РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбурга 30 мая 2017 года 

Ленинский районный суд города Оренбурга 

в составе председательствующей судьи Вербышевой Ю.А. 

при секретаре Ивакиной Е.В.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 

о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

по встречному иску ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском указав, что ... ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом о предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 

На основании вышеуказанного, Банк открыл ответчику счёт карты № ..., то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ..., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте N от ..., выпустив на его имя карту и предоставил возможность использования карты как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета (овердрафт) в пределах лимита, установленного Банком.

Клиент получил карту, активировал и сразу же после активации воспользовался услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства банка, что подтверждается выпиской по счету № ...

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредитных средств банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... рублей, выставив и направив ему заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ... До настоящего времени задолженность по договору о карте N от ... ответчиком не погашена.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по договору о карте N от ... в размере 275 925, 14 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5959, 25 рублей.

Ответчиком ФИО2 предъявлены встречные исковые требования к АО «Банк Русский Стандарт». Просит суд расторгнуть кредитный договор N, зафиксировать общую сумму задолженности истца перед ответчиком в сумме 258588, 84 рубля, взыскать незаконно удержанную страховку в сумме 17336 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15000 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить. В удовлетворении встречного иска просила отказать, поскольку ФИО2 не представлено достаточных и допустимых доказательств того, что ответчик каким-либо образом нарушил её права, свободы и законные интересы.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом. 

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что в своем заявлении, адресованном АО «Банк Русский Стандарт» от 17.08.2012 г. ФИО2 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» и открыть банковский счет. Кроме того, в данном заявлении указано, что ответчик понимает, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ответчику счета карты. Свою подпись в данном заявлении ответчик не оспаривал. 

В соответствии с кредитным договором, Банк открыл ответчику счет карты № *** ... то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от 17.08.2012 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте N от ... и осуществлял кредитование этого счета.

Из расписки от 03.09.2012 г. следует, что ФИО2 получила карту № ..., что подтвердила своей подписью, активировала и сразу же после активации воспользовалась услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства банка, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов), оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствиями с Условиями, иных операций. 

В соответствии с п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из сумм основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

Пунктом 3.2 Условий предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты ежемесячно в размере не менее минимального платежа и их списания баком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставления заключительного счета выписки.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора о карте, банк предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В соответствии с Условиями по картам в случае если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск минимального платежа. 

Срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявлен банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета – выписки, указанную в заключительном счете- выписке. 

Заемщиком не были размещены суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного банком на дату окончания расчетного периода, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 275925, 14 рублей, выставив и направив ему заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ... 

До настоящего времени задолженность по договору о карте N от ... ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Ответчиком не представлено суду доказательств в обоснование отсутствия задолженности или иного меньшего размера задолженности.

Суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору N от ... в счет возмещения суммы основного долга, процентов, неустойки в размере 275925, 14 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размере удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Так как исковые требования удовлетворены в полном объеме, в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5959, 25 рублей. 

По встречным исковым требованиям ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, взыскании суммы суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, условия кредитного договора на момент его заключения необходимо было согласовать между сторонами кредитного договора. Эти условия являются существенными для банка и подлежащими согласованию в кредитном договоре. 

В соответствии с Дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживании карт «Русский стандарт» клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, в том числе, путем обращения в банк с письменным заявлением по установленной форме. При этом прекращение участия клиента в программе не является основанием для прекращения действия договора о карте.

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (п. 1.14) Дополнительные условия, к которым относятся Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев. Условия предоставления услуги SMS-сервис, являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Согласно указанным Дополнительным Условиям клиент вправе принять участие в Программе, для чего он должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы

Заемщик ФИО2 при обращении по телефону в Call-Центр Банка изъявила желание в рамках договора о карте стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов. При этом до нее была доведена информация об условиях, порядке оказания данной услуги, её стоимости.

Названными Условиями Программы по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен истец, предусмотрено, что Клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данной услуги, обратившись в отделение Банка или позвонив в справочно-информационный Центр Банка. Что и было сделано Клиентом, а именно 22.01.2014 г. обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в программе по организации страхования.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, поскольку услуги были оказаны на основании добровольного волеизъявления Клиента, в соответствии с положениями ст.779 ГК РФ Банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за их предоставление.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной: в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», по смыслу положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

Условия кредитного договора не предусматривают расторжение договора по инициативе заемщика.

При таком положении оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика у суда не имеется.

Требования ФИО2 о фиксировании суммы задолженности в сумме 258588, 84 рубля удовлетворению не подлежит, поскольку согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Глава 26 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы уплаты страховой премии, взыскании суммы следует отказать.

Поскольку ФИО2 отказано в удовлетворении встречных исковых требования, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору N от ... в размере 275925, 14 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5959, 25 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись Вербышева Ю.А. 

Решение в окончательной форме принято 07.06.2017 года

Судья: подпись Вербышева Ю.А.