Дело 2-1152/2021

УИД 61RS0020-01-2021-001528-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года сл. Родионово-Несветайская

Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Пухлякова В.Г., при секретаре Гайденко Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на то, что согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия №, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля 

<

данные изъяты>, в размере 

<

данные изъяты>., согласно строки 1 п. 1. Индивидуальных условий, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, строка 2 п. 1. Индивидуальных условий.

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения №1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий истец перечислил ответчику вышеуказанную сумму кредита на специальный счет, что подтверждается Платежными поручениями, выписками по счету и расчетом задолженности.

Строкой 4 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16,5 % годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 04 числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 51, размер ежемесячных платежей 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 

<

данные изъяты>., из которых: 

<

данные изъяты>. - просроченный основной долг, 

<

данные изъяты>. - просроченные проценты, 

<

данные изъяты>. - неустойка.

В соответствии с ст. 334 ГК РФ Банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство. Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, стоимость заложенного имущества составляет 

<

данные изъяты>. 

Согласно п. 3.1 Индивидуальных условий договора залога автомобиля, залогодатель ФИО1 передает в залог залогодержателю АО «РН Банк» с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору автомобиль: марка, модель: 

<

данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 

<

данные изъяты>.

и приобретаемый залогодателем в собственность на основании договора купли- продажи № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между залогодателем и продавцом, в том числе с использованием средств кредита, предоставленного залогодержателем в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 

<

данные изъяты> руб., но в соответствии с п. 6.6. Приложение № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с изменениями в законодательстве с ДД.ММ.ГГГГ необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Истец данное требование выполнил и внес запись в реестр залогов ДД.ММ.ГГГГ под номером № что подтверждается наличием записи на сайте https://reestr- zalogov.ru.

В ходе рассмотрения дела уточнив исковые требования просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>., из которой: 

<

данные изъяты>. - просроченный основной долг, 

<

данные изъяты>. – неустойка, а так же судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль, принадлежащий на праве собственности ФИО1: марка, модель: 

<

данные изъяты> KAPTUR идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, установив его начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В адресованном суду ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «РН Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что следует из почтового уведомления о вручении судебной повестки (л.д. 170). Судом так же направлялась судебная повестка в адрес ответчика по месту фактического проживания, указанного им в тексте кредитного договора, по адресу: 

<

адрес>, однако, судебная повестка возвращена суду с отметкой работника почтовой связи – «истек срок хранения», что следует из Отчета об отслеживании почтового отправления, сформированного официальным сайтом ФГУП Почта России» (л.д. 171-173).

В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 извещение считается доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В ходе рассмотрения дела, от ФИО1 в адрес суда поступило ходатайство, из которого следует, что ответчик не возражает, что действительно, между ним и истцом был заключен кредитный договор, а так же наличия у него задолженности, которая образовалась в связи с тяжелым материальным положением. Считает, что допущенные им нарушения по неисполнению кредитного договора не являются основанием для досрочного взыскания с него всей суммы кредита. В связи с чем, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору и, в случае удовлетворения иска, предоставить ему отсрочку продажи залогового имущества сроком на один год, как то следует из положений ч. 2 ст. 350 ГК РФ (л.д. 135-137). 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «РН Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями № 1,2,3 и 4 (л.д. 17-22,23-39), в частности: сумма кредита – ДД.ММ.ГГГГ руб., процентная ставка по кредиту – 16,5% годовых, срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-22,23-39).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия №, представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком. При этом, ответчик является согласно подписанным между ним и истцом документов одновременно по тексту документов клиентом/залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью согласно пункта 1.3 Общих условий кредитования.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля 

<

данные изъяты>, в размере 

<

данные изъяты>., согласно строки 1 п. 1. Индивидуальных условий, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, строка 2 п. 1. Индивидуальных условий.

Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль и перевод - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1. и п. 2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения №1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий истец перечислил ответчику вышеуказанную сумму кредита на специальный счет, что подтверждается Платежными поручениями (л.д. 53,54,55) и выписками по счету ответчика (л.д. 59-61).

В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ ответчик не исполняет свои обязательства надлежащим образом в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика была направлено требование о досрочном возврате кредита, которая оставлена ответчиком без ответа (л.д. 65).

В порядке, предусмотренном строка 12 п. 1. Индивидуальных условий, истцом ответчику начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

В результате нарушения ответчиком условий кредитного договора, образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>., из которой: 

<

данные изъяты>. - просроченный основной долг, 

<

данные изъяты>. – неустойка.

