Дело № 2-1852/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Балакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о признании договоров страхования недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о признании недействительным договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании недействительным договора страхования транспортного средства от поломок № № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании суммы страховой премии в размере 59036 руб., в счет компенсации морального вреда 50000 руб., штрафа, неустойки за уклонение от возврата неправомерно удерживаемой суммы страховой премии на день вынесения судебного решения. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ЗАО «РН Банк» договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. В сумму кредита включена стоимость услуг банка по обеспечению страхования жизни и трудоспособности в размере 50046 руб., страхования транспортного средства от поломок в размере 8990 руб., в связи с чем, с ООО «СК Кардиф» заключены договор страхования жизни и трудоспособности, а также страхования транспортного средства от поломок. Считает, что заключение договоров страхования банком навязано в нарушении ч. 1 ст. 10, ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» на заведомо невыгодных условиях, банк обусловил выдачу кредита заключением договоров страхования, поэтому договоры страхования недействительны.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям, изложенном в иске.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ЗАО «РН Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля в сумме 379136 руб. 34 коп. под 14 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-17).

Согласно примечанию к заявлению о предоставлении потребительского кредита «в случае если в строках раздела «заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг» заявления по моей просьбе указано значение «да», я ниже подписавшийся, данные которого указаны в разделе «ФИО клиента» заявления, настоящим подтверждаю, что соглашаюсь с оказанием мне данных услуг, выражаю волеизъявление на заключение указанных договоров, с условиями которых я ознакомлен и понимаю их содержание, а также понимаю и согласен с тем, что с меня будет взиматься плата, в том числе за счет средств кредита за оказание данных услуг, в том числе в рамках договоров страхования».

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что все параметры кредита и расчет являются примерными и предварительными и могут быть изменены сторонами при подписании кредитного договора; клиент уведомлен и соглашается с тем, что включение страховой премии по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страховании не являются обязательным условием договора кредитования и производится исключительно на усмотрение клиента; отказ от включения страховой премии в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страхования не повлияет на решение ЗАО «РН Банк» о предоставлении кредита, не пожжет послужить причиной отказа. 

Согласно п. 9 Условий кредитно договора для заключения и (или) исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: договора банковского счета; договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого является залогодатель и ОСАО «Ингосстрах» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитным договором; договор страхования транспортного средства от поломок, сторонами которого является заемщик и ООО «СК Кардиф» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитным договором; договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами, которого является заемщик и ООО «СК Кардиф» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитным договором.

Согласившись с условиями договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключили договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней № № (размер страховой премии 50046 руб.), договор страхования транспортного средства от поломок № № (размер страховой премии 8990 руб.). 

В договоре страхования транспортного средства от поломок № № содержится условие, что страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора перед подписанием лично прочитан и проверен.

Согласно дополнительным условиям договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней № страхователь, подписывая настоящий страховой сертификат, выражает свое согласие и подтверждает следующее: согласен и ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита. 

Пунктами 2.2.1, 2.2.4 Условий кредитного договора предусмотрено, что клиент дает распоряжение Банку осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод 8990 руб. оплата страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ; перевод 50046 руб. оплата страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцу, как потребителю услуги по договорам страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги. Перед заключением договоров страхования заемщиком было подписано заявление на получение кредита, содержащее информацию о размере платы при заключении договора страхования «Полный пакет» по программе: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, а также при заключении договора страхования транспортного средства от поломок. При заключении договоров страхования, в котором были указаны все условия страхования, включая размер страховой премии, и с которым истец ознакомился, что подтверждается его подписью, кроме того, истцу были выданы Правила страхования транспортных средств от поломок, Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

С учетом выше изложенных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО «СК Кардиф», при заключении договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также при заключении договора страхования транспортного средства от поломок располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные в тексте договора. 

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении договора о предоставлении кредита, а также обуславливала получение кредита, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления на предоставление кредита, страхового сертификата, полиса, индивидуальных условий предоставления кредита усматривается, что заемщик добровольно согласился на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договора страхования транспортного средства от поломок, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения договора о предоставлении кредита с Банком, являлось заключение договоров страхования, в материалах дела не имеется. 

ФИО1 вправе был отказаться и не заключать договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договор страхования транспортного средства от поломок при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора о предоставлении потребительского кредита, либо заключить кредитный договор без дополнительного обеспечения в виде страхования на иных условиях. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заключить договор страхованияжизни и от несчастных случаев и болезней, а также договор страхования транспортного средства от поломок. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что заключение договоров страхования является добровольным, договоры оформлены по желанию заемщика, до которого доведена и согласована сумма страховой премии, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте договора, так и в договорах страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительными договоров страхования, суммы страховой премии не имеется.

Кроме того, ответчиком в ходе разрешения спора заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Таким образом, ст. 181 ГК РФ установлен момент начала течения срока исковой давности - начало исполнения сделки.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из материалов дела следует, что договоры страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, с иском же истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Доказательств уважительности причин пропуска срока для подачи иска в суд с требованием о признании договора недействительными, взыскании уплаченной страховой премии, истцом и его представителем не представлено.

Таким образом, проанализировав изложенные нормы права в совокупности с обстоятельствами дела, суд полагает, что своевременно поступившее заявление о пропуске срока исковой давности дает в силу положений ст. 199 п. 2 ГК РФ основание для отказа в иске, следовательно, оснований для признания недействительными договоров страхования, взыскания суммы страховой премии в размере 59036 руб., неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не имеется.

Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № недействительным, признании договора страхования транспортного средства от поломок № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.08.2019 г.

Председательствующий И.Е. Пономаренко