Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 2018 года с. Тамбовка 

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

Председательствующего, судьи Кадырова Ю.Х.,

при секретаре Матюхиной Ж.В.,

при участии ответчика ФИО1оглы, 

рассмотрев дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 Мирзахан оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с данным иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 Мирзахан оглы был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 750000,00 рублей сроком на 63 месяца, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него, в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств не достаточно на счете для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 20 марта 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 207679 рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 190486 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 17193 рубля 06 копеек. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207679 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5276 рублей 79 копеек.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО1оглы в судебном заседании исковые требования не признал, дополнительно пояснив, что он не отрицает, что между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, однако банком ему был выдан кредит на руки в сумме примерно в 490000 рублей, 750000 он на руки не получал, поскольку разница была направлена на оплату задолженности по трем другим договорам. В течение пяти лет он исправно вносил платежи. Считает, что уже давно бы полностью погасил задолженность по предоставленному кредиту перед банком, если бы не оплачивать страховку, про которую Банком надлежащим образом не было разъяснено ему и не доведена полная информация об условиях получаемого кредита при заключении договора. Банк на выгодных для себя условиях заключил с ним договор. После заключения договора, он обращался в банк, чтобы изменить условия договора и отказаться от страховки, но ему отказали. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1оглы обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита №, содержащим в себе предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" о заключении смешанного договора, включая элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и Типовых условиях банковского специального счета, просил установить ему индивидуальные условия кредитования: сумма кредита 750000 рублей, срок 60 месяцев, ставка % годовых – 17,5 %, вид кредита – бизнес кэш,персональный, ежемесячный взнос – 21845 рублей, дата ежемесячного взноса - 15 число каждого месяца, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита - согласно приложению к настоящему заявлению, номер банковского специального счета 40№.

В данном заявлении в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, заемщик также выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", с внесением платы за присоединение к данной Программе в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, страховой организацией по которой является ЗАО "СК "СПЕКТР-АВИА С", выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита. В указанном заявлении ответчик выразил согласие банку на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее платы.

Акцепт оферты о заключении договора кредитования просил произвести в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия банковского специального счета; зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Подписывая указанное заявление, ФИО1оглы подтвердил, что понимает, что гашение задолженности по кредиту и процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи); первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на банковский специальный счет клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Как следует из условий кредитования, ФИО1оглы подписал заявление о подключении к программе страхования.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

Согласно заявлению, ФИО1оглы обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления и графика гашения кредита составляло 3000 рублей.

Акцептовав оферту ФИО1оглы, ОАО "Восточный экспресс банк" открыло на его имя банковский специальный счет №, зачислив на него сумму кредита в согласованном сторонами размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, выпиской из лицевого счета и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, между ФИО1оглы и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита, суммой ежемесячного взноса, включающего в себя: сумму гашения основного долга, сумму гашения процентов и сумму ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 13 октября 2014 года наименование "Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на "Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование - ПАО КБ "Восточный").

Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом. Ответчиком совершались с неоднократными просрочками ежемесячные платежи по возврату кредита по частям, процентам, платы за страхование, пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту и процентам. После 22 июля 2016 года ФИО1оглы прекратил надлежащим образом исполнять свои обязанности по возврату кредита, оплаты на него процентов, ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом. Согласно представленной истцом выписки из лицевого счета по состоянию на 20 марта 2018 года, последний платеж по кредиту произведен заемщиком 22 июля 2016 года. С этого времени в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения задолженности прекратились, гашение кредитной задолженности не осуществляется, а потому является основанием для возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 20 марта 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 207679 рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 190486 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 17193 рубля 06 копеек.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

В силу п. 1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. 

Доказательств о полном исполнении обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1оглы, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы ответчика ФИО1оглы о том, что заключенный договор кредитования заключен на заведомо не выгодных условиях, при отсутствии информации о полной стоимости кредита включающего в себя ежемесячную плату за присоединение к программе страхования в размере 3000 рублей в месяц, подлежат отклонению как необоснованные.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, заключен в простой письменной форме, в нем стороны оговорили условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, до сведения заемщика была доведена информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ответчик был согласен со всеми положениями договора, обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью заемщика. Им был получен график гашения кредита, об ознакомлении и согласии с графиком платежей имеется личная подпись заемщика. Он не был лишен права ознакомиться с условиями договора, а так же права отказаться от его заключения. 

Ответчиком ФИО1оглы не представлено доказательств того, что Банком не доведена полная информация об условиях получаемого кредита.

Заключая договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность.

Доводы ответчика о невозможности повлиять на содержание и условия договора путем обращения в банк, судом не принимаются, поскольку данные доводы ничем не подтверждены.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению на сумму 207679 рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 190486 рублей 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 17193 рубля 06 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как следует из платежного поручения № от 02.04.2018 года, истцом уплачена госпошлина в размере 5276 рублей 79 копеек. Взысканию с ответчика подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5276 рублей 79 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 Мирзахан оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Мирзахана оглы в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по основному долгу по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 207679 рублей 29 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5276 рублей 79 копеек, а всего 212956 (двести двенадцать тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Тамбовский районный суд.

Судья: Ю.Х. Кадыров