Дело № 2-11/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года г. Макарьев 

Макарьевский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Фадеева А.Ю., при секретаре Самоловой Л.С., с участием представителя истца ФИО1 - по доверенности ФИО2, представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - по доверенности ФИО3, представителя органа, дающего заключение по делу - Территориального отделения надзорной деятельности и профилактической работы Макарьевского и Кадыйского районов Главного управления Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Костромской области - ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ФИО1, действуя через своего представителя ФИО2, обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ответчику. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 застраховала в публичном акционерном обществе Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») по полису добровольного страхования серии 1707 № жилой дом по адресу: 

<

адрес>. Срок действия договора страхования определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по указанному полису составляет 570000 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен ещё один договор страхования – полис серии ЕД 44-1616 №, согласно условий которого, было застраховано домашнее имущество, находящееся вышеназванном жилом доме. Согласно условий второго договора, страховая сумма составляет 300000 рублей, срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованное имущество ФИО1 было полностью уничтожено ДД.ММ.ГГГГ в результате произошедшего пожара. Истец обращалась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлениями о выплате страхового возмещения, однако ответчик на данные заявления не ответил. ФИО1 просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение по полисам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 870000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в её пользу, а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 30000 рублей.

Определением судьи Макарьевского районного суда Костромской области от 17.10.2017 к участию в деле привлечено Территориальное отделение надзорной деятельности и профилактической работы Макарьевского и Кадыйского районов Главного управления Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Костромской области для дачи заключения по делу.

В отзыве на исковое заявление ПАО СК «Росгосстрах» исковые требования ФИО1 не признало, указав, что договоры страхования заключены на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №167 (далее – Правила). Правила вручены страхователю одновременно со страховыми полисами. Страхование по варианту 1 (в соответствии с п. 3.3.1. Правил) включает защиту имущества, в том числе на случай наступления следующего страхового риска, пожар, включая воздействия продуктами сгорания, также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие: 

3.3.1.1.1. короткого замыкания/аварийного режима работы электросети;

3.3.1.1.2. неисправности систем водо-газо-тепло-электроснабжения (в.т.ч. печей, электроприборов или неправильного устройства бытовых приборов;

3.3.1.1.3. нарушения правил технической эксплуатации электроприборов;

3.3.1.1.4. перекала печи, теплового воздействия от перекала дымохода печи, тлеющих табачных изделий;

3.3.1.1.5. неосторожного обращения с огнем или пиротехникой:

3.3.1.1.6. распространения огня с соседних территорий;

3.3.1.1.7. неконтролируеимого процесса горения, стихийно возникающего и распространяющегося в природной среде, очаг возникновения которого возник вне территории страхования:

3.3.1.1.8. удара молнии;

3.3.1.1.9. пала травы/мусора; 

3.3.1.1.10. поджога;

3.3.1.11. иных противоправных действий третьих лиц, кроме поджога.

Согласно техническому заключению ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ Костромской области от 13.07.2017 №115-3-3-17 по причине пожара, происшедшего 14.06.2017 по адресу застрахованного имущества ФИО1, следует, что причина пожара не установлена. В соответствии с п. 8.2.7 ПАО СК «Росгосстрах» имеет право принять решение о непризнании заявленного события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем по риску, обозначенному в п.п. 3.3.1.1. «пожар», в случае, если в документах компетентных органов причина заявленного события не установлена или не соответствует перечню причин, указанных в п.п. 3.3.1.1. Правил. Следовательно, наступившее событие – пожар, причина которого не установлена, не входит в состав рисков, предусмотренных в п. 3.3.1.1. Правил и не может быть признано страховым случаем (л.д. 56-60).

