в размере 4996 руб. 00 коп. (л.д. 12-13)

27 июля 2024 г. в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору истцом направлен ответчику заключительный счет погасить образовавшуюся по кредитному договору задолженность в сумме 232491 руб. 44 коп. в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета. В указанный срок денежные средства на счет внесены не были. (л.д.23)

Расчет задолженности, представленный истцом, в части основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, пени, страховой премии проверен и является обоснованным, содержит всю необходимую информацию: указаны размер основного долга, остаток основного долга после фактического погашения, при расчете процентов учтена процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, отражены периоды, за которые начисляются проценты. Размер процентов соответствует тому, что согласован в графике при заключении кредитного договора. Возражений против суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

Поскольку ответчик свои обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита в предусмотренные договором сроки не исполнил, заявленная банком сумма основного долга в размере 198 633 руб. 22 коп., процентов в размере 27 234 руб. 82 коп., пени в размере 1627 руб. 40 коп., страховой премии в размере 4996 руб. 00 коп. подлежат взысканию.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство ответчика также подлежат удовлетворению.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.334 ГК РФ кредитор (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В заявке при обращении за кредитом ответчик указал, что приобретаемый за счет автокредита автомобиль предоставляет банку в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору. В качестве предмета залога им указан автомобиль марки Hyundai №, 2014 года выпуска, стоимостью 385000 руб. (л.д. 4).

П. 4 ст. 339.1 ГК РФ предусмотрено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п.п. 1 - 3 имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии с п. 2 ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате - Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к следующим сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата сведения реестра уведомлений о залоге движимого имущества: а) регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества; б) наименование, дата заключения и номер договора залога или иной сделки, на основании которой или вследствие совершения которой возникает залог (при наличии в реестре таких сведений); в) описание предмета залога, в том числе цифровое, буквенное обозначения предмета залога или их комбинация (при наличии в реестре таких сведений); г) информация о залогодателе и залогодержателе.

Сведения о залоге указанного автомобиля внесены в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты 16 апреля 2021 г. (л.д.72)

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Истцом с целью установления действительности стоимости заложенного автомобиля произведено определение рыночной стоимости заложенного автомобиля специалистом.

Согласно заключению специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость указанного транспортного средства составляет 723000 руб. (л.д. 14-21).

Следовательно, сумма неисполненного обязательства в размере 232491 руб. 44 коп. значительно превышает установленный минимальный размер в виде 5 % от стоимости имущества.

Таким образом, условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

Собственником транспортного средства автомобиля марки Hyundai №, 2014 года выпуска с 22 сентября 2019 г. является ответчик ФИО2, что подтверждается паспортом транспортного средства 

<

адрес> и карточкой учета транспортного средства № от 26 сентября 2019 г. (л.д. 24, 61).

Исходя из положений п. 1 ст. 223 ГК РФ право собственности на транспортное средство возникает у лица, являющегося приобретателем, с момента передачи ему такого средства, а не с момента государственной регистрации уполномоченным органом, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, указанное транспортное средство принадлежит ответчику ФИО1 независимо от того, совершена ли регистрация перехода права собственности в органах ГАИ.

При таких обстоятельствах оснований для обращения взыскания на имущество ФИО2 у суда не имеется.

Поскольку банк в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору и предоставил денежные средства ответчику ФИО1, однако принятые заемщиком на себя кредитные обязательства по осуществлению ежемесячных платежей исполнялись несвоевременно, в связи с чем возникла задолженность в размере 232 491 руб. 44 коп., приобретенное на заемные средства транспортное средство находится в залоге у банка, исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан привлечь оценщика для оценки недвижимого имущества, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества действующим законодательством возложена на пристава-исполнителя, который в рамках исполнительного производства произведет оценку заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке, в связи с чем требования истца об установлении начальной продажной стоимости автомашины на торгах удовлетворению не подлежат. 

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 11 524 руб. 91 коп., которую он просил взыскать с ответчика.

Истцом также заявлены требования о взыскании расходов по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб., что подтверждается платежным поручение № 22 от 02 сентября 2024 г. (л.д.22)

Согласно ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина, уплаченная им при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 193-197 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление акционерного общества «Тбанк» к ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО2 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> 

<

адрес>), в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата государственной регистрации 28 января 1994 г.) задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2021 г.: сумму основного долга в размере 198 633 руб. 22 коп., проценты в размере 27 234 руб. 82 коп., пени в размере 1 627 руб. 40 коп., страховую премию в размере 4996 руб. 00 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 524 руб. 91 коп., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб., а всего 245 016 (двести сорок пять тысяч шестнадцать) руб. 35 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство автомобиль Hyundai №, 2014 года выпуска, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

В установлении начальной продажной стоимости автомобиля на торгах отказать. 

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 

<

данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Моркинский районный суд Республики Марий Эл в месячный срок со дня вынесения.

Председательствующий 

Судья Т.И.Лапшина