Дело № 2-238/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Баташевой М.В.

при секретаре Терновом В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «АВАНГАРД» обратился в суд с иском кФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее также Истец, Банк) и ФИО1 (далее также клиент, ответчик) заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета (ст.850 ГК РФ).

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 40,000.00 рублей.

Соответствующая банковская кредитная карта 

<

данные изъяты> и ПИН-код были выданы Ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетов о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В период ДД.ММ.ГГГГ Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 г. № 579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

В соответствии с п.6.4Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с п.16Тарифов от ДД.ММ.ГГГГ минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

10% суммы задолженности по всем овердрафтам;

100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 30 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается перечнем операций по счету №

Согласно п.6.8Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженностипо договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 38.816.43 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №

В соответствии с п.5.2.1Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

В соответствии с Тарифами на суммы овердрафта начислялись проценты по ставке 12% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 17% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ соответствии с п.17Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24 % годовых для сартсчетов в рублях (15% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности;24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ соответствии с п.9Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30 % годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности;30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 57 838.97 рублей, что подтверждается расчетом, прилагаемым к исковому заявлению.

Всоответствии с п.6.6Условий и п.15Тарифов от ДД.ММ.ГГГГ за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного Ответчиком, составляет 117 238.07 рублей (Расчет штрафа прилагается).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет 213,893.47 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 38,816.43 рублей, проценты за пользование кредитом - 57,838.97 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 117,238.07 рублей,

Учитывая изложенное, и в соответствии с Гражданским кодексом РФ, договором банковского счета, Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата непогашенной суммы кредита со всеми начисленными к моменту возврата кредита процентами и штрафом.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» с ФИО1 задолженность по Договору банковского счета, операции по которому совершаются с ^пользованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 213,893.47 рублей, в том числе:

задолженность по кредиту - 38,816.43 рублей,

проценты за пользование кредитом - 57,838.97 рублей,

штраф за невнесение минимального платежа - 117,238.07 рублей,

расходы по уплате государственной пошлины в размере 400.00 рублей;

Представитель истца ПАО АКБ «АВАНГАРД», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела судебным извещением, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, в отсутствие истца дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание против удовлетворения иска возражал, поддержал письменные возражения на иск, а также заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 322 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее также Истец, Банк) и ФИО1 (далее также клиент, ответчик) заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета (ст.850 ГК РФ).

В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 40,000.00 рублей.

Соответствующая банковская кредитная карта 

<

данные изъяты> и ПИН-код были выданы Ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетов о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами Ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В период с ДД.ММ.ГГГГ Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № 40817810315100900885 перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 г. № 579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

В соответствии с п.6.4Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с п.16Тарифов от ДД.ММ.ГГГГ. минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

10% суммы задолженности по всем овердрафтам;

100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается перечнем операций по счету №

Согласно п.6.8Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженностипо договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 38.816.43 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена.

Таким образом, судом установлено, что ответчик брал на себя определенные обязательства по погашению кредита и не исполнил их своевременно.

Размер исковых требований, подтвержден представленными письменными доказательствами, доказательств обратному, каких-либо контррасчетов, сведений об исполнении денежных обязательств в каком-либо ином размере ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признается верным, поскольку соответствует условиям договора и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

В соответствии с п.5.2.1Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

Также истец просит о взыскании процентов по кредиту, представил расчет задолженности по процентам с применением ставок:

в соответствии с Тарифами на суммы овердрафта - проценты по ставке 12% годовых, с декабря 2008 года - 17% годовых, ДД.ММ.ГГГГ соответствии с п.17Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24 % годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности), ДД.ММ.ГГГГ соответствии с п.9Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30 % годовых для картсчетов в рублях (21% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности;30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 57 838.97 рублей.

Всоответствии с п.6.6Условий и п.15Тарифов от ДД.ММ.ГГГГ за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного Ответчиком, составляет 117 238.07 рублей (Расчет штрафа прилагается).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет 213,893.47 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 38,816.43 рублей, проценты за пользование кредитом - 57,838.97 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 117,238.07 рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса. При этом срок исковой давности не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что в нарушение п.6.4 Условий Ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается перечнем операций по счету №

Таким образом, о нарушении своих прав банк достоверно знал, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ года ПАО АКБ «АВНГАРД» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по личному карточному счету №.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №399 района «Замоскворечье» г.Москвы с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «АВАНГАРД» взыскана задолженность по личному карточному счету № в сумме 38916 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом 870 рублей 03 копейки, комиссия за обслуживание кредитной карты 1779 рублей 30 копеек, а всего 41565 рублей 76 копеек, а также сумма оплаченной госпошлины в размер 723 рубля 49 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №399 района «Замоскворечье» г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Истец после отмены ответчиком судебного приказа обратился с настоящим исковым заявлением в Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности в части требований по основному долгу в размере 38816 рублей 43 копейки, а также процентов в сумме 870 рублей 03 копейки, учитывая, что ранее истец с такими требованиями к мировому судье обратился впределах срока исковой давности, в период с ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не тек согласно положениям ст.204 ГК РФ, в связи с чем, суд не находит оснований для применения последствий его пропуска в указанной части.

Следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, учитывая, что сведений об оплате указанной задолженности в период действия судебного приказа ответчиком суду не заявлено и доказательств оплаты не представлено.

Что касается требований о взыскании процентов за пользование кредитом и штрафа, суд полагает, что истцом в указанной части срок исковой давности пропущен.

Так, согласно представленного расчета, проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, достоверно зная о нарушении своих прав с ДД.ММ.ГГГГ Банк предъявил ко взысканию мировому судье проценты только в сумме 870 рублей 03 копейки.

Впоследствии банком требований о взыскании как процентов за период, начиная с момента вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ так и штрафа за нарушение условий договора предъявлено не было, тогда как на момент подачи настоящего иска истек как 3-летний срок, так и 10-ти летний срок исковой давности, поскольку срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, который в данном случае начал свое течение с ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, учитывая, что с иском о взыскании процентов и штрафа истец обратился с пропуском срока исковой давности, требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным трелбованиям.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «АВНГАРД» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «АВНГАРД» задолженность по кредиту в размере 38816 рублей 43 копейки, проценты в сумме 870 рублей 03 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 400 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Баташева М.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2024 года.