Доказательств погашения вышеуказанной задолженности, ФИО1 суду не представлено и судом не установлено.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный представителем истца к уточненному исковому заявлению проверен судом, и признан арифметически верным, ответчиком расчет суммы задолженности не оспаривался. В связи с чем, суд соглашается с размером задолженности, указанной в уточненном исковом заявлении и данный размер задолженности считает необходимым взыскать с ответчика.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к требованиям истца о взыскании неустойки, суд не усматривает.

Доводы ответчика о том, что допущенные им нарушения по неисполнению кредитного договора не являются основанием для досрочного взыскания с него всей суммы кредита, суд не может принять во внимание, поскольку данные доводы основаны на не верном толковании как условий кредитного договора, так и положений действующего законодательства.

Анализируя изложенное суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом так же установлено, что заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1. Индивидуальных условий и п. 1.4. Приложения № Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий. Общих условий с Приложением № («Общие условия договора залога автомобиля»).

Судом установлено, что в обеспечение договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21), в соответствии с которым, ответчиком в залог передано автотранспортное средство – 

<

данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2018, залогодержателем по которому выступило АО «РН Банк».

Данный договор залога внесен в реестр залогов ДД.ММ.ГГГГ под номером № (л.д. 62).

Поскольку факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченных залогом перед АО «РН Банк» установлено, то суд считает, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2018, в переделах суммы долга в размере 

<

данные изъяты>.

Пунктом 3.2 Индивидуальных условий договора залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами определена залоговая стоимость автомобиля, которая на дату заключения договора залога автомобиля составляет 

<

данные изъяты>.

Ссылку представителя истца на определенную сторонами в п. 3.2 Индивидуальных условий договора залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ стоимости предмета залога в размере 

<

данные изъяты> руб. суд не может принять во внимание, поскольку таковая сумма из Индивидуальных условий договора залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ не следует. Сведений о том, что в данный договор залога вносились изменения, в части определения залоговой стоимости имущества, материалы дела не содержат и истцом не представлено.

Согласно п. 6.3 Общих условий договора залога автомобиля, являющимися Приложением № 3 к Общим условиям предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, при обращении взыскания на заложенный автомобиль на основании решения суда, реализация заложенного автомобиля осуществляется путем проведения торгов (открытого аукциона), проводимых в соответствии с правилами, установленными ГК РФ и договором залога автомобиля, организатором торгов, назначаемым Банком по своему собственному усмотрению.

Из п. 6.6. Общих условий договора залога автомобиля, являющимися Приложением № 3 к Общим условиям предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, следует, что стороны соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов, указанных в п. 6.3 и 6.4 настоящего документа, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке, начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом: по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора – 65 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

С учетом изложенного, суд считает необходимым определить начальную стоимость заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты> руб., исходя из п. 6.6. Общих условий договора залога автомобиля, являющимися Приложением № 3 к Общим условиям предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, т.е. суммы, согласованной сторонами при заключении договора о предоставлении кредита, а так же пунктом 3.2 Индивидуальных условий договора залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ 

Какой – либо иной стоимости заложенного имущества, которую бы суд мог определить в качестве начальной стоимости, материалы дела не содержат и сторонами суду не представлено.

Оснований для применения положений ч. 3 ст. 348 ГК РФ суд не усматривает, поскольку из п. 6.1 Общих условий договора залога автомобиля, являющимися Приложением № к Общим условиям предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля следует право Банка обратить взыскание на заложенный автомобиль в судебном порядке (л.д. 37). Кроме того, как следует из выписки по счету ответчика, ФИО1 неоднократно, более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушались сроки внесения платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ, при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Ходатайство ответчика о применении положений ч. 2 ст. 350 ГК РФ, в целях отсрочки продажи залогового имущества с публичных торгов, для предоставления ему возможности полного урегулирования спорна с истцом, суд считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку каких – либо уважительных причин для этого ответчиком суду не представлено и судом не установлено. Кроме того, суд учитывает и тот факт, что ответчик в ходе исполнения настоящего решения суда не лишен права обратиться в адрес истца в целях урегулирования спора, а так же определения порядка погашения задолженности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку судом удовлетворены исковые требования АО «РН Банк», то с ответчика, в пользу истца, подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 

<

данные изъяты>.

При рассмотрении дела суд исходил из доказательств, представленных сторонами, иных доказательств суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>., из которой: 

<

данные изъяты>. - просроченный основной долг, 

<

данные изъяты>. – неустойка, а так же судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль, марка (модель): 

<

данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, год выпуска - ДД.ММ.ГГГГ, установив его начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья В.Г. Пухляков 

Решение изготовлено в окончательной форме 13.07.2021г.