Дело № 2-1691/2020

Решение

 

Именем Российской Федерации

г. Глазов 09 ноября 2020 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Варанкиной О.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на сумму 189438 руб. сроком на 71 месяц. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 235565,21 руб., из которых сумма основного долга в размере 149467,59 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 86097,62 руб., неустойка – 0 руб. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235565,21 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 5555,65 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении просили дело рассмотреть в отсутствии представителя. На заявление ответчика о пропуске срока исковой давности представил возражения, согласно которым считает, что в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований исчисляется с даты окончания исполнения обязательства, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. в применении срока исковой давности просит отказать. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения договора кредитования не оспаривала, заявила о применении срока исковой давности. Кроме того, до сегодняшнего дня начиная с осень 2017 года у неё из пенсии ежемесячно удерживается в счет погашения задолженности по исполнительному листу – судебном приказу, который был ею отмене. С суммой долга не согласна. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Истец ПАО КБ «Восточный» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>.(л.д.15-20)

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № в размере 189438,00 рублей. Заемщиком и банком согласованы следующие условия кредитования: срок кредитования – 71 месяц, процентная ставка – 10 % годовых, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - 26 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 3548,00 руб.

На основании договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ кредитной организацией был предоставлен ответчику кредит в размере 189438,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В судебном заседании установлено, что ответчик ознакомлен с графиком погашения основного долга и процентов, что подтверждается его подписью. (л.д.11-13)

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В судебном заседании судом установлено, что ответчик производил выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно. То есть, суд находит, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 235565,21 руб., в том числе сумма основного долга 149467,58 руб., проценты за пользование кредитом 86097,62 руб. 

Ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд. 

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), в соответствии с графиком, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29 сентября 2015 года N 43.

Согласно исковому заявлению, представленных к исковому заявлению документов следует, что последний поступивший платеж в счет погашения кредита произведен ответчиком добровольно 27.06.2014 (л.д.9). После этого ответчиком платежи по кредитному договору не вносились до момента возбуждения исполнительного производства на основании судебного приказа до октября 2017. Следовательно, о нарушении своих прав истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного платежа по графику), и с этой даты начал течь срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу по кредитному договору.

Истец согласно исходящей дате заявления о выдаче судебного приказа и входящей дате на данном заявлении ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № по Вахитовскому судебному району г.Казани с требованием о взыскании задолженности по данному кредитному договору, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, который был отменен определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений должника. Однако судебный приказ отозван не был и ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство по которому производилось ежемесячное взыскание задолженности в пользу истца путем удержания из пенсии должника, что подтверждается справкой о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, в период с даты обращения банка в суд (ДД.ММ.ГГГГ) и до момента отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) течение срока исковой давности не осуществлялось, т.е. всего 274 дня (8 месяцев 17 дней). (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Иск после отмены судебного приказа, согласно почтовому штемпелю направлен в суд истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

Таким образом, течение срока исковой давности имело место в следующие периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что условиями заключенного между банком и ответчиком кредитного договора порядок возврата кредита и уплаты процентов определен периодическими платежами, срок исковой давности в отношении задолженности по уплате очередных платежей по графику со сроком уплаты ранее ДД.ММ.ГГГГ банком пропущен. Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком применению срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено.

Учитывая обстоятельства дела, предусмотренное кредитным договором условие о возврате суммы кредита ежемесячными платежами - 26 числа каждого месяца, сроки исковой давности, установленные ст. 196 ГК РФ (срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу), истец имеет право требовать взыскание задолженности, начиная с платежа ДД.ММ.ГГГГ, так как срок взыскания платежа определенного ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен. 

Учитывая изложенное, суд производит новый расчет задолженности за период начиная с ДД.ММ.ГГГГ и с учетом поступивших платежей в рамках исполнительного производства.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета п.4.8 предусмотрено, что все суммы поступающие в счет погашения кредитной задолженности направляются независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требования по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии) 

- в третью очередь – требования по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую – требования по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую – требования по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. 

В соответствии с п.4.8.1. Общих условий, если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третей и четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третей, четвертой очереди относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу. (л.д.14)

Договором неразрешенный овердрафт не предусмотрен. 

Всего в рамках исполнительного производства ответчиком уплачено в счет погашения задолженности по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 101332,36 руб., что подтверждается справкой о движении денежных средств по депозитному счету исполнительного производства №-СД. 

