Дело № 2-1626/19 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

18 июня 2019 года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Шамгунова А.И., 

секретаре судебного заседания Гурьяновой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование–Жизнь" и публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация "Открытие" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование–Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. истец пришла в офис ПАО "Бинбанк" для открытия вклада, истец внесла в кассу банка 50 000 рублей, полагая, что вносит вклад. Однако вместо вклада на имя истца был оформлен страховой полис по программе "Защита семьи", выдан страховой полис №L0532/559/529576/7, а оплаченная истцом сумма в 50000 рублей была направлена не на вклад, а на оплату страховой премии. 

Впоследствии истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование–Жизнь" с заявлением о возврате 50 000 рублей, однако страховая компания предложила вернуть только 491 руб. 03 коп. 

Истец утверждает, что была введена в заблуждение относительно предмета договора, поскольку, обращаясь в банк, намеревалась открыть вклад, а не заключить договор страхования.

Истец считает, что она вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку страховая компания отказалась добровольно вернуть страховую премию, то имеет место быть нарушение прав потребителя, в связи с чем надлежит взыскать штраф и компенсацию морального вреда.

Кроме того, по мнению истца, на сумму в 50 000 рублей подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

В этой связи истец просила расторгнуть заключенный --.--.---- г. с ООО "АльфаСтрахование–Жизнь" договор страхования в виде полиса-оферты по программе "Защита семьи" №L0532/559/529576/7, взыскать с ООО "АльфаСтрахование–Жизнь" 50 000 рублей в возврат страховой премии, 410 рублей 96 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, а также 11 925 рублей в возмещение судебных расходов.

Определением суда от --.--.---- г. к участию в деле ответчиком привлечено ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие".

В судебном заседании истец поддержала исковые требования.

Представитель ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" исковые требования не признала.

Ответчик ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" извещен о времени и месте судебного заседания, представитель не явился.

Выслушав пояснения, изучив материалы дела, суд пришел к следующему. 

Согласно положениям пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с правилами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По правилам пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от --.--.---- г. №---У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, --.--.---- г. истец обратилась в ПАО "Бинбанк". В отделении банка истцу было предложено оформить договор страхования жизни по программе "Защита семьи", осуществляемой ООО "АльфаСтрахование – Жизнь".

Предлагая истцу оформить договору страхования, сотрудник банка руководствовался агентским договором от --.--.---- г. №... ... №--/А/14АЖ, заключенным между ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" и ПАО "Бинбанк", по условиям которого банк принял на себя обязательство осуществлять по поручению, от имени и за счет ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" определенные действия, в том числе: консультировать физических лиц по вопросам заключения договора страхования по программам страхования, осуществлять сбор документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования, осуществлять расчет сумм страховых премий, оформлять договоры страхования в рамках предоставленных страховщиком полномочий и передавать договоры страхования, а также иную страховую документацию страхователям и страховщику в соответствии с условиями агентского договора, осуществлять прием и перечисление на расчетный счет страховщика сумм страховых премий/страховых взносов, уплачиваемых по договорам страхования страхователями, принимать заявления о досрочном расторжении договора страхования/изменении договора страхования и передавать заявления в соответствии с агентским договором. 

В соответствии с пунктом 1.3 агентского договора все права и обязанности по договорам страхования, заключенным при посредничестве банка-агента в соответствии с условиями договора, возникают у страховщика. 

--.--.---- г. в отделении ПАО "Бинбанк" между истцом (страхователем) и ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" (страховщиком) был заключен договор страхования жизни, в подтверждение заключения договора истцу был выдан страховой полис ООО "АльфаСтрахование–Жизнь" №L0532/559/529576/7.

По условиям договора страхования ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" застраховало имущественные интересы истца, связанные с дожитием до определенного возраста или срока, наступлением иных событий в жизни истца, а также со смертью истца.

Согласно страховому полису срок страхования составил с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховыми рискам являются: дожитие застрахованного лица до --.--.---- г., смерть застрахованного лица, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, инвалидность в результате несчастного случая.

В страховом полисе определен размер страховой премии по каждому страховому риску. По рискам "Дожитие застрахованного" и "Смерть застрахованного" размер ежегодной страховой премии составляет 47 000 рублей. По риску "Смерть в результате несчастного случая" размер ежегодной страховой премии составляет 1725 рублей. По риску "Смерть в результате ДТП" размер ежегодной страховой премии составляет 750 рублей. По риску "Инвалидность в результате несчастного случая" размер ежегодной страховой премии составляет 525 рублей. Общий размер ежегодной страховой премии составил 50 000 рублей.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страховой взнос в 50 000 рублей должен уплачиваться ежегодно 13 февраля каждого года, начиная с 2017 года и заканчивая 2026 годом. 

Установлено, что истец оплатила первый страховой взнос в размере 50000 рублей, последующие страховые взносы не осуществляла. 

Согласно пункту 2 радела 12 страхового полиса в случае просрочки уплаты очередного страхового взноса в размере и сроки, установленные договором и условиями страхования, договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса. 

Поскольку страховые взносы, кроме первого, истец не осуществляла, то с --.--.---- г. договор страхования прекратил свое действие. 

