дело № 2-2954/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Нижнекамск, Республика Татарстан 08 июля 2019 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.И. Гиззатуллина, при секретаре Д.Н. Лазаревой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ПАО «Сбербанк России» о признании отказа в выдаче банковской карты незаконным, обязании выдать банковскую карту, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании отказа в открытии банковского счета незаконным, понуждении к заключению договора банковского счета, обязании выдать банковскую карту, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска, с учетом дополнений, указано, что истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об открытии банковского счета и выдаче карты. ... без объяснения причин истцу было отказано в данной услуге. В уведомлении об отказе содержалась ссылка на пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». ... истец обратился к ответчику с заявлением об уточнении причины отказа в открытии банковского счета, однако до момента обращения в суд ответа не получил. В дальнейшем истец обратился к ответчику с заявлением о выдаче карты Visa ..., на что также поступил отказ со ссылкой на Федеральный закон №115-ФЗ от 07.08.2001 г. Оснований, которые могли бы повлечь применение к истцу положений указанного Федерального закона, не имеется. Отказ в заключении договора банковского счета (вклада) отрицательным образом отражается на ведении истцом своей хозяйственной деятельности. В этой связи истец просил признать отказ в открытии банковского счета незаконным, обязать ответчика заключить договор банковского счета, обязать выдать банковскую карту, взыскать компенсацию морального вреда, судебные расходы.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 изменил исковые требования, просил признать незаконным отказ ответчика в выдаче банковской карты, обязать выдать банковскую карту, взыскать компенсацию морального вреда, судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве просил отказать в удовлетворении иска, поскольку учитывая правовую природу смешанною договора на выдачу и обслуживание электронного средства платежа, такой договор не является публичным. Банк вправе отказать в его заключении, или перезаключении на новый срок любому лицу без объяснения причин. Сбербанк правомерно отказал истцу в перевыпуске карты, поскольку право владения, пользования и распоряжении картой принадлежит банку. Оснований, установленных законом, для обязания ПАО Сбербанк выдать истцу перевыпущенную карту не имеется. Распорядиться денежными средствами, имеющимися на счете (при их наличии), погашать имеющуюся задолженность, истец может в любом отделении ПАО Сбербанк.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса

Судом установлено, что истец ФИО1 обслуживается в ПАО «Сбербанк России», где имеет счет банковской карты .... По истечении срока действия карты истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о перевыпуске новой карты, в чем ему было отказано.

В письме на претензию истца банк указал, что выдача истцу карты Visa ... не представляется возможной, со ссылкой на положения Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суд, проверяя доводы истца о необоснованности отказа ему банком в перевыпуске банковской карты, установил, что ФИО1 как физическое лицо имеет открытые текущие счета в банке ПАО «Сбербанк России», в том числе банковский счет с картой.

Согласно п. 2.6 Условий использования банковских карт «Сбербанк России» карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия.

Таким образом, механизм перевыпуска карты обеспечивает процедуру заключения договора на новый срок, аналогичную процедуре заключения нового договора, которая включает в себя право на отказ банка на выдачу банковской карты.

Данные обстоятельства нашли свое отражение в пункте 2.2 Условий, согласно которому банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случае отсутствия у лица, указанного в заявлении, регистрации (прописки) на территории обслуживания банка, предоставления им заявлении неверной информации, неустойчивого финансового положения или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) карты данному лицу, а также в случаях, предусмотренных законодательством).

Кроме того, в соответствии с пунктом 2.1 Условий использования банковских карт, банковская карта является собственностью банка, и выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только банку в силу статьи 209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной банком банковской карты на условиях использования по своей природе является сделкой по распоряжению, принадлежащим банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (банком) по своему усмотрению.

Так, в соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

Счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет), в том числе о порядке заключения - п. 2 ст. 846 ГК РФ и расторжения - п. 3 ст. 859 ГК РФ, к счету банковской карты не имеется, Правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения, расторжения, приостановления. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п. п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Согласно Условиям использования банковских карт Сбербанка России банк вправе отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске банковской карты.

В силу пункта 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

Согласно части 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Поскольку истец обращался к ответчику с заявлением о заключении договора банковского обслуживания с оформлением электронного средства платежа, то есть на выпуск и обслуживание банковской карты, данный договор является смешанным, поэтому банк был вправе отказать в его заключении, или перезаключении на новый срок любому лицу без объяснения причины.

Согласно пункту 1 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона "о национальной платежной системе" (Приложению к Письму Банка России от 14 декабря 2012 N 172-Т) при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа (далее ЭСП), в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида ЭСП (далее оценка риска) и предоставляет клиенту соответствующее ЭСП с учетом результатов оценки риска.

Как следует из анализа Условий, договор электронного средства платежа является срочным. Согласно пункту 2.6 Условий карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия.

Таким образом, механизм перевыпуска карты обеспечивает процедуру заключения договора на новый срок, аналогичную процедуре заключения нового договора, которая включает в себя право на отказ банка от установления или возобновления договорных отношений.

В этой связи, исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 ФИО6 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании отказа в выдаче банковской карты незаконным, обязании выдать банковскую карту, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

На решение в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья-подпись.

Копия верна.

Судья Р.И. Гиззатуллин

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... (УИД ...), хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ.

Мотивированный текст решения изготовлен ....