Учитывая что взысканию подлежит задолженность начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то и подлежат учету поступившие в счет погашения задолженности платежи начиная с ДД.ММ.ГГГГ:

Дата поступления на депозит ССП 

Сумма поступлений на депозит ССП 

ДД.ММ.ГГГГ 

40,81 

ДД.ММ.ГГГГ 

2841,36 

ДД.ММ.ГГГГ 

2841,36 

ДД.ММ.ГГГГ 

2841,36 

ДД.ММ.ГГГГ 

2841,36 

ДД.ММ.ГГГГ 

2841,36 

ДД.ММ.ГГГГ 

3262,02 

ДД.ММ.ГГГГ 

2946,53 

ДД.ММ.ГГГГ 

2946,53 

ДД.ММ.ГГГГ 

2946,53 

ДД.ММ.ГГГГ 

2967,93 

ДД.ММ.ГГГГ 

2967,93 

ДД.ММ.ГГГГ 

2967,93 

ДД.ММ.ГГГГ 

2968,15 

ДД.ММ.ГГГГ 

2968,15 

ДД.ММ.ГГГГ 

2775,61 

ДД.ММ.ГГГГ 

2775,61 

ДД.ММ.ГГГГ 

2775,61 

ДД.ММ.ГГГГ 

2775,61 

ДД.ММ.ГГГГ 

2502,01 

ДД.ММ.ГГГГ 

2502,01 

ДД.ММ.ГГГГ 

2502,01 

ДД.ММ.ГГГГ 

2502,01 

ДД.ММ.ГГГГ 

2502,00 

ДД.ММ.ГГГГ 

2502,00 

ДД.ММ.ГГГГ 

2895,64 

ДД.ММ.ГГГГ 

2895,64 

ДД.ММ.ГГГГ 

3078,25 

ДД.ММ.ГГГГ 

3078,25 

ДД.ММ.ГГГГ 

3078,25 

ДД.ММ.ГГГГ 

3078,25 

ДД.ММ.ГГГГ 

3078,25 

ДД.ММ.ГГГГ 

2668,94 

ДД.ММ.ГГГГ 

2668,94 

ДД.ММ.ГГГГ 

2668,94 

ДД.ММ.ГГГГ 

2299,22 

ДД.ММ.ГГГГ 

2540,00 

Итого ответчиком выплачено в счет погашения кредита 101332,36 руб. 

Согласно графику платежей ответчик должна была производить гашение кредита в следующие сроки начиная с ДД.ММ.ГГГГ:

Дата 

Сумма платежапо графику, руб. 

В том числе основной долг, руб. 

В том числе проценты, руб. 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2647,31 

900,69 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2570,99 

977,01 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2561,57 

986,43 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2704,52 

843,48 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2666,50 

881,50 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2688,42 

859,58 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2682,60 

865,40 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2732,56 

815,44 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2675,72 

872,28 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2802,71 

745,29 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2800,05 

747,95 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2774,74 

773,26 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2869,27 

678,73 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2846,84 

701,16 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2871,01 

676,99 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2958,55 

589,45 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2920,53 

627,47 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

2925,89 

622,11 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3007,46 

540,54 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3013,54 

534,46 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3004,33 

543,67 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3063,00 

485,00 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3088,18 

459,82 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3099,08 

448,92 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3139,03 

408,97 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3126,51 

421,49 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3202,44 

345,56 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3238,93 

309,07 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3233,32 

314,68 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3260,78 

287,22 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3296,85 

251,15 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3323,94 

224,06 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3344,71 

203,29 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3373,11 

174,89 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3397,04 

150,96 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3438,19 

109,81 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3462,66 

85,34 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3487,47 

60,53 

ДД.ММ.ГГГГ 

33461,25 

3433,11 

28,14 

Итого общая задолженность по графику 138285,25 руб., в том числе сумма основного долга 117733,46 руб., сумма процентов 20551,79 руб. 

Учитывая, что ответчиком нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, руководствуясь п. 4.8.1 Общих условий, погашение задолженности производится судом последовательно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (первый просроченный ежемесячный взнос) и далее по графику платежей, при этом погашение требований по просроченному основному долгу, просроченных процентов относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по просроченному основному долгу, просроченным процентам, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Таким образом, сумма общая сумма задолженности подлежащая взысканию с ответчика составит 36952,89 руб. (138285,25-101332,36), в том числе сумма основного долга 35062,82 руб., проценты 1890,07 руб.:

ДД.ММ.ГГГГ 

1559,64 

1244,96 

314,68 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3260,78 

287,22 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3296,85 

251,15 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3323,94 

224,06 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3344,71 

203,29 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3373,11 

174,89 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3397,04 

150,96 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3438,19 

109,81 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3462,66 

85,34 

ДД.ММ.ГГГГ 

3548,00 

3487,47 

60,53 

ДД.ММ.ГГГГ 

33461,25 

3433,11 

28,14 

Итого 

36952,89 

35062,82 

1890,07 

На основании вышеизложенного с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 36952,89 руб., состоящая из суммы основного долга в размере 35062,82 руб., процентов за пользование кредитными средствами в размере 1890,07 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 888,90 руб., рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (16%) с учетом применения судом срока исковой давности. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 36952,89 руб., из которой сумма основного долга в размере 35062,82 руб., проценты за пользование кредитными средствами в размере 1890,07 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 888,90 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.П. Чупина