Дело № 2-105/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Прилузский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Кныш Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Объячево

20 марта 2017 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Западно-Уральского банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что в ОАО «Сбербанк России» обратился клиент ФИО1 с заявлением на выдачу кредитной карты 

<

данные изъяты>; ему была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 55377,88руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 17,90 % годовых. Должник был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия) и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. В соответствиями с Условиями держатель карты обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете; осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Должник совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети; таки образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, ФИО1 денежные средства, полученные в банке, не вернул. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствиями с Тарифами Банка. Размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 06.02.2017г. составляет 58 431,62руб., из которых: сумма основного долга – 55377,88руб.; сумма просроченных процентов – 2004,16руб., неустойка – 1049,58руб. Именно указанные суммы задолженности представитель истца просит взыскать с ответчика, а также понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму 1952,95руб.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, извещен о месте, времени, заседании суда надлежащим образом, в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик в суде не присутствует, извещен о времени и месте заседания суда надлежащим образом, до начала судебного разбирательства им представлена расписка о признании иска, в которой просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело по существу при имеющейся явке лиц по правилам ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев гражданское дело мирового судьи Прилузского судебного участка № 2-2184/16, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. 

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении № 13 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15), проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Установлено, что 15 июля 2013 года ФИО1 оформлено заявление на получение кредитной карты Visa Gold кредитная с лимитом кредита 50 000 рублей, в соответствии с которой он предлагал заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (Договор), в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Из содержания заявления следует, что ответчик согласен с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия выпуска и обслуживания кредитной карты), Тарифами ОАО «Сбербанк России» (далее – Тарифы банка), Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», обязуется их выполнять.

Заявление подписано ответчиком и подано им в ОАО «Сбербанк России».

Факт подписания заявления ответчиком при рассмотрении настоящего дела не отрицался и не оспаривался.

Банк акцептовал анкету ФИО1 Как следует из выписки по кредитной карте №, начиная с 26.08.2013г. ответчик совершал операции по выданной истцом кредитной карте.

Активировав указанную кредитную карту, ответчик принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора. 

Таким образом, на основании поданного ответчиком заявления на получение кредитной карты между истцом и ответчиком был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты 

<

данные изъяты> кредитная с начальным кредитным лимитом 50 000 рублей под 17,9 % годовых на срок 36 месяцев с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 5%, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; полная стоимость кредита – 19,2 % годовых. Ответчику была выдана кредитная карта № с номером счета №.

В соответствии с п. 5.2.3 Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты, при этом банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита. 

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в анкете на получение кредитной карты, Памятке держателя, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифах банка, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику отчеты, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору.

Статьей 810 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Как следует из письменных материалов дела, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по кредитной карте № и не оспаривается ответчиком.

По состоянию на 06.02.2017г. просроченная задолженность по кредиту составляет 58 431,62руб., из которых: сумма основного долга – 55377,88руб.; сумма просроченных процентов – 2004,16руб., неустойка – 1049,58руб. Именно указанные суммы задолженности представитель истца просит взыскать с ответчика.

На основании пункта 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты при нарушении держателем карты настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе направить держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата карты в Банк.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ч. 2 ст. 33 ФЗ).

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации).

Поскольку, как установлено судом, ФИО1 были существенно нарушены условия кредитного соглашения, у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы задолженности, начисленных процентов и штрафов.

В то же время, в соответствии со ст. 401 ГК Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем, в нарушение указанных норм права, а также ст. 56 ГПК Российской Федерации, ФИО1 не представлено суду доказательств принятия всех мер для надлежащего исполнения кредитного обязательства. Доказательств того, что нарушение установленных договором сроков гашения кредита было вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами, также не представлено. Ответчиком не названо суду обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнить кредитные обязательства по причинам, названным в ст. 401 ГК РФ, с которыми закон связывает освобождение от гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств.

Отсюда, оснований для освобождения ответчика от взыскания образовавшейся задолженности по кредитной карте суд не находит.

Согласно представленного истцом и проверенного судом расчета просроченной задолженности по кредитной карте № размер задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, подлежащей взысканию со ФИО1 составляет 57 382 рубля 04 копейки, из которых: сумма основного долга – 55377 рублей 88 копеек, сумма просроченных процентов – 2004 рубля 16 копеек. Именно указанную сумму задолженности представитель истца просит взыскать с ответчика.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным. Возражений относительного данного расчета ответчиком суду не предоставлено. 

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании со ФИО1 неустойки в размере – 1049 рублей 58 копеек. 

На основании положений ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с условиями заключенного договора неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 35,8 % годовых (п. 7 Тарифов банка по кредитным картам). 

Проверив расчет сумм неустойки, представленный истцом, суд признает его верным. Более того, данный расчет не оспаривается и ответчиком; представившим суду расписку о признании исковых требований в полном объеме. 

В силу ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. 

В соответствии с п.3. ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. 

Процессуальные последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173, 198 ГПК РФ, ответчику разъяснены и понятны, о чем свидетельствует его подпись в представленной суду расписке, приобщенной к материалам дела.

Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд считает возможным принять признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, и вынести решение об удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Принять признание иска ответчиком. 

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Западно-Уральского банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов – удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Западно-Уральского банка задолженность по кредитной карте № в размере 58 431 (пятьдесят восемь тысяч четыреста тридцать один) рубль 62 копейки, в т.ч.: основной долг – 55 377 (пятьдесят пять тысяч триста семьдесят семь) рублей 88 копеек, проценты – 2 004 (две тысячи четыре) рубля 16 копеек, неустойка – 1 049 (одна тысяча сорок девять) рублей 58 копеек; и судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 952 (одна тысяча девятьсот пятьдесят два) рубля 95 копеек; всего взыскать 60 384 (шестьдесят тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 57 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Прилузский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения настоящего решения.

Председательствующий