Согласно пункту 6 раздела 12 страхового полиса в случае прекращения договора страхования в течение первых десяти календарных дней его действия вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая сумма подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период от даты заключения до даты расторжения договора. Если договор прекращается по истечении первых десяти календарных дней его действия, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

--.--.---- г. истец через кассу ПАО "Бинбанк" оплатила ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" 50 000 рублей в счет оплаты страхового взноса по договору страхования от --.--.---- г. по программе "Защита семьи". В выданных банком квитанции на оплату и в приходном кассовом ордере указано назначение платежа "Оплата страхового взноса НСЖ "Защита семьи" "АльфаСтрахование – Жизнь", указана фамилия, имя и отчество истца. Истец собственноручно подписала квитанцию и приходный кассовый ордер, выразив тем самым волю на перечисление страхового взноса на счет страховой компании. 

Установлено, что ПАО "Бинбанк" было присоединено к ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие". 

В 2018 году истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование – Жизнь", просила вернуть страховую премию, уплаченную по договору страхования от --.--.---- г.. 

ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" письмом от --.--.---- г. в удовлетворении заявления о возврате страховой премии оказало, указав, что по условиям договора страхования страховые взносы уплачиваются ежегодно 13 февраля каждого года в течение периода уплаты страховых взносов, в случае просрочки уплаты очередного страхового взноса договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса; очередной страховой взнос --.--.---- г. не уплачен, поэтому договор страхования расторгнут. 

Конкретная дата подачи истцом заявления о возврате страховой премии истцом не указана, однако исходя из того, что ответ от страховой компании на обращение истца датирован --.--.---- г., то можно сделать вывод, что обращение истца было после --.--.---- г.. 

Оценив установленные по делу обстоятельства, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Представленные истцом доказательства в виде имеющегося у неё на руках страхового полиса №L0532/559/529576/7, квитанции на оплату страхового взноса, приходного кассового ордера на прием страхового взноса указывают на то, что действительная воля истца при внесении в кассу банка 50000 рублей была направлена на оплату страхового взноса по договору страхование, а не на внесение банковского вклада. 

Истец добровольно заключила договор страхования и добровольно оплатила страховщику через банк-посредник ПАО "Бинбанк" страховой взнос в размере 50 000 рублей по договору страхования, поскольку в квитанции на оплату и в приходном кассовом ордере на внесение денег указано, что перечисление денег осуществляется на оплату страхового взноса, указана данные истца, указана дата договора страхования и программа страхования, истец подписала квитанцию и приходный кассовый ордер на оплату страхового взноса. 

Факт подписания истцом квитанции на оплату страхового взноса и приходного кассового ордера на перечисление страхового взноса, получение ею страхового полиса свидетельствуют о том, что она совершила последовательные действия, направленные именно на заключение договора страхования, а не договора банковского вклада, как она утверждает в иске.

Таким образом, истец по своей воле и в своем интересе заключила договор страхования. 

Доказательств тому, что истца ввели заблуждение относительно природы заключаемого договора стороной истца не представлено.

С доводом истца о том, что она, обращаясь в банк и оплачивая 50 000 рублей, исходила из того, что заключает договор банковского вклада, не представляется возможным согласиться, поскольку допустимых доказательств тому предоставлено не было. Её доводы опровергаются исследованными выше письменными доказательствами, указывающими на то, что при подписании квитанции на оплату страхового взноса и приходного кассового ордера на перечисление страхового взноса истец должна была осознавать, что оплачивает страховой взнос, а не вносит вклад в банк. Ни из одного документа, оформленного в тот день --.--.---- г. в отделении банка, не следует, что истец, внося в кассу банка 50000 рублей, имела намерение заключить договор банковского вклада.

Ссылка истца на статью 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" несостоятельна, поскольку в данном деле не идет речь о возмещении ответчикам фактически понесенных ими расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, к спорным правоотношениям следует применять иной закон.

Заявление о возврате 50000 рублей, оплаченных ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" в счет страхового взноса по рассматриваемому договору страхования, истец подала в страховую компанию по истечении 1 года после заключения договора страхования и после прекращения действия договора страхования, прекратившего свое действие с --.--.---- г. в связи с неоплатой истцом очередного страхового взноса.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования был заключен истцом добровольно, с её согласия, истец осознавала, что заключает именно договор страхования, заявление истца об отказе от договора страхования последовало по истечении года после заключения договора страхования, когда договор страхования прекратил свое действие. При таком положении ни договором, ни законом не предусмотрена возможность возврата страхователю страховой премии (страхового взноса), в связи с чем суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании с ответчиков 50 000 рублей в возврат страховой премии не подлежит удовлетворению.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о возврате страховой премии, в удовлетворении которого отказано.

Требование о расторжении договора страхования не подлежит удовлетворению, поскольку договор страхования уже прекратил свое действие в связи с неуплатой истцом очередного страхового взноса в срок --.--.---- г.. Прекративший свое действие договор не подлежит расторжению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование–Жизнь" и публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация "Открытие" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения. 

Судья Шамгунов А.И.