ФИО1, в судебное заседание не явилась, судом извещалась, судебное извещение вернулось в виду истечения срока хранения, воспользовалась правом иметь представителя.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что страховой случай «пожар» был застрахован. Отзыв ответчика построен на п.3.3.1 Правил страхования и в него входит риск пожара. Невозможность установления причин страхового случая не может нарушать права страхователя. Это подтверждается разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017 в п. 4 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан». Отметил, что в полисах не указано, что применяется п.8.3.8.8.4. Правил страхования. Индивидуальные условия страхования с ФИО1 не согласовывались. 

В судебном заседании представитель ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО3 с исковыми требованиями ФИО1 не согласилась, поддержала доводы, ранее изложенные в отзыве на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что наступившее событие не входит в состав рисков, предусмотренных п.3.3.1.1. Правил, так как данным пунктом предусмотрен исчерпывающий перечень страховых рисков и такой риск, как пожар по неустановленной причине в данный исчерпывающий перечень не входит.

В судебном заседании представитель органа, дающего заключение по делу - Территориального отделения надзорной деятельности и профилактической работы Макарьевского и Кадыйского районов Главного управления Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Костромской области - ФИО4 пояснил суду, что причину пожара установить не удалось в виду отсутствия свидетелей и полного уничтожения имущества. Эксперты не смогли установить даже очаг пожара. Были косвенные доказательства, что к пожару были причастны третьи лица, поскольку были обнаружены следы. Но в какое время они появились, установлено не было. В деле очень много противоречий и в объяснениях самого собственника и в объяснениях свидетелей. Со слов соседей, ФИО1 ни дня не проживала по адресу: 

<

адрес>, а проживала в 

<

адрес>. ФИО1 путалась в показаниях и не могла ответить на вопросы. При установлении разногласий было выявлено наличие признаков преступления - мошенничество и материал был направлен в МО МВД России «Макарьевский». Однако фактов преступления не выявлено и было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, материал проверки №1154/67, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

Статьёй 943 ГК РФ регламентировано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> – полис серии 1707 №. По условиям указанного договора страховая сумма составила 570000 рублей, страховая премия – 3120 рублей, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Текст данного полиса содержит указание, что договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования. Согласно отметок, имеющихся на полисе, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получен полис и Правила № (л.д. 7).

Страховая премия по данному договору в сумме 3120 рублей оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии серии 5661 № (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования имущества, находящегося в доме по адресу: 

<

адрес> – полис серии ЕД 44-1616 №. По условиям данного договора страховая сумма составила 300000 рублей, из которых: мебель - 200000 рублей, электронная аппаратура и бытовая техника – 30000 рублей, обувь, одежда, бельё – 50000 рублей, прочее – 20000 рублей; страховая премия – 4590 рублей, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Текст данного полиса также, как и полис от ДД.ММ.ГГГГ, содержит указание на заключение договора страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, имеется отметка о получении ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полиса и Правил № (л.д. 9).

Страховая премия по данному договору в сумме 4590 рублей оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии серии 5661 № (л.д. 10).

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной начальником Территориального отделения надзорной деятельности и профилактической работы Макарьевского и Кадыйского районов Главного управления Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Костромской области, ДД.ММ.ГГГГ в дачном доме ФИО1, расположенном по адресу: 

<

адрес> произошёл пожар, в результате которого уничтожены дом и имущество ФИО1 (л.д. 14).

Проверкой по факту возгорания дома установлено, что ФИО1 указанный жилой дом был приобретён в собственность по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ за 15000 рублей (л.д. 33 материала проверки №).

Право собственности ФИО1 на данный жилой дом также подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12, 13).

Заявления о выплате страхового возмещения по полисам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были направлены ФИО1 в адрес ответчика почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-23).

Согласно технического заключения от ДД.ММ.ГГГГ № по причине пожара ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес> установить очаг пожара и причину пожара не представляется возможным, в виду полного уничтожения строительных конструкций дома (л.д. 54-56 материала проверки №). 

Постановлением следователя СО МВД России «Макарьевский от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела в совершении преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 167 УК РФ, ст. 159.2 УК РФ на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием события преступления в действиях ФИО1 (л.д. 72 материала проверки №).

