Гражданское дело № 2-885/2024

УИД 42RS0037-01-2024-000734-58

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Адаменко Н.А., 

с участием ответчика ФИО1,

20 июня 2024 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ПАН, *** года рождения, умершему ***, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов.

Требования мотивированы следующим. ООО «ХКФ Банк» и ПАН заключили договор *** от ***, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ***. - 160 000 рублей. В соответствии условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Согласно условиям договора (п. 1,3,4 раздел II) банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 34,9 % годовых. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

В соответствии с Условиями договора банк осуществляет начисление процентов по кредитам по карте в соответствии с договором, с учетом правил применения льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения льготного периода - если в текущем расчетном периоде совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение платежного периода возвратили банку всю задолженность по договору, то проценты по кредитам по карте за расчетный период не начисляются. Если не соблюдаются условия льготного периода, то банк начислит проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода. Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа. Согласно Тарифам (п. 7 Тарифа) размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 разд. IV Условий договора). Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте, и обязался их выполнять.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету *** за период с 31.10.2012 г. по 05.12.2023 г..

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 299 рублей (п. 8 Тарифного плана Стандарт); возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - 0,77% (п. 9 Тарифов по Карте).

Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условия договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе:

- потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка;

- потребовать от Клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка по картам предусмотрены следующие штрафы: штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей; штраф за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; штраф за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; штраф за просрочку платежа больше 4, календарных месяцев - 2 000 рублей; штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте от ***. подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании Тарифов по карте, полученных им при оформлении заявления; указанные Тарифы по карте с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, а так же клиент согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25.04.2014г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 13.03.2024г. задолженность по договору *** от *** составляет 193300,59 рублей, из которых: сумма основного долга - 159 695,13 рублей; сумма комиссий – 299,00 рублей; сумма штрафов - 7 000,00 рублей; сумма процентов - 26 306,46 рублей.

ПАН умер ***. 

Истец просит при установлении обстоятельств принятия наследства взыскать с надлежащего ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 193 300,59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 066,01 рублей (л.д. 5-7).

Согласно пункту 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Как следует из материалов наследственного дела, после смерти заемщика П. А.Н. наследство приняла его дочь ФИО1, *** года рождения. 

Определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 06 мая 2024 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО1, *** года рождения (л.д. 76-78). 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 102-103), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 7-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о применении срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении требований истца.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из письменных материалов дела, *** между ООО «ХКФ Банк» и П. А.Н. был заключен договор ***, в соответствии с условиями которого, банк выпустил ответчику банковскую карту с тарифным планом Карта Стандарт к текущему счету *** с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 160 000 рублей, процентная ставка – 34,90% годовых, дата начала расчетного периода 25-ое число каждого месяца, дата начала платежного периода 25-ое число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 25 числа включительно.

Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Тарифов по карте, Условий договора об использовании карты с льготным периодом (л.д. 14, 15оборот-16, 17-19). 

Собственноручная подпись ответчика в заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте свидетельствует о том, что ответчик был ознакомлен и согласен с Тарифами банка.

Согласно условиям договора (п. 1,3,4 раздел II Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом) Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства путем выдачи ответчику банковской карты Карта Стандарт к текущему счету *** с лимитом овердрафта (кредитования), которой ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-13).

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д. 10), за ПАН по кредитному договору *** от *** числится задолженность в размере 193300,59 рублей, из которых: сумма основного долга - 159 695,13 рублей; сумма процентов - 26 306,46 рублей; сумма комиссий - 299,00 рублей; сумма штрафов - 7 000,00 рублей; 

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В силу статьи 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Из копии свидетельства о смерти (л.д. 41, 65), следует, что заемщик ПАН, *** года рождения, умер *** в ***, составлена запись акта о смерти ***.

*** к имуществу П. А.Н., умершего ***, заведено наследственное дело *** (копия на л.д. 41-43, 65-68).

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу умершего П. А.Н., наследство приняла его дочь ФИО1, *** года рождения. В состав наследственного имущества П. А.Н. входят: автомобиль марки ВАЗ 21063, 1987 года выпуска, идентификационный номер ***, рыночной стоимостью на ***. – 27 000 рублей; огнестрельное оружие марки «ОП-СКС», калибр 7,62*39, ***, рыночной стоимостью на ***. – 8 400 рублей (л.д. 65-68).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Таким образом, ответственность по долгу наследодателя ПАН по кредитному договору *** от *** несет его наследник – ФИО1, которая приняла наследство и отвечает в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии со статьей 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 59 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Из содержания искового заявления следует, что 25.04.2014 г. ООО «ХКФ Банк» направило П. А.Н. требование о досрочном погашении задолженности по договору, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Соответственно, до 25.05.2014 г. ответчик должен был оплатить задолженность, следовательно, с 26.05.2014 г. начинает течь трехлетний срок исковой давности, который истекает 25.05.2017 г. (л.д. 6-оборот).

Согласно разъяснений, данных в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с П. А.Н. денежных средств в размере задолженности по кредитному договору *** от ***. Судебный приказ вынесен 08 декабря 2014 года, определением мирового судьи от 19 января 2015 года судебный приказ отменен (л.д. 20, 94).

Истец обратился в Юргинский городской суд Кемеровской области с данным исковым заявлением путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» 13 марта 2024 года (квитанция об отправке на л.д. 9).

Таким образом, после отмены судебного приказа прошло более 9 лет, трехлетний срок исковой давности пропущен при обращении в суд с данным иском 13 марта 2024 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** является пропущенным, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1 (*** года рождения, паспорт гражданина РФ серии *** ***) о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» и ПАН, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 27 июня 2024 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько