Дело №2-22/2024г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2024 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Романенко И.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Банчуковой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключён кредитный договор №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 626 252 рубля на срок 84 месяца под 9,2 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Договор был заключён с использованием системы «Интернет-Банк» через сайт истца в порядке определённом ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком Клиенту услуги Интернет-банка. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, за ответчиком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505 038 рублей 93 копейки, которая состоит из просроченного основного долга в размере 460 291 рубль 18 копейки, плановых процентов за пользование кредитом в размере 43 058 рублей 40 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 636 рублей 85 копеек и пени по просроченному долгу в размере 1 052 рубля 50 копеек, и государственную пошлину в размере 8 250 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 250 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме. 

Ответчик в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражал, утверждая, что он кредитный договор не заключал. Полагал, что кредитный договор был заключён иным лицом с использованием его данных. При этом не отрицал, что на его счёт из банка поступили денежные средства, в дальнейшем с его счёта списывались денежные средства в счёт погашения кредитной задолженности. В органы внутренних дел с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий не обращался, так как не доверяет полиции.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 указанного Кодекса (пункт 3).

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2)

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 2 ст.6 данного Закона установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (чч. 1, 3, 4 ст.5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (чч. 1 и 9 ст.5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В соответствии с п.14 ст.7 Закона о потребительском кредите, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Приведенные нормы закона предусматривают возможность заключения кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность стороне сделки посредством сети «Интернет». При этом заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. 

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениям ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

В суде установлено, что ФИО1, являясь зарплатным клиентом истца, заключил с банком Соглашения на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), включающего в себя дистанционное банковское обслуживание путем присоединения в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, к Правилам комплексного и дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке и подключения ответчика к дистанционным сервисам банка через зарегистрированный на его имя абонентский номер №, который привязан к сервисам банка.

Указанное Соглашение и Правила определяют условия предоставления Банком дистанционных услуг посредством информационных сервисов Банка, взаимодействие с которым происходит путем направления SMS-кодов, которые при вводе клиентом банка являются простой электронной подписью. Электронные документы, подтвержденные указанным средством доступа, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательствами. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать, в том числе, факт заключения договора. При этом по условиям Правил дистанционного банковского обслуживания, простая электронная подпись клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту, клиент несет ответственность за несвоевременное или неполное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных договором дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО), в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой ДБО, о компроментации, подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS|Push-коды и (или) уведомления.

Заявление-анкета на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор от той же даты, включающий в себя индивидуальные условия договора потребительского кредита, оформлены в порядке, установленном ДБО, подписаны аналогом собственноручной подписи клиента (ответчика) посредством sms-кода, доставленного на телефон истца и использованного в системе дистанционного банковского обслуживания через мобильное приложение, установленное на телефоне истца, что следует из предоставленных истцом технических протоколов (лог-файлов).

Денежные средства в сумме в сумме 626 252 рубля поступили на счёт ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расчёта задолженности, а также подтверждается выпиской по счёту. В дальнейшем ответчик по февраль 2022 года производил уплату основного долга и процентов. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ с использованием средств подтверждения, направленных в виде смс на принадлежащий ответчику номер №, заключён кредитный договор №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 626 252 рубля на срок 84 месяца под 9,2 % годовых 

При этом суд исходит из того, что процедура идентификации клиента Банком не нарушена, банком соблюдены требования и правила для заключения кредитного договора в электронном виде, денежные средства по кредитному договору предоставлены, кредитный договор заключен со дня поступления суммы кредита на счет истца, корректность использованного средства подтверждения при заключении кредитного договора зафиксирована в системных протоколах программного обеспечения Банка.

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО1 обязался производить ежемесячные платежи 14 числа каждого календарного месяца в размере 10 139 рублей 50 копеек (последний платеж 10 059 рублей 06 копеек). Согласно п.12 в случае ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки соответствует 0,1 % в день.

Банк предоставил кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет № (п. 17 договора).

Заключая кредитный договор, ФИО1 был ознакомлен с вышеуказанными индивидуальными условиями и обязался их исполнять.

В суде установлено, что условия договора ответчиком были нарушены, в результате чего по состоянию на 01 июля 2023 года образовалась задолженность в сумме 505 038 рублей 93 копейки, которая состоит из просроченного основного долга в размере 460 291 рубль 18 копейки, плановых процентов за пользование кредитом в размере 43 058 рублей 40 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 636 рублей 85 копеек и пени по просроченному долгу в размере 1 052 рубля 50 копеек.

Требование Банка об уплате суммы задолженности от 29 марта 2023 года ответчиком оставлено без удовлетворения.

Данные обстоятельства подтверждены расчетом задолженности, содержащим данные о размерах и датах произведённых ответчиком платежей в счёт погашения кредитной задолженности. Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным и обоснованным, соответствующим содержанию взаимных обязательств сторон, в связи с чем принимается за основу при взыскании задолженности.

Исходя из изложенного, в соответствии с указанными выше положениями закона и условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования законны и обоснованы, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При предъявлении иска согласно платежному поручению № от 13 ноября 2023 года истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8 250 рублей, которые подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505 038 рублей 93 копейки, которая состоит из просроченного основного долга в размере 460 291 рубль 18 копейки, плановых процентов за пользование кредитом в размере 43 058 рублей 40 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 636 рублей 85 копеек и пени по просроченному долгу в размере 1 052 рубля 50 копеек, и государственную пошлину в размере 8 250 рублей, а всего 513 288 (пятьсот тринадцать тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Обоянский районный суд Курской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, то есть с 16 января 2024 года.

Председательствующий