В силу правовой позиции, выраженной в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Согласно Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №167 (утв. приказом ОАО «Росгосстрах от 15.10.2007 №169, в редакции от 14.06.2016 №369, л.д. 102-120), которыми стороны предусмотрели руководствоваться при заключении договоров страхования 21.04.2017, 22.04.2017, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования (п. 3.1).

Пунктом 3.3. Правил установлено, что страховым случаем по договору страхования имущества, заключенному на условиях настоящих Правил, признаётся гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанных в п. 2.6 Правил, при котором страховщик возмещает расходы страхователю (выгодоприобретателю) на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в п. 3.3.1. настоящих Правил или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования.

Согласно п.3.3.1. Правил Вариант 1 (полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования) к страховому случаю отнесен «пожар» (п.3.3.1.1): пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие:

3.3.1.1.1. короткого замыкания/аварийного режима работы электросети;

3.3.1.1.2. неисправности электроприборов, систем водо-газо-тепло-электроснабжения (в.т.ч. печей);

3.3.1.1.3. нарушения правил технической эксплуатации электроприборов;

3.3.1.1.4. перекала печи, теплового воздействия от перекала дымохода печи;

3.3.1.1.5. неосторожного обращения с огнем или пиротехникой:

3.3.1.1.6. распространения огня с соседних территорий;

3.3.1.1.7. неконтролируеимого процесса горения, стихийно возникающего и распространяющегося в природной среде, очаг возгорания которого возник вне территории страхования:

3.3.1.1.8. удара молнии;

3.3.1.1.9. пала травы/мусора; 

3.3.1.1.10 поджога;

3.3.1.1.11. иных противоправных действий третьих лиц, кроме поджога.

за исключением случаев возникновения по причинам:

а) нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

б) физического износа конструкций, оборудования материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;

в) хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования;

г) проведения в период действия договора страхования на территории страхования строительных, монтажных и иных ремонтных работ, если иное не предусмотрено договором страхования;

д) обработка объектов имущества огнём, теплом или иными термическим воздействием на него;

е) наступление обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами изготовителя имущества, поставщика услуги.

На основании принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, перечень страховых случаев является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГК РФ), который определяется по усмотрению сторон.

Следовательно, ФИО1 при заключении договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии 1707 № и ДД.ММ.ГГГГ серии ЕД 44-1616 №, согласилась с предложенными ПАО СК «Росгосстрах» условиями страхования, определёнными, в том числе, в Правилах №, о чём свидетельствуют тексты названных договоров, подписи сторон, оплата страховых премий.

Пунктом 8.2.8. Правил предусмотрено право страховщика принять решение о непризнании заявленного события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем по риску, обозначенному в п.п.3.3.1.1 «пожар», в случае, если в документах компетентных органов причина заявленного события не установлена или не соответствует перечню причин, указанных в п.п.3.3.1.1. настоящих Правил.

Из анализа приведенных правовых норм и их разъяснений следует, что страховым случаем является не факт самого повреждения застрахованного имущества, а факт его повреждения вследствие наступления одного из определенных сторонами событий.

Таким образом, в связи с тем, что компетентными органами не была установлена причина пожара, произошедшего по адресу: 

<

адрес>, наступившее событие не входит в состав рисков, предусмотренных договорами страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии 1707 № и ДД.ММ.ГГГГ серии ЕД 44-1616 №, и, как следствие, не может быть признано страховым случаем.

Указание представителем истца на п. 4 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) не может быть принято судом на том основании, что в рассматриваемом случае ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» на основании Правил №167 определены исключения из страховых рисков и согласовано право страховщика принять решение о непризнании заявленного события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем по риску, обозначенному в п.п.3.3.1.1. «пожар», в случае, если в документах компетентных органов причина заявленного события не установлена. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение месяца со дня приятия в окончательной форме. 

Судья: А.Ю. Фадеев

Решение в окончательной форме принято 02 марта 2018 года.