Дело № 2-216/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Галактионовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 11.09.2017 года по 15.02.2018 года включительно, состоящую из: суммы общего долга 54244 рубля 68 копеек, из которых: 44887 рублей 60 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 9357 рублей 08 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате госпошлине в сумме 1827 рублей 34 копейки.

Требования мотивированы тем, что стороны заключили договор кредитной карты 

<

номер скрыт> 

<

дата скрыта>, с лимитом задолженности 54000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС БАНК (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 15.02.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Задолженность ответчиком не погашена. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 8-9).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований возражала. Пояснила, что просрочка платежей по кредиту была. Ответчик вносила платежи по 2500 рублей, 6000 рублей. Сейчас находится в декретном отпуске, в связи, с чем всю сумму задолженности заплатить сразу не имеет возможности. Оплатить образовавшуюся задолженность не отказывается.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что 

<

дата скрыта> ответчик ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением на оформление кредитной карты (л.д. 21). В указанном заявлении ответчик согласилась, что настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Согласие на заключение Договора на указанных условиях выражено личной подписью ответчика.

Истец обратился в Переславский районный суд Ярославской области с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты (л.д. 6-8).

Материалами дела установлено, что 28.11.2016 года расторгнут брак между "П.Р.В." и ФИО3 После расторжения брака ответчику присвоена фамилия Витковская (свидетельство о расторжении брака л.д. 42).

Согласно п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно выписке по договору 

<

номер скрыт> кредитная карта активирована 10.01.2013 г., денежные средства по ней получены, что также подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика, где указаны все расходные операции и место совершения операций по кредитной карте (л.д. 12-14). 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ответчик заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых, плата за обслуживание 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, штраф за неуплаты минимального платежа, совершенную: в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой и других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей (л.д. 23).

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии /платы/ штрафы, предусмотренные тарифами (обратная сторона л.д. 27). 

Согласно п. 5.7. Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (л.д. 27). 

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п.5.8).

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Согласно п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и /или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору истец направил в адрес ответчика заключительный счет, указав в заключительном счете размер задолженности (л.д. 32). 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности по состоянию на 15.02.2018 г. составляет 54244 рубля 68 копеек, из которых: 44887 рублей 60 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 9357 рублей 08 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.11).

Однако до настоящего времени требование истца об оплате задолженности не исполнено. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что на момент рассмотрения спора, образовавшаяся задолженность уплачена ответчиком не в полном объеме, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком осуществлены платежи по договору кредитной карты 

<

номер скрыт> от 10.01.2013 года: 23.02.2018 года в сумме 6000 рублей, 08.03.2018 года в сумме 4500 рублей, 23.03.2018 года в сумме 3000 рублей, 11.05.2018 года в сумме 2000 рублей, 09 июня 2018 года в сумме 2500 рублей, которые отражены в расчете задолженности и которые были списаны истцом на погашение процентов по договору. Согласно расчета, предоставленного истцом по состоянию на 15 февраля 2018 года размер задолженности по процентам 17496 рублей 58 копеек, по основному долгу 51092 рубля 63 копейки, по штрафам 9357 рублей 08 копеек (л.д.18 оборотная сторона-19). По состоянию на 09.06.2018 года размер задолженности по процентам 765 рублей 77 копеек, по основному долгу 51092 рубля 63 копейки, по штрафам 9357 рублей 08 копеек (л.д.19).

Ответчиком также были внесены платежи: 19.10.2018 года в сумме 2500 рублей, 15.11.2018 года в сумме 2500 рублей, 31.12.2018 года в сумме 2000 рублей (л.д. 43).

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченная задолженность по основному долгу в сумме 44858 рублей 40 копеек (51092,63+765,77=51858,40-7000(2500+2500+2000)=44858,40 руб.

Истец просит взыскать штраф в сумме 9357 рублей 08 копеек.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Неустойка носит договорный характер. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что размер начисленной и предъявленной ко взысканию неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению. При этом, суд учитывает, что за пользование кредитом банком начислены проценты, которые оплачены ответчиком, ответчик исполняла обязательства, но не в полном объеме. 

С учетом изложенного, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 3000 рублей, учитывая при этом положения п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 1826 рублей 46 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности за период с 11 сентября 2017 года по 15 февраля 2018 года в сумме 47858 рублей 40 копеек, из которых 44858 рублей 40 копеек – сумма основного долга, 3000 рублей – штраф.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 1826 рублей 46 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